Slett kredittgjelda

Er du lei av skyhøye renter på bruk av kredittkortet i disse utepilstider? Du sparer utrolig mange rentekroner på å bake gjelda inn i boliglånet.

[Ugjyldig objekt (NAV)]

Lavere rente er hovedgrunnen for å bake kredittgjelda inn i boliglånet. Rentenivået på kortkreditt og boliglån er svært ulikt - for å si det mildt.

Dette sparer du

I følge DnBs nettside, har DnBs Mastercard for eksempel en effektiv rente på vel 25 prosent ved en gjennomsnittlig kredittsaldo på 10.000 kroner. Dette er omtrent ett prosentpoeng lavere rente enn de hadde i mai 2002. De billigste boliglånene i DinSides boliglånskalkulator har en effektiv rente på rundt tre prosent for et millionlån innenfor 80 prosent av boligprisen - om lag fem prosent lavere enn for to år siden.

- Refinansierer vi boliglånet, får du utbetalt de ekstra pengene uten at vi spør hva du bruker dem på, sier Geir Falkenberg, assisterende informasjonsdirektør i Den norske Bank til DinSide.

Pengene bruker du selvfølgelig til å kvitte deg med kredittkortgjelda.

Dette gjør du

Fire forhold regulerer dine sjanser for at banken går med på en refinansiering:

  • 1. Hvor hardt belånt er boligen din?
  • 2. Hvor mye har du betalt ned på lånet?
  • 3. Hvor mye har boligen steget i verdi?
  • 4. Hvor god betalingsevne har du?

    - Dersom vi har sikkerhet for lånet og du har betalingsevne, er det gode sjanser for at du kan bake kredittgjelda inn i boliglånet, sier Tore Westhrin, informasjonssjef i Nordea.

    Få banker låner deg mer enn 80 - 90 prosent uten tilleggsikkerhet. Har du belånt boligen maksimalt, er mulighetene dine avhengig av hvor mye du har betalt ned på lånet.

    Nødløsningen

    Siden du praktisk talt kun betaler renter de første årene, minker ikke boliglånet i denne perioden. Mulighetene for å øke boliglånet vil dermed se små ut for mange nyetablerere.

    En åpenbar utvei finnes likevel. I dagens boligmarked har boligen antagelig økt i verdi i samme periode. Fra juni i fjor til juli i år ble norske boliger i snitt 12,6 prosent mer verdt. Dokumenterer du verdiøkning overfor banken med prisstatistikker eller ny takst, får banken økt sikkerhet og overtar kredittgjelda.

    Lønnsomt ved knøttsmå beløp

    Et vanlig motargument mot å gjøre om kredittkortgjeld til boliglån, er at du vanligvis må betale nytt tinglysningsgebyr på 2.000 kroner ved en refinansiering. Rent teknisk øker da gjeldsopptaket ditt med dette beløpet, enten du betaler det kontant, eller baker gebyret inn i det økte boliglånet.

    Du skal imidlertid ned i svært liten "klattegjeld" før dette argumentet blir gyldig. Dette skyldes den enorme rentedifferansen mellom kredittkortgjeld og boliglån.

    Betaler du i dag 25 prosent i kredittkortrente, vil du tjene på å omgjøre til boliglån ved lånebeløp over 600 kroner, selv om du må betale 2000 kroner for tinglysningen.

    Her ser du de harde fakta:

    • 25 prosent årlig rente av 600 kroner utgjør 150 kroner.
    • 3 prosent årlig rente av 600 kroner utgjør 18 kroner
    • Renter og avdrag av 2.000 kroner over 20 år til 3 prosent rente utgjør 134 kroner året (de første årene er det i hovedsak renter).

    Fortsatt i tvil? Se hvor mye boligen din har steget i verdi det siste året - her

    Denne artikkelen ble skrevet første gang av Dag Yngve Dahle i mai 2002. Denne bearbeidede versjonen er blant annet oppdatert med dagens priser.