Når fastrente blir en tvangstrøye

LÅN: Det er ikke gull alt som glimrer. For selv om du nå kan få gunstige lån, så vil ikke fastrente passe for alle.

[Ugjyldig objekt (NAV)]

Tilhører du gruppen som fikk betalingsproblemer med rentehoppene høsten 2002, kan det virke svært fristende å hoppe på et gunstig fastrentelån.

Og mange har gjort nettopp det. I følge DnB's nettsider velger nå hver femte DnB-kunde fastrente på boliglånet. Også Fokus Bank rapporterer om den samme utviklingen.

Fordeler og ulemper

Fordelen med fastrente er at du i løpet av bindingsperioden vil ha full oversikt over renteutgiftene, og i tillegg være sikret mot en eventuell renteøkning.

Ulempen er fastrenteavtalenes bindingsperiode, som normalt er på 3, 5 eller hele 10 år. Med mindre du har en stabil jobb, og en sikker samlivssituasjon, bør du tenke deg godt om før du binder deg over lang tid.

Grunnen er enkel:

  • I de store byene ryker over 50 prosent av alle ekteskap. For samboerforhold er antagelig tallene enda høyere.
Har dere hoppet på et fastrentelån med lang bindingstid, kan dere faktisk risikere å måtte kjøpe dere ut av fastrenteavtalen om forholdet skulle ryke og dere får betalingsproblemer.

Du kan ikke endre terminbeløpet

- Har du bundet renten, kan du heller ikke endre terminbeløpet i løpet av lånets bindingstid uten å måtte innfri lånet og låne penger på nytt, sier Trond Rekkedal fra Fokus Kreditt.

- Hvordan det vil slå ut økonomisk vil avhenge av om det er en overkurs- eller underkurssituasjon. Og husk, er det en overkurssituasjon kan konsekvensene for deg som kunde bli større jo lengre bindingsperioden er, avslutter Rekkedal.

Du må kjøpe deg fri - overkurs

Hvis du må innfri fastrentelånet på et tidspunkt hvor fastrentenivået er lavere enn det var da du inngikk fastrenteavtalen, får vi en såkalt overkurssituasjon.

I praksis betyr det at banken taper penger på at du innfrir lånet før tiden. Dette skyldes at banken - når de låner pengene ut igjen til en annen kunde, vil få en lavere inntekt på grunn av lavere rentenivå.

Ifølge reglene er det kunden som da må dekke bankens faktiske tap.

Trykk her for å se ett eksempel på hva overkursen kan koste deg hos Fokus Bank

Trykk her for å se ett eksempel på hva overkursen kan koste deg hos DnB

Nå er ikke alt helt svart. Det kan nemlig også gå andre veien, slik at du faktisk tjener på å innfri fastrentelånet ditt før tiden.

Du kan også tjene - underkurs

Dersom du har en lavere rente på ditt fastrentelån enn dagens fastrentelånssatser, og vil innfri lånet ditt, får vi en underkurs-situasjon.

Har fastrenten blitt høyere vil banken tjene penger på at du betaler inn fastrentelånet ditt før tiden. Da kan de jo låne ut de samme pengene igjen til markedsrenten i dag - som er høyere.

Etter dagens regler er det du som kunde som skal ha denne gevinsten.

Trykk her for å se ett eksempel på hva din gevinst kan bli hos Fokus Bank.

Trykk her for å se ett eksempel på hva din gevinst kan bli hos DnB.