<b>DYRT:</b> Alle vet at det koster med barn. Dermed svekkes låneevnen din samtidig som behov for mer plass gjerne melder seg. Derfor er det en fordel å komme tidlig inn på boligmarkedet Foto: COLOURBOX
DYRT: Alle vet at det koster med barn. Dermed svekkes låneevnen din samtidig som behov for mer plass gjerne melder seg. Derfor er det en fordel å komme tidlig inn på boligmarkedet Foto: COLOURBOXVis mer

Én million mindre i boliglån

Visste du at ett par uten barn og bil stiller langt sterkere i en budrunde enn en familie på fire?

At barn koster skjorta og vel så det, merker alle som har fått barn. Men vet du egentlig hvor mye det påvirker låneevnen din?

Har du bil og to barn i barnehage får du låne én million mindre. Men det er bare to av faktorene banken vurderer når de mottar lånesøknaden din.

Les også: Bytt bank og spar en halv million

Dette ser de etter

LÅN: Kvitter du deg med bilen, kan du gå lenger i budrunden, forklarer Vidar Korsberg Dalsbø. Foto: DNB Vis mer


For bankene står kundenes betjeningsevne sentralt. Hvor mye du kan låne til boligkjøp vil alltid være avhengig av hvor mye du har i inntekt og hvor mye du har i lån fra før.

Har du kredittkortgjeld, studielån og billån vil dette naturlig nok påvirke hvor mye du kan bruke til boligkjøp.

Bankene ser imidlertid ikke bare på din økonomi i en nåsituasjon. Det gjøres en vurdering av hvor mye økonomien din tåler hvis for eksempel renten skulle stige, eller andre hendelser skulle inntreffe.

– Alle låntakere må legge ved kopi av lønnslipper for de siste 2 månedene, samt siste års selvangivelse i lånesøknaden. Det gir oss en god totaloversikt over kundens økonomi. I tillegg vil ekstrainntekter og forventet inntektsutvikling eller endring i utgiftssituasjonen kunne legges til grunn, forklarer Vidar Korsberg Dalsbø, kommunikasjonsrådgiver i DNB til DinSide.

Termingebyr: Må betale for å betale lånet

SIFO-tallene legges til grunn

Når bankene skal vurdere hvor mye du kan betale i renter og avdrag, tar de utgangspunkt i tall fra SIFO (Statens institutt for forbruksforskning). Her ser banken på hvor mye penger en husholdning lik din egen vil bruke på poster som mat, klær, transport og barnepass.

– SIFO-modellen er en gjennomsnittsbetraktning og det er derfor viktig å vurdere dette anslaget opp mot kundens faktiske utgiftsnivå. Når man ser på totaløkonomien, vil også besparelser man kan oppnå målt opp mot SIFO-modellen kunne bli tatt med. Et eksempel på dette kan være at man ikke lengre trenger bil fordi man kjøper en bolig som ligger nært jobb, forklarer Dalsbø.

SIFO-tallene legges til grunn ved beregning av låneevne i DNBs lånekalkulator. Kalkulatoren tar ikke hensyn til utleieinntekter, men det kan faktisk muliggjøre boligdrømmen for mange. Nordea oppgir at de legger 75 prosent av utleieinntekten til grunn når de skal beregne hvor mye du kan få i lån.

Barna svir mest

To barn i barnehage reduserer beløpet du kan bruke til nedbetaling av lån med om lag 50.000 kroner i året. Antall barn er også den enkeltfaktoren som i størst grad påvirker låneevnen din i negativ retning. Det er likevel totaløkonomien og betjeningsevnen som er det viktige.

– Når det gjelder barnehage og SFO kan det være ganske store forskjeller på pris og søskenmoderasjon. To barn i barnehage trenger ikke være like dyrt landet over. Derfor er det viktig med en god kundesamtale slik at slike ting blir godt belyst, sier Dalsbø.

Et barnløst par med 1 million i samlet inntekt, får ifølge DNBs lånekalkulator låne drøyt 4,2 millioner:

Vis mer


Har det samme paret skaffet seg stasjonsvogn og to barn, synker imidlertid beløpet til drøyt 3,2 millioner kroner. Evnen synker altså i takt med at behovet øker:

Vis mer


Bruk av skjønn

DinSide har tidligere kritisert Finanstilsynet for å stramme til egenkapitalkravet, samtidig som ungdom tar opp forbrukslån for å komme i mål med boligkjøpet.

Finansminister Siv Jensen har nylig kommet med signaler om at bankene skal kunne bruke mer skjønn i sin vurdering av lånesøknader. DNB uttrykker at de er spent på den videre utviklingen.

– Men uansett hvilket regelverk vi må forholde oss til, vil det alltid være sunt og godt bankhåndverk og god rådgivning som vil ligge til grunn når et nytt lån innvilges. Hvis vi skulle gi lån til en kunde som ikke har mulighet til å betjene lånet, gjør vi både oss selv og kunden en bjørnetjeneste, mener Dalsbø.

Les også: Ingvild tjener 100.000 kroner på gjesterommet

Forsvarlig utlånspraksis

Finanstilsynets har nedfelt følgende retningslinjer som bankene må følge.

  • Grundig prosess: Ved innvilging eller forhøyelse av lån til boligformål må banken ha sikker informasjon om inntekt og samlet gjeld.
  • Tilstrekkelig betjeningsevne: Banken bør ha retningslinjer for å beregne kundenes evne til å betjene lånet med utgangspunkt i inntekt, alle utgifter, betjening av samlet gjeld i form av renter og avdrag og konsekvenser av renteøkning.
  • Belåningsgrad: Banken må ha retningslinjer for å vurdere sikkerhet og låntakers samlede boliglån, slik at det også er en viss margin i forhold til aktuell markedsverdi.
  • Tilleggssikkerhet: Ved avvik fra normene i punktene 2, 3, 6 og 7 må det enten foreligge en
    formell tilleggssikkerhet i form av sikkerhet i annen eiendom, tilsagn om personlig sikkerhet for deler av lånet (kausjon/garanti) eller banken må ha gjort en særskilt forsvarlighets-vurdering.
  • Avdrag: Lån som overstiger 70 prosent av boligens verdi bør normalt etableres med betaling av avdrag fra 1. termin, slik at det opparbeides en mer betryggende sikkerhetsbuffer.
  • Betjeningsevne for rammekreditter: Denne type lån kan representere økt risiko for
    bankene, og retningslinjene må klargjøre hvilke kundegrupper som kan innvilges rammekreditt.
  • Belåningsgrad for rammekreditter: Innvilgelse av rammekreditter må bygge på en forsvarlighetsvurdering, og lånet bør normalt ikke overstige 70 prosent av boligens markedsverdi.
  • Konsekvenser av renteøkning: I vurderingen av betalingsevne og eventuell bruk av
    reglene om fraråding, må banken ta høyde for at renten kan øke med minst 5 prosentpoeng fra det aktuelle nivået.
  • Behandling av avvik: I den grad banken finner grunn til å avvike sine interne retningslinjer basert på disse minstekravene, må beslutningene om dette fattes på et høyere nivå enn de som vanligvis har fullmakt til å gi boliglån.
  • Rapportering: Finanstilsynet vil følge opp retningslinjene gjennom rapportering basert på tilpasning av de årlige boliglånsundersøkelsene, gjennom tilsyn og gjennom møter med filialer.