Cashback: Du betaler hundre kroner, og får 1 eller 3,65  tilbakeført til kortet. <i>Illustrasjonsfoto: Per Ervland</i> Foto: Per ERvland
Cashback: Du betaler hundre kroner, og får 1 eller 3,65 tilbakeført til kortet. Illustrasjonsfoto: Per Ervland Foto: Per ERvlandVis mer

Lønnsomt kredittkort?

"Norges første lønnsomme kredittkort," lover reklamen. Tjen penger mens du bruker dem! For godt til å være sant? Vi har sett nærmere på kredittkortet 365Privat fra Fokus Banks 365Direkte.

Kjappe fakta

Det relativt nye kredittkortet 365Privat med MasterCard, lover gull og penger tilbake. Hver gang du drar kortet vil minst 1 prosent av kjøpesummen føres tilbake til deg, på kortet. Cashback kaller 365Privat denne fordelen. Handler du i en elektro- eller møbelforretning får du 3,65 prosent tilbake.

Denne tilbakebetalingsfunksjonen har et makstak på 2.000 kroner. Det er altså 2.000 kroner i potensiell gevinst, om du bruker penger som vanlig - og i tillegg betaler ved forfall. Men hva er kostnadene ved å ha kortet?

Kostnader

Med det utgangspunkt at 365Privat er "lønnsomt", kan prislisten på tjenestene fremkomme på grensen til det absurde. Snur vi på skillingen og sier at 365Privat er et kredittkort, er det faktisk ikke så aller verst. Likevel: Det kan også koste langt mer enn det du kan tjene inn, om du ikke bruker det smart.

Årsavgift og alle varekjøp er i utgangspunktet gratis. De første seks månedene du bruker kortet får du 3,65 prosent nominell rente per år, noe som er oppsiktsvekkende lavt for et kredittkort.

Etter disse seks månedene er det imidlertid 1,5 prosent nominell rente per måned, noe som tilsvarer effektive renter fra 19,56 prosent per år for 1.000 kroner til 22,50 prosent per år for 20.000 i kreditt. Om en tar høyde for cashback og lavere introduksjonsrente vil dette bli lavere, men etter seks måneder er det altså rentesatsene du må forholde deg til.

Vi spurte administrerende direktør i 365Direkte, Roar Dybvik, om hvor de tar disse såkalte cashback-pengene fra.

- Det er innbakt i en totalitet i produktet. Har man smarte kunder som betaler til rett tid, så vil det være det lønnsomt for kunden. Vi har også kunder som har behov for å låne kreditt til tider. Vi tjener på renteinntekter.

Det er altså dem som trenger usikrete forbrukslån, etter den gunstige første seksmånedersperioden er over, som vil betale gildet.

Er det ikke også slik at dere tjener penger fra butikkene, når kundene trekker kortet deres?

- Jo, vi har en viss inntjening fra butikk. Dette varierer fra bransje til bransje, men er i snitt 1-1,7 prosent.

"Bonos lille røde" kort gir cashback til veldedige formål. Les mer lenger ned på siden. Vis mer


Hva du ikke bør bruke kortet til

Trenger du kontanter er det langt fra billig å bruke 365Privat. Tar du ut penger i skranken i en bank, eller på posten, koster dette 74 kroner, pluss 1,5 prosent av beløpet. Du betaler 35 kroner, pluss 1,5 prosent av beløpet, for å ta ut penger i norsk eller utenlandsk minibank. Er du i utlandet må du i tillegg betale 1,75 prosent i valutapåslag i Europa, og 2 prosent om du er utenfor Europa.

Administrasjonsgebyr når du overstiger kreditt på 1.000 kroner utover de 45 dagene med rentefri betalingsutsettelse er 45 kroner.

Dette vil altså si at det kan være helt gratis, og du kan slippe utgifter på kortet om du aldri har mer enn tusen kroner utestående etter denne perioden, eller handler for så mye at summen du får tilbakeført på kortet overstiger dette administrasjonsgebyret. Det er kun om du følger disse retningslinjene at det ikke vil koste deg å ha kortet.

Break even

Dette administrasjonsgebyret slår inn når du har oversteget 1.000 kroner i kreditt på kortet ditt. Det vil si at du ikke vil spare noe med mindre du handler for over 1.233 kroner i et utsalgssted der du får 3,65 prosent tilbakebetalt eller 4.500 et sted du får 1 prosent cashback, om du er over 1.000 i kreditt.

365Direktes lille grønne. Vis mer


Når lønner det seg å bruke kortet?

Nå skal vi ikke oppfordre til utstrakt bruk av kredittkort, men det er én spesiell situasjon der dette kortet skiller seg ut som spesielt lønnsomt: Når du flytter, eller pusser opp, og skal bytte ut møbler eller elektrovarer. Det er jo i møbel- og elektrobutikker du får mest cashback for shoppingen din.

På den annen side: Det er også her topptaket eventuelt vil slå inn: Du får maks 2.000 kroner tilbake i løpet av ett kalenderår, det vil si at når du har handlet for nøyaktig 54.795 kroner i en elektrobutikk slutter tilbakebetalingen.

Holder du deg unna slike forretninger må du handle enda mer for å oppnå maksimum cashback. Handler du steder med 1 prosent tilbakebetaling må du bruke svimlende 200.000 kroner i løpet av et år, for å oppnå maksbeløpet.

Det er også lønnsomt å samle innkjøpene, for å betale færrest mulig administrasjonsgebyr.

For å slippe at 1,5 prosent rente per måned slår inn, må du også sørge for å betale tilbake hele summen innen det har gått seks måneder fra du skaffet deg kortet. Vet du at du har penger som kommer inn innen en seksmånedersperiode (for eksempel skattepenger eller feriepenger), er dette altså et meget lønnsomt kortsiktig usikret lån.

Det er imidlertid viktig å vite at du har midler til å betale tilbake, ellers er det du som finansierer andres cashback.

Vær obs på cashback-basillen!

Det er lett å bli bitt av cashback-basillen. "Jo mer du bruker, jo mer får du tilbake"-tankegangen kan lett bli dyr. Ja, du kan få tilbake inntil 3,65 prosent av det du bruker, men for hver krone du får i cashback koster deg nesten 96 kroner.

Vi presiserer igjen: Du tjener ingen ting, men du kan spare opptil 2.000 kroner i året.

Verv en venn

En annen måte å oppnå full cashbackpott på er å verve en venn. For tiden får du 100 kroner cashback, per venn som skaffer seg 365-kortet og oppgir deg som verver.

Må vurderes

Ifølge Jo Gjedrem i Forbrukerombudet stilles det generelt strengere krav til markedsføring av finansielle tjenester - spesielt at det ikke skal fokuseres på utenforliggende hensyn. De har imidlertid ikke behandlet 365Privat direkte.

- Vi har fokus på markedsføring av kreditt og finansielle tjenester, og er opptatt av at det skal være ordentlig og skikkelig og at alle kostnader skal komme ordentlig frem.

Ifølge Gjedrem finnes det ikke noe forbud i spesiallovene mot en slik tilbakebetalings-ordning, lovgivningen fokuserer mest på korrekte og fullstendige opplysninger om blant annet priser, gebyrer og de ulike rentesatsene.

- Markedsføring av kreditt faller innunder markedsføringslovens paragraf én. En må vurdere om det er i strid med god markedsføringsskikk, sier Gjedrem, men legger til at kravene til markedsføringsloven vil kunne variere litt etter hva det er som tilbys. Kredittjenester er produkter som kan få store konsekvenser for enkeltpersoner. - Det er viktig at forbrukerne tenker nøye igjennom kjøp av slike tjenester, og viktig at markedsføringen avspeiler dette.

- Det ligger i tjenestens natur [finansielle tjenester, red. anm.] at dette er noe folk må tenke ekstra nøye igjennom, sier Gjedrem.

Svar innen 60 sekunder

Forbrukerombudet har tidligere behandlet tidsaspektet ved bestilling av finansielle tjenester. En rekke av de nye kredittkortene, blant dem 365Privat, gir deg svar på 60 sekunder. Du fyller inn fem blanke felt, og trykker send, og innen ett minutt får du svar på om du kvalifiserer til å få et av disse lønnsomme kredittkortene.

- Vi har sendt et generelt orienteringsbrev til bransjen om at man ikke bør fokusere på at man kan få kreditten raskt, sier Gjedrem. Her kan du lese brevet.

Gammelt konsept

Modellen med cashback på kredittkort har vært i bruk i flere andre land i en årrekke. Der er det så etablert, at nå har veldedighets-cashbacken kommet. I dag lanseres American Express Red i Storbritannia, der American Express donerer minimum 1 prosent av det du bruker til Global Funds' HIV/Aids prosjekter i Afrika gjennom Red.

Bono har fått med seg store kommersielle aktører i kampen mot HIV/Aids.Illustrasjonsfoto: Brad Barket/Getty Images/All Over Press Foto: Brad Barket / Getty Images Vis mer


Red-prosjektet er initiert av blant annet U2-vokalist Bono og Bobby Shriver (styreformann DATA, Derbt, Aids, Trade Africa), og er et samarbeid der store merkenavn (Gap, Emporio Armani, American Express og Converse) gir deler av inntekten på spesifikke produkter til The Global Funds. Scarlett Johansson er organisasjonens ansikt utad.

Støtte en god sak? Før jul fant vi frem til en rekke gaver som gir både giver og mottaker god samvittighet.

Faksimile fra 365direkte.no Vis mer

American Express Red