<b>Dyrere i begynnelsen:</b> Bytter du til en bank med høye etableringsgebyrer kan det ta flere år før bankbyttet egentlig lønner seg. Foto: PantherMedia
Dyrere i begynnelsen: Bytter du til en bank med høye etableringsgebyrer kan det ta flere år før bankbyttet egentlig lønner seg. Foto: PantherMediaVis mer

Kan ta flere år før bankbyttet blir lønnsomt

Ikke bare effektiv rente som betyr noe når du skal bytte bank.

Bytt leverandør for å få bedre priser. Det er et råd vi i DinSide, forbrukermyndighetene og andre økonomer ofte kommer med.

For du kan spare tusenvis på et par timer ved å bytte eksempelvis strøm- og forsikringsselskap. Det bidrar også til å skjerpe leverandørene, om flere kunder flytter på seg og viser at konkurranse virker.

Få bytter bank

Bankbytte sitter imidlertid langt inne for oss nordmenn. I følge Finansbarometeret for 2012, er det bare fem prosent av bankkundene som har byttet hovedbankforbindelse de siste to årene. 67 prosent har hatt samme banken i ti år eller lengre.

Hvorfor er det slik? En av grunnene er antagelig at bytte av bankforbindelse er forbundet med mer papirarbeid, og flere ting å huske på/lære seg i etterkant av byttet. Men ikke nok med det, i motsetning til mange andre leverandørbytter koster også et bankbytte som regel penger i form av etableringsgebyrer og tinglysning.

Så hvor mye lavere må egentlig renten være før det lønner seg å ta bryderiet med å bytte bank? Skarve 0,1 prosentpoeng kan faktisk være nok, men det forutsetter at du har et langt tidsperspektiv.

Gebyrene varierer

Hos de fire bankene vi har sjekket varierer gebyrene for å etablere et boliglån fra 0 kroner hos Skandiabanken, til hele 2.200 kroner hos Danske Bank (rabatt ved nettsøknad).

Gebyret for å flytte panteobligasjonen til en ny bank er bare 215 kroner, forutsatt at man ikke øker pantet. Dette beløpet betales til det offentlige og er et standard beløp. Dersom nytt pant skal tinglyses øker imidlertid prisen til 1.060 kroner.

Den rene flyttekostnaden kan altså variere fra 215 kroner til 2.215 kroner blant det knippe banker vi sjekket. I tillegg er det stor variasjon på hvilke termingebyrer de ulike bankene opererer med. På et ordinært nedbetalingslån har DNB 50 kroner i termingebyr, mens Skandiabanken har 0 kroner også her.

Les også: Storbankene taper terreng i ny bankkåring

Dette forteller effektiv rente

Den effektive renten forteller deg hva du betaler for lånet ditt – inkludert termin- og etableringsgebyrer. Den laveste effektive renten = det billigste boliglånet, uavhengig av gebyrstruktur. De offentlige gebyrene er imidlertid ikke regnet med her, kun gebyrene du betaler direkte til banken.

Problemet med den effektive renten er at den viser den gjennomsnittlige effektive renten over lånets totale løpetid. I realiteten er imidlertid den effektive renten høyest det første året dersom du bytter til en bank med etableringsgebyrer.

Effektiv rente fungerer altså best som prissammenligning dersom du flytter lånet og forblir i den nye banken ut lånets løpetid. Unntaket er Skandiabanken som kan bli lønnsom allerede fra første måned.

Bedre sparerente: Bruk heller rammelånet som økonomisk buffer

Så fort tjener du på å bytte bank

Klikk på tabellen for å se en større versjon.

Vis mer


Vi har tatt utgangspunkt i at løpetid på det refinansierte lånet er 20 år. Deretter har vi sett på årlig besparelse etter skatt ved 0,1, 0,2 og 0,3 prosentpoengs rentenedsettelse. Til slutt har vi regnet hvor mange måneder/år som går med til å dekke etableringskostnadene ved nytt lån.

Planlegger du å bytte bolig i løpet av et par år, kan det altså være like greit å utsette runden med bankene til da.

Savner mer offensive banker

Elisabeth Realfsen synes bankene kan trykke til litt mer i kampen om nye kunder. Foto: Kristina Picard Vis mer


Leder av Finansportalen, Elisabeth Realfsen, skulle gjerne sett at enda flere tok seg bryet med å bytte bank. Men enda viktigere, hun etterlyser mer service fra bankene man vurderer å bytte til. Mindre byttebry, mer bankbytte, skal vi tro Realfsen.

– Bankene trenger jo ikke å vente på at kunden skal gjøre alt papirarbeidet selv. Jeg er overrasket over at ikke bankene «ordner alt» når potensielle kunder vurderer å bytte til dem, sier Realfsen.

Vårt eksempel viser altså at du tjener inn bankbyttet raskest ved å bytte til en bank uten etableringsgebyrer. Du bør derfor ta etableringsgebyrer med i regnestykket om du tenker å bytte bank med 3-5 års mellomrom.

Alternativt kan du utfordre banken du planlegger å bytte til. Sett som betingelse at de «sponser» etableringsgebyrene, så blir bankbyttet enda mer lønnsomt.

Sjekk hvor fort du tjener inn ditt bankbytte med DinSides terminbeløpkalkulator