TELLER NEGATIVT: Flytter du ofte, vil dette telle negativt på kredittvurderingen. Foto: COLOURBOX.COM
TELLER NEGATIVT: Flytter du ofte, vil dette telle negativt på kredittvurderingen. Foto: COLOURBOX.COMVis mer

Slik blir du vurdert av kredittselskapene

Finn ut din egen kredittscore.

Har du fått nei til å kjøpe PC på krita, uten å skjønne hvorfor? Årsaken kan være at du blir vurdert som dårlig betaler av kredittselskapene.

DinSide har undersøkt hva som avgjør om du blir sett på som kredittverdig eller ikke. Og det er slett ikke bare de med betalingsanmerkninger som regnes som potensielt dårlige betalere.

Dessuten kan andres uansvarlighet spille inn på din vurdering.

Disse regningene bør du betale først

Andre kan ha skylda

Kredittselskapene blir brukt av bedrifter for å finne ut hvem de kan stole på som betalende kunde. Vurderingen de gjør av din evne til å betale for deg, skjer ved bruk av statistiske modeller. Disse regner ut den historiske risikoen knyttet til personer med de samme kjennetegn som deg. Dette betyr i praksis at dine likheter med andre personer sier noe om sannsynligheten for om du klarer å betale regningene dine eller ikke.

DinSide har med utgangspunkt i egen privatperson tatt kontakt med tre av Norges største kredittselskaper for å be om en vurdering, og finne ut hva som faktisk ligger bak.

Mens selskapene Experian og Lindorff er sparsommelige med opplysninger per telefon, får vi informasjon både om egen kredittscore og bakgrunnen for vurderingen hos selskapet Soliditet. De sender også mail med mer informasjon om hvilke faktorer de tar utgangspunkt i.

Ved å ringe kredittselskapene og oppgi fødsels- og personnummeret ditt, kan du få tilsendt en kredittvurdering i posten eller, slik tilfellet er med Soliditet, få oppgitt din egen kredittscore.

Disse vil alltid være dårlige betalere

Flytting teller negativt

Selskapet opererer nemlig med en skala fra 0 til 100, der scoren sier noe om hvor kredittverdig du er. Jo høyere tallet er, jo mer kredittverdig er du. Denne er beregnet utifra en generell vurdering, men selskapet lager også egne scoresystemer tilpasset de enkelte kundene, altså de næringsdrivende som ønsker informasjon om risikoen ved å ha deg som kunde.

Dette påvirker din kredittscore negativt, ifølge Soliditet:

  • Overtrekk av konti, sene innbetalinger av regninger og lignende.
  • Aktive betalingsanmerkninger, det vil si inkassokrav eller lignende som ikke er oppgjort.
  • Har du alvorlige betalingsanmerkninger som insolvens eller gjeldsordning, vil kredittselskapet ikke anbefale at du blir gitt kreditt.
  • Store svingninger i inntekten indikerer en lite stabil økonomi. Soliditet bruker likningstallene for det siste året, men ser på trendfaktorer for de siste tre årene.
  • Flytter du ofte, kan dette få negativ betydning, siden det statistisk er slik at disse har høyere kredittrisiko.
  • Enkeltpersonsforetak med betalingsanmerkninger teller negativt, siden dette er økonomiske forpliktelser som juridisk direkte hviler på deg.
  • Betalingsanmerkninger teller mest

    Men hva er det egentlig som påvirker den berømmelige kredittscoren mest? Analysesjef i AAA Soliditet, Vemund Olsen, påpeker at betalingsanmerkninger veier tungt.

    - Det er 10 ganger så stor sannsynlighet for å få en betalingsanmerkning hvis du har hatt en før, sier Olsen.

    Heller ikke store lønnssvingninger teller positivt for kredittvurderingen.

    - Stabilitet i lønna er det bestre kredittmessig. Både reduksjoner og økninger utover normal lønnsvekst teller negativt. Får man en plutselig lønnsøkning, vil disse statistisk sett ofte legge seg på et utgiftsnivå som de ikke klarer å dekke hvis de senere går ned i lønn, forklarer Olsen.

    Hyppig flytting kan være en annen grunn til en lavere kredittscore.

    - Én flytting spiller ingen rolle kredittmessig, men flytter du ofte og er i en aldersgruppe der det forventes at man har et stabilt bosted, vil det bli sett på som negativt, sier Olsen.

    Fra 9 til 71

    Denne gangen fikk undertegnede en kredittscore på 71 fra kredittselskapet Soliditet, men som student for noen år tilbake, var scoren så lav som 9. Ingen av gangene var det betalingsanmerkninger inne i bildet.

    Olsen forklarer dette med at unge mennesker generelt vil score lavt, rett og slett fordi selskapene ikke har mye informasjon å skille dem på.

    - Jo mindre vi vet, jo vanskeligere er det å skille mellom enkeltpersoner. Da kan én faktor spille en stor rolle. I tillegg er de i en periode av livet hvor de får stadig flere økonomiske forpliktelser, sier Olsen.

    Han oppfordrer folk som føler seg urettferdig vurdert ved en kredittsøknad, om å ta kontakt direkte med lånegiver.

    - Da kan de legge frem utfyllende informasjon, som lånegiver kan velge å vurdere eller ikke, sier Olsen.