<b>Billig forbrukslån: </b> En betalingsutsettelse i Lånekassen løper med samme rente som lånet forøvrig, som antakelig er det billigste lånet du har. Foto: Per Ervland
Billig forbrukslån: En betalingsutsettelse i Lånekassen løper med samme rente som lånet forøvrig, som antakelig er det billigste lånet du har. Foto: Per ErvlandVis mer

Lånekassen har billigst forbrukslån

Du må betale dobbelt tilbake om du utsetter et avdrag på studielånet. Men det hjelper at det er om 20 år.

Om du utsetter neste avdrag på lånet ditt i Lånekassen, får du ikke høyere terminbeløp etterpå. I stedet forlenges nedbetalingstiden.

Når du utsetter - eller hopper over - én termin, får du generelt to terminer mer å betale i andre enden (om det er rundt 20 år igjen av nedbetalingstiden).

Dette høres ut som en dårlig deal, men tjue år er lang tid.

Pengeverdien om 20 år

Lånekassen har en kalkulator hvor du kan beregne effekten av å hoppe over en termin. Vi har som et eksempel lagt inn et lån på 300.000 kroner, hvor nedbetalingen begynner i februar.

Vi hopper over den første terminen, og får to terminer lengre tilbakebetalingstid. I løpende kroner blir "straffen" for utsettelsen høy, som vi ser i tabellen under. Vi slipper å betale 5.421 kroner idag, men må betale tilbake 11.001 kroner mer om ca. tjue år.

Tjue år er lenge. Pengeverdien vil synke. Vi har et veldig god pekepinn for hvor raskt den synker, i og med at Norges Bank har en instruks om å forsøke å holde inflasjonen på 2,5% pr. år.

Det vil si at det som koster 100 kroner i år skal koste 102,50 kroner om ett år, 105,06 kroner om to år, 107,69 kroner om tre år o.s.v.

Motsatt vei går det med pengeverdien. En 100-lapp vil om ti år bare ha den kjøpekraften 78 kroner har idag. Om 20 år er kjøpekraften 61 av dagens kroner.

Uten utsettelseMed utsettelseDifferansePengeverdi i dag
15/8/2010-5.42105.4215.421
15/2/2030-5.461-5.4214025
15/5/2030-5.421-5.421-3.329
15/8/2030-5.620-5.620-3.430
SUM-5.580-1.313


Så hvilken rente gir det å låne 5.421 kroner idag og betale tilbake 11.001 kroner om ca 19,5 år? Det viser seg at det ikke er mer enn 3,72% rente. Ikke overraskende, da dette er den effektive renten i Lånekassen for tiden.

Om vi regner med fast pengeverdi, får vi at utsettelsen vil gi et lån med en realrente på 1,125%. Ikke verst.

Mye billigere enn forbrukslån

Det er ubehagelig å ha for mye lån. Men skal man først ha lån, er studielånet det billigste (de kunne riktignok gjort dette enda tydeligere om de gikk over til månedlige terminbetalinger). Det er også slik at du kan få utsettelse med hele 12 fulle terminbeløp eller 24 halve, i til sammen tre år. (Det er forskjellige betingelser for dette, blant annet at ikke nedbetalingen strekker seg forbi din 64-årsdag).

Utsettelsen kan betraktes som et lån, som i likhet med studielånet forøvrig gis uten sikkerhet.

Om vi drar eksemplet ovenfor videre, kan du altså "låne" 5.421 kroner tolv ganger, eller rundt 65.000 kroner.

Man får ikke billigere forbrukslån. Dette liker kanskje ikke Lånekassen at vi skriver, men du kan innvilge deg selv utsettelsen og du behøver ikke oppgi noen begrunnelse.