Forbrukerøkonom Magne Gundersen foreslår at vi kan skrive en nekrolog for IPS. Produktet lever riktignok videre, om enn ikke i beste velgående.  Foto: SpareBank 1
Forbrukerøkonom Magne Gundersen foreslår at vi kan skrive en nekrolog for IPS. Produktet lever riktignok videre, om enn ikke i beste velgående. Foto: SpareBank 1Vis mer

Ikke lenger anbefalt med IPS

– Altfor stor usikkerhet, sier forbrukerøkonom.

For kun få år siden snakket "alle" om Individuell pensjonssparing (IPS). Produktene ble aggressivt markedsført av banker og liv-selskaper, og det ble lokket med skattefradrag på innbetalt sparebeløp.

I år er det imidlertid veldig stille. Og det er kanskje ikke så rart.

Må ikke forveksles med BSU

Skattefordelen ved å spare i IPS må på ingen måte forveksles med skattefordelen ved å spare i BSU. Innskudd på BSU-kontoen gir deg et reelt skattefradrag på 20 prosent av sparebeløpet.

På IPS derimot, er skattefordelen kun en skatteutsettelse. IPS gir deg 28 prosent skattefradrag på et sparebeløp inntil 15.000 kroner. Men når du en gang i fremtiden skal ta pensjonsmidlene ut, blir uttaket beskattet som ordinær pensjonsinntekt. Avhengig av hvor høy skatt du får på pensjonsinntekten din, kan den fremtidige skatten faktisk være høyere enn fradraget du får i dag.

Slik finner du pensjonen din

Skattefradraget på IPS kan du betrakte som et langsiktig lån av staten. For at dette lånet skal bli lønnsomt for deg, fordrer det at du reinvesterer skattefradraget du får utbetalt påfølgende år.

Les også: Her er BSU-tabben du må unngå

Stor usikkerhet

Forbrukerøkonom i SpareBank 1, Magne Gundersen, fremhever spesielt usikkerhet og bindingstid frem til pensjonsalder som grunner til å ikke velge IPS som spareform.

– Det er altfor stor usikkerhet knyttet til hvordan regelverket for pensjonsinntekt vil se ut når man skal ta ut sparemidlene i fremtiden. Vi står overfor en kommende eldrebølge, og jeg ser det som lite sannsynlig at vi vil se en lemping i skattereglene for pensjonistene i årene som kommer. Da er det bedre å full kontroll på sine egne sparemidler, råder Gundersen.

Flere muligheter

Når du har innsett at det fristende skattefradraget på IPS-sparing ikke er så fristende allikevel, har du fortsatt veldig mange muligheter for å sikre din egen pensjonisttilværelse.

– For unge vil jeg først og fremst anbefale at de kvitter seg med gjeld, og da spesielt om de har dyre forbrukslån. Selv sparer jeg i aksjefond, sier Gundersen til DinSide.

Har du et komfortabelt nivå på boliglånet ditt kan du vurdere målrettet pensjonssparing. Det er heller ikke så mye som skal til: 100 kroner i måneden gir 100.000 ekstra å nyte i tiden som pensjonist

Christine Warloe og Nordea er blant få som fortsatt anbefaler IPS. Foto: Nordea Vis mer


Nordea går motsatt vei

Nordea er blant få aktører som fortsatt anbefaler sine kunder å investere sparepengene sine i IPS. Forbrukerøkonom Christine Warloe forklarer at Nordea har en kostnadsstruktur på IPS-produktet som gjør det gunstig for alle som har mer enn ti år igjen til pensjonsalder.

– Når IPS-midlene kommer til utbetaling er skattesatsen nå på 32,7 prosent. Kun et fåtall har så høy pensjon at de kommer i toppskatteposisjon og må betale en enda høyere prosent. IPS er også det eneste produktet som med gjeldende regelverk er unntatt formuesbeskatning. Midler plassert i IPS er derfor ekstra gunstig for den som er i formuesposisjon.

Merk at fordelene Nordea fremhever er forbundet med usikkerhet knyttet til både inntektsskatt og formuesbeskatning. Veier fordelene og forventet avkastning opp for usikkerheten?

Allerede penger i IPS?

Har du først satt penger inn på IPS-kontoen er de låst og du får ikke tilgang til disse pengene før du går av pensjon. Har du lenge igjen til pensjonsalder kan det være gunstig å skru opp aksjeandelen i IPS-sparingen for å oppnå en høyere potensiell avkastning. Det ligger uansett en automatikk i produktet som sikrer at risikoen dras ned gradvis etter hvert som tidspunktet for pensjon nærmer seg, forklarer Warloe.

Denne journalisten prioriterer først og fremst nedbetaling av boliglån som sparing. For mer målrettet pensjonssparing kan det være aktuelt å vurdere utleiebolig og kombinasjonsfond.