Foto: Colourbox.com
Foto: Colourbox.comVis mer

Ikke gjør som banken din sier

Det kan bli dyrt om du ikke rådfører deg med andre først.

Binde, eller ikke binde? Det har vært spørsmålet mange med boliglån har stilt seg de siste månedene. Det er ikke så vanlig å binde boliglånsrenta i Norge, men i det siste har interessen for fastrente økt også her til lands. Én av tre som tok opp boliglån i Fokus Bank i april, valgte fastrente på boliglånet, en markant økning fra i fjor.

Binde renta? Det kan virke skummelt. Derfor kan det virke intuitivt å begynne i det små.
For ti år? - Er du gal.
Fem år? - Jo, kanskje...
Tre år? - Det høres fint ut. Det er jo ikke så langt frem i tid.

Kristina Picard er økonomiredaktør i DinSide. Foto: Astrid Waller Vis mer

Dessverre vil ikke banken din protestere. Akkurat nå er det nemlig god butikk for banken om du binder boliglånsrenta for tre år. I det siste har DinSide fått flere henvendelser fra forbrukere som har blitt anbefalt tre års binding av boliglånsrenta. Tilbudet de har fått, har ligget et sted mellom 4,14 og 4,25 prosent, selv om noen banker nå så vidt snuser på 3-tallet på kortsiktig fastrente.


Hvordan det vil gå med boliglånsrenta de neste årene, vet ingen med sikkerhet. Men vi vet at styringsrenta skal lengre ned. Vi vet også at Norges Banks prognoser anslår at renta skal ligge lavt frem til 2012, som jo er sånn omtrent tre år frem i tid. Med mindre vi får en norsk bankkrise, noe som ansees som svært lite sannsynlig, vil bankenes påslag ikke ligge på mer enn ett prosentpoeng. (I et velfungerende pengemarked har bankene vært nede på 0,25 prosentpoengs påslag.) Med andre ord går vi sannsynligvis en tid i møte der vi får rekordlave boliglånsrenter. Vi snakker tre blank, kanskje 2,5. Banken din har ingen annen informasjon enn dette. Hvorfor skal du da velge å ligge på 4,14?

Hvis du ønsker å binde renta, er det riktig tenkt at du skal binde nå. Når de flytende rentene er lave, og fastrentene er presset ned, men ligger høyere enn de flytende, kan det være smart å binde. Mens flytende renter sier noe om den økonomiske situasjonen akkurat nå, vil fastrentene fortelle deg noe om hva som er forventet av fremtiden. Dessuten er fastrentenivået nå svært lavt sammenlignet med hva gjennomstnittsrenta har ligget på siste årene.

Det har tidvis vært lønnsomt å binde boliglånsrenta, men valget om å binde eller ikke binde er likevel ren spekulasjon. Fastrente er først og fremst en forsikring mot rentetoppene for de som ønsker seg forutsigbarhet, og/eller som har en stram økonomi. Men for å virkelig kunne nyte godt av beslutningen, må du tørre å være med helt til de flytende rentene stiger. Vi er inne i en dyp lavkonjunktur som følge av finanskrisen. Rentenivået vil være lavt i mange år fremover. Skal det være noen vits å binde, må du "gutse" og se lengre frem i tid.

Likevel er det ingen i banken som advarer deg når du søker om tre års binding. Selvsagt gjør de ikke det. Bankene skal tjene penger på å ha deg som kunde. Dette er bare nok en påminnelse om at kunderådgiveren i banken først og fremst er en selger og ikke din venn.

Planlegger du å flytte de nærmeste årene? Da bør du lese dette om fastrente