Ekstra penger? For de fleste vil det lønne seg å betale ned gjeld, men ikke for alle. Foto: Per Ervland/Kim Jansson
Ekstra penger? For de fleste vil det lønne seg å betale ned gjeld, men ikke for alle. Foto: Per Ervland/Kim JanssonVis mer

Noen bør putte penger i banken

Å betale ned gjeld er ikke lønnsomt for alle.

Den beste sparingen? – Betal ned gjeld! var rådet fra Finansportalen for noen dager siden.

Det er ikke dermed sagt at dette er beste alternativ for absolutt alle. En del nordmenn har så gode rentebetingelser at det rett og slett vil lønne seg å putte pengene i banken.

Noen vil faktisk ha langt bedre utbytte av banksparing enn å betale ned gjeld.

Generelt er det slik at lånerentene er høyere enn sparerentene. Dette for at banken skal kunne drive lønnsomt. Men ingen regel uten unntak: I skrivende stund får for eksempel boliglånskunder i Statens pensjonskasse boliglån med 2,83 prosent nominell rente.

>>> Dette er markedets klart beste rente

Samme skatteprosent

Kunder med så gode lånebetingelser vil enkelt kunne finne en sparekonto med mye høyere rente, selv etter skatt på renteinntekter.

Nordax Finans gir de høyeste rentene for banksparing i Norge og tilbyr 4,25 prosent rente på sparepengene dine.

Mens du må skatte av renteinntekter, får du skattefradrag for gjeldsrenter. Prosentsatsen er den samme i begge tilfeller. Av renteinntekter skatter du 28 prosent. Har du derimot gjeldsrenter, så får du fradrag for 28 prosent av renteutgiftene.

Beløpet avgjør

Akkurat hvordan du best skal disponere pengene dine avhenger selvsagt også av størrelsen på gjelden og størrelsen på sparebeløpet.

Si at du har 1,3 millioner kroner i gjeld, du har 15 år igjen av nedbetalingstiden, og du får gladrenten til SPK på 2,8 prosent. I så fall skal du betale omtrent 300.000 kroner i renteutgifter til banken i løpet av de gjenværende årene.

Si at du så har 300.000 kroner som du lurer på om du skal bruke på å nedbetale lånet eller spare hos Nordax Finans til 4,25 prosent rente. Har du mulighet til å la disse pengene stå like lenge, altså i 15 år, vil du ha fått omtrent 160.000 kroner i renteinntekter (etter skatt).

Hva om du heller nedbetaler på lånet med en gang? I så fall reduseres renteutgiftene med omtrent 75.000 kroner. Og dette er før skattefradraget.

Med andre ord - har du en god slump penger å spare, og boliglån til svært lav rente, kan du trygt putte pengene i banken.

Betal ned dyr gjeld

Men enkelte former for gjeld vil aldri lønne seg. Har du for eksempel kredittkortgjeld, er renten fra 12 prosent og oppover, de fleste kredittkort ligger på noenogtyve prosent. Med mindre du har vanvittig teft på børsen vil det alltid lønne seg å betale ned denne gjelden før du setter av penger til sparing.

Bruker du sparepengene til å betale ned kredittkortgjeld til 22 prosent årlig rente, gir sparingen din faktisk en avkastning på 15,8 prosent etter skatt.