Nå får de hjelp

Familien har stor gjeld, men nå får de hjelp gjennom DinSides Økotrim-program.

Restskatt, kredittkortgjeld og kausjonist-
forpliktelser er noe av det Martin Mathisen og hans familie ville ha råd om hvordan komme ut av da DinSide etterlyste kandidater til Økotrim-programmet, hvor deltakerne skal få råd om hvordan de kan få en bedre økonomi.

Telemarks-familien er en typisk moderne familie. De bor sammen med fire barn, hvor av tre er fars barn fra et tidligere forhold og deres felles barn, en liten jente på 2,5 år. Tall fra Statistisk sentralbyrå viser at sju prosent av alle norske barn lever med mor og stefar, 1,1 prosent med far og stemor, og at 16,7 prosent har samboende foreldre.

ILLUSTRASJONSFOTO: Klarer de å ordne opp i økonomien sin? (Personene på bildet er ikke identiske med omtalte familie).

Foto: InkkStudios/iStock Vis mer


Martin jobber som lageransvarlig en stor bedrift, og trives godt i den hektiske og ansvarsfulle stillingen. Samboeren Ragnhild jobber som assistent i barnehage og liker å jobbe med barn. Hun ønsker imidlertid å bli fagarbeider og følgelig få høyere lønn.

Familien bor i en leid bolig med høye strømutgifter. De har alminnelige forsikringer som innbo- og helårs reiseforsikring og telefonabonnement. De sparer også i fond. Men familiens gjeldsbyrde er så tung at de føler at det kreves svært god balanse for å komme gjennom måneden.

Eie- eller leiekalkulator

Ragnhilds far har en tomt som de kan overta dersom de ordner og betaler oppmåling og utskilling til kommunen. Denne mener de kan ha en verdi på 250.000 kroner.

- Vi ønsker ikke å selge denne, men å bruke den som en garanti for refinansiering av vår gjeld. På sikt ønsker vi å bygge, slik at vi eier vår egen bolig, sier Martin til DinSide.

Dette mener ekspertene

- Økonomien er svært ufordrende med to relativt små inntekter, sier siviløkonom Agnes Bergo.
- Familien har ikke egen bolig og har følgelig ikke noe panteobjekt de kan stille som sikkerhet for lån. De får da ikke de beste lånerentene.

Bergo mener at ettersom de ikke ønsker å selge tomta, har de to muligheter:

1) Søke gjeldssanering
2) Øke inntektene

- Hvis Ragnhild trives med å jobbe i barnehage, bør hun fortsette med det, sier DinSides karriereveileder Emmali Schürch.

- Men det er mulighet for å videreutdanne seg til høyere lønn. Førskolelærer er et alternativ, men det er også mulig å ta kortere utdanninger som omsorgsarbeider eller til å kunne jobbe i skolefritidsordningen. Flere utdanninger er nettbaserte. Spørsmålet er bare hvor mye overskudd Ragnhild har til å studere?

Emmali Schürch mener Martin har mulighet til å finne seg en bedre betalt stilling.

DinSide mener

Familien har godt potensial for både å få større økonomisk armslag og til å få sin egen bolig.

  • Inntekt: Husholdningens samlede lønnsinntekt er på i underkant av 500.000 kroner. De mottar også barnetrygd for fire barn og vil kunne ha rett til barnebidrag for fars tre særkullsbarn. Barnetrygden er på 970 kroner. Dette utgjør en merinntekt på minimum 3.880 kroner for familien. Statens institutt for forbruksforsknings budsjettkalkulator viser at denne familien skal kunne klare seg med 23.727 kroner per måned.
  • Boligdrøm til virkelighet?: Boligprisene er relativt lave i Telemarks-området, og de har derfor et bedre utgangspunkt til å komme inn på boligmarkedet enn hva de ville hatt i andre deler av landet. På Finn.no er det p.t. cirka 180 boliger annonsert og det er mulig å få en bolig med fire soverom for cirka 900.000 kroner. Ifølge Norges Eiendomsmeglerforbund var kvadratmeterprisen for en delt bolig i Telemark 12.500 kroner, mens kvadratmeterprisen for denne typen boliger i Oslo var på 31.500 kroner i september i år. Dermed vil vår familie ha bedre forutsetninger for å komme seg inn på boligmarkedet enn hva en familie bosatt i Oslo vil ha.
  • Mulige løsninger

    Få oversikt: Det er viktig å få full oversikt over all gjeld og inntekt.


  • Gjeldssanering: Gjeldsordningsloven har som formål å gi personer med alvorlige gjeldsproblemer en mulighet til å få kontroll over sin økonomi. Gjeldsordning etter loven kan være aktuelt for privatpersoner (og i noen tilfelle næringsdrivende) som er varig ute av stand til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser.

    Martin og Ragnhild ser umiddelbart ikke ut til å kunne havne i kategorien av personer som er ute av stand til å oppfylle sine økonomiske forpliktelser.

    Personer som har gjort hva de kan for å komme ut av sine gjeldsproblemer må først søke hjelp hos namsmannen i kommunen hvor de bor. Kommunene er forpliktet til å gi råd. Fyller personen kravene kan namsmannen åpne gjeldsforhandlinger. Første runde i denne prosessen er forhandlinger med kreditorene. Dersom det er ikke er mulig å få gjennom en avtale, sendes saken til tingretten for såkalt tvungen gjeldsforhandling.

    En gjeldsordning løper over fem år. Personer har fått i stand en slik ordning i denne perioden betale så mye som mulig av inntekten sin til kreditorene. Du skal ha et minimum å leve for, ifølge Forbrukerportalen 85 prosent av gjeldende minstepensjon. En familie vil få noe mer. Debitorene kan beholde en nøktern bolig og har man en bil kan man beholde denne om man har behov for å frakte barn eller familiemedlemmer til for eksempel barnehage. Når gjeldsordningsperioden er over, vil debitoren være gjeldsfri og eventuelle betalingsanmerkninger skal slettes.

    For gjeld til det offentlige som for eksempel restskatt eller bidragsgjeld gjelder særskilte regler.

    Det ble åpnet 2.138 saker i 2006. Les mer på Gjeldsordningsbasen.

  • Kausjonistforpliktelse: En kausjonistavtale er juridisk bindende. Dog kan man gå til søksmål mot debitoren og kreve pengene tilbake.
  • Ragnhilds tomt: Dersom Ragnhild velger å ta i mot tilbudet om å få tomta i gave mot å skille den ut kan denne brukes som sikkerhet for boliglån eller selges. Annonsene på ulike eiendomsmeglere viser at man kan få rundt 300.000 kroner for en tomt på ett mål.


    DinSide mener at det ikke vil være lønnsomt for denne familien å bygge på tomta, men i stedet kjøpe en brukt bolig. Det er dyrere å bygge selv enn å kjøpe en enebolig som allerede er bygget. I 17 av 19 fylker er prisen på en ny bolig høyere enn prisen på en brukt bolig. I verste fall betaler du 165-166 prosent av bruktprisen for en ny bolig. Nord-Trøndelag og Sogn- og Fjordane topper listen med disse prosentsatsene når det gjelder ulønnsomme nybygg. I den andre enden av skalaen finner vi Oslo og Hordaland. I Oslo kostet en ny enebolig (i 2005) 91,8 prosent av bruktprisen, og i Hordaland var tilsvarende prosentsats 97,5.

    Se ny og bruktprisene her

    Gjeld: Familien bør selge tomta og bruke denne som egenkapital til kjøp av en brukt bolig. Gjeld med høy med rente kan bakes inn i et boliglån til gunstigere rente. De bør tinglyse hver sin gjeldsbyrde, særlig fordi Ragnhild kan få egenkapital.

    Avtale: DinSide anbefaler at Ragnhild og Martin går til advokat og får satt opp en samboeravtale hvor det den enkeltes verdier er oppført og en avtale om hvordan verdiene skal fordeles dersom de en gang skulle bestemme seg for å gå fra hverandre.

  • SAMLIVSJUSS: Advokaten svarer leserne