Bilde: <A HREF="http://home.c2i.net/angelshag/anne.htm" target="_blank">Anne Angelshaug</A>.
Bilde: Anne Angelshaug.Vis mer

Ingen bedre enn Lånekassen

Bør du kvitte deg med hele studielånet når studielånsrenta går opp 1. juli? Dessverre er det fortsatt et godt stykke igjen før det blir lønnsomt å innfri et studielån.

Med flytende rente på 7,4 prosent fra 1. juli er den effektive renten på et studielån på 200.000 cirka 7,7 prosent. Binder du renta til 7,6 prosent, blir den effektive renten 7,9 prosent.

Dyrt, tenker du sikkert, men det er fortsatt sannsynligvis billigere enn alternativene du har.

Fortsatt ung?

Å innfri studielånet er kun smart hvis du kan erstatte studielånet med et svært billig banklån. For de som ikke jobber i bank, forutsetter dette...

  • ...at du har så mye egenkapital at de billigste banklånene er innenfor rekkevidde i dag (boliglån innenfor 60 prosent)
  • ...at du ikke vil trenge å låne så mye at denne situasjonen forandrer seg, så lenge du har studielånet.

    Disse betingelsene vil stort sett ikke gjelde for Lånekassens kunder. Det tar 20 år å betale ned et studielån. Følgelig vil brorparten av de som har lån i Statens Lånekasse være yngre enn 45 år.

    Studielånets gode egenskaper

    For å gjøre gode sammenlikninger av studielånet med andre lån du kan ta opp, må du se på hva Lånekassens tilbud omfatter:

  • Det er en dødsrisikoforsikring knyttet til studielånet
    I Lånekassens ”Forskrifter om tilbakebetaling av lån” står det svart på hvitt: ”Døyr låntakaren, blir restgjelda ettergitt.” Kjøper du en dødsrisikoforsikring for et lån på 200.000 kroner, øker gjeldskostnadene like mye som ved en renteøkning på grovt anslått 0,5 prosent.

  • Studielånet ditt er et lån som gis uten krav til sikkerhet.

    Laveste effektive rente på et usikret banklån er for tiden rundt 16 prosent. Les mer om dette på DinSide Økonomi i morgen.

    For å få et lån i markedet som tilsvarer studielånet – uten sikkerhet, men med dødsrisikoforsikring - må du altså opp i en effektiv rente på over 16,5 prosent.

    Boliglån i stedet

    For tiden er det Sunndal Sparebank som tilbyr landets billigste boliglån til ca. 8,1 prosent effektiv rente innenfor 80 prosent av verdi, og ca. 7,6 prosent effektiv rente innenfor 60 prosent av verdi.

    Hvis dødsrisikoforsikring ikke er noe poeng for deg (for eksempel fordi du har en livsforsikring gjennom arbeidsgiver), er det satsene ovenfor som er aktuelle alternativer for deg. Da vil et boliglån i Sunndal Sparebank innenfor 60% av boligens verdi være marginalt billigere enn studielånet.

    Med dødsrisikoforsikring på Sunndal Sparebanks lånetilbud, vil gjeldskostnadene dine øke med vel 0,5%, og tilsvare henholdsvis 8,1 og 8,6 prosent effektiv rente.

    Med dødsrisikoforsikring vil det altså uansett ikke lønne seg å gjøre om studielånet til banklån.

    Unntaksmodellen

    For de aller, aller fleste, vil studielånet være Norges billigste lån.

    Det er imidlertid noen svært få unntak fra denne regelen. En tenkt "modellperson", som vil kunne vurdere å erstatte studielånet uten å være irrasjonell, ville være en person med for eksempel følgende kjennetegn:

    - 40 - 45 år gammel, og har mindre enn 5 års løpetid igjen på studielånet sitt,
    - jobber et sted (f. eks. i en finansinstitusjon), som tilbyr lån til en effektiv rente på under 7 prosent
    - Har livsforsikring gjennom jobben
    - Har ikke tenkt å kjøpe større/dyrere bolig i perioden som gjenstår av studielånets løpetid
    - Har ikke tenkt å avslutte ansettelsesforholdet sitt i finansinstitusjonen i den perioden som gjenstår av studielånets løpetid.

    For en slik person vil det kunne være lønnsomt å konvertere studielånet til et annet lån. Dette vil, som sagt, gjelde ytterst få lånekassekunder.