Slik får de husdrømmen oppfylt

De kan låne mer, mener DinSide.

"Jeg har samboer og tre barn, vi kjøpte rekkehus i Tromsø for to år siden. Hvordan skal vi få råd til å kjøpe et større hus å bo i?"

Dette skriver Andreas Robertsen i Tromsø. Robertsen jobber i administrasjonen ved Universitetet i Tromsø, mens samboeren hans er utdannet lege og har et halvt år igjen av turnustjenesten sin. Akkurat nå er hun ute i fødselspermisjon. I dag har de boliggjeld på 1,6 millioner kroner og et studielån på tilsammen 650.000 kroner.

Mange av DinSides lesere har skrevet og spurt om akkurat det samme.

DinSides økotrim

Boligsparing?

Tromsø-familien ligger godt an til å få husdrømmen oppfylt.

Foto: Tomaz Levstek/iStock Vis mer


Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren, anmerker at både Robertsen og hans samboer har gode utdannelser og at inntekten kan stige raskt. Boligsparing for ungdom er et godt sparealternativ for personer under 34 år, mener Bergo. Ordningen er meget gunstig fordi skatten blir redusert med 20 prosent av sparebeløpet og maksimalt årlig sparebeløp med skattefradrag er satt til 15.000 kroner.

Familien Robertsen har orden i sakene og svarer at de allerede har benyttet seg av dette tilbudet for å kjøpe seg bolig.

DinSide er enige med Bergo om at denne familien i fremtiden vil ha god inntekt. Utdanningsnettstedet Jobbfeber.no har regnet seg frem til at en gjennomsnittslønn for en lege er 657.768. kroner per år. Lønnsveksten for alle lønnstakere var i snitt på 4,8 prosent fra 2005 til 2006. Året før var den på 3,3 prosent. Lønnsveksten har vært høyere enn prisstigningen og vi har hatt en reallønnsvekst. Man kan anta at også Robertsen vil oppleve å få sin del av denne lønnsveksten.

Dermed er det å anta at familien vil få mer å rutte med, og også kan låne mer. Ifølge Statens institutt for forbruksforsknings budsjettkalkulator skal denne familiens månedsforbruk beløpe seg til 23.094 kroner. Denne kalkulatoren legger et moderat forbruk til grunn. Legger man SIFOs familiesatser til grunn og konsulterer DinSides hvor-mye-kan-du-låne-kalkulator, finner vi ut hva familien per i dag kan betjene. Ved rentenivå på 7,5% (7,878 prosent effektiv rente) kan du betjene et boliglån på 3.600.000 kr. Med en inntektsøkning og en lavere rentebane er man bedre stilt på boligmarkedet.

På Finn.no annonseres det flere større boliger, et rekkehus med fire soverom er annonsert for salg med en prisantydning på cirka 3,2 millioner kroner. Med egnekapital fra salget av boligen familien nå eier, og med utsikt til høy inntekt, vil denne Tromsø-familien snart være i større bolig.

Gifte seg?

- Vi lurer på om vi kommer gunstigere ut av det økonomisk om vi var gift. Vi er egentlig godt orientert om andre sider ved et slik spørsmål som arv og einedomsrett, men er usikre på det skattemessige, skirver Andreas Robertsen.

Som samboere med felles barn lignes dere hver for dere i skatteklasse 1. Ektefeller liknes i klasse 2 når bare én ektefelle har inntekt. De liknes også i klasse 2 hvis begge har inntekt og den samlede inntekt er så lav at felles likning gir lavest skatt. Skatteklasse 2 gir større skattefradrag enn skatteklasse 1. Et ekteskap vil ha liten innvirkning på familieøkonomien. Men statistisk sett holder gifte familier sammen lengre enn familier hvor foreldrene lever i samboerskap. Det kan jo være noe å ta i betraktning?

Forsikring?


- Vi har bolig-, innbo- og reiseforsikring, samt forsikring på bilen. Som medlem i legeforeningen har også min samboer en slags standard yrkesforsikring. Er det andre forsikringer vi bør tegne?

DinSide mener familien har forsikret seg riktig, med unntak av at her mangler en uføreforsikring. Det norske lovverket sikrer at du ikke havner helt i rennesteinen hvis du blir arbeidsufør. Men grovt regnet vil uføretrygden fra Folketrygden gi deg halvparten av din nåværende inntekt hvis du blir ufør, begrenset oppad til omtrent 250.000 kroner per år. Dette er under forutsetning av at du har jobbet noen år. Med bare noen få år i arbeidslivet risikerer du å bli noe i nærheten av minstepensjonist. En premie på 10 – 15.000 kroner i året vil gi 10.000 kroner måneden i tillegg til Folketrygdens utbetalinger.

DinSide har omtalt barneforsikringene og redaksjonen stiller seg kritisk til disse.

  • Fire av seks forsikringsselskaper utbetaler hovedsummen bare hvis barnet blir erklært medisinsk invalid. Dette høres jo greit ut, men det er en hake: Det er nesten umulig å få et barn erklært medisinsk invalid.
  • DinSide anbefaler foreldre å putte barnetrygden i en krisekasse. Med 10-20 års horisont kan du oppnå 10-15 prosent årlig avkastning.

    Regn ut avkastningen i DinSide banksparingskalkulator.

    Bytte bank?

    Vær utro mot banken din. Det er tusener av kroner å spare årlig på å velge bank etter lommeboka. Se DinSides prislister:

    Dagens boliglånsrenter, en million kroner
    Dagens bankinnskuddsrenter