Vis mer

Ikke gå i lavrentefella

Fortsatt mest lønnsomt å betale gjeld.

Mandag satte Storebrand ned boligrenta til 1,85 prosent.

Vi snakker altså om nominell rente (altså minus gebyrer og kostnader - den effektive er 1,93 prosent), innenfor 70 prosent av boligens verdi, nedbetalingstid på 25 år og en aldersgrense for etablering på 41 år i henhold til vilkårene i bankens BLU40-tilbud.

Begynner det snart å bli mer lønnsomt å låne penger enn å ha dem i banken?

Vi spurte redaktør og daglig leder Elisabeth Realfsen i Finansportalen.

- Gir deg en fantastisk mulighet

- Det avhenger av prisstigningen framover. Jeg synes ikke folk bør bruke denne lavrenteperioden til å tvinge seg selv enda mer oppover ørene i gjeld. Er det én ting vi vet sikkert, så er det at renta vil gå opp igjen. Og da sitter du der med veldig høy gjeldsgrad. Vi må huske på at boliglån utgjør veldig store kontantstrømmer.

BETAL NED: Fortsatt er det smartest å bruke penger du har til overs til å betale ned lån, sier Elisabeth Realfsen i Finansportalen. Foto: FORBRUKERÅDET Vis mer


Realfsen råder heller folk til å bruke lavrenteperioden til å gjøre egen økonomi mer solid..

- Du bør fortsatt bruke mest mulig av det du sparer til å betale avdrag. På sikt er det å fri seg fra renterisiko en fantastisk mulighet. Det blir aldri negativ rente på lån, så jeg kan ikke se for meg at det å låne mer noen gang kommer til å lønne seg framfor å spare.

På finansportalens boliglånkalkulator kan du enkelt sammenligne bankens vilkår.

Pakketilbud gjør valget vanskeligere

Kompliserte pakketilbud og fordelsprogrammer kan likevel gjøre det komplisert å sammenligne.

Helt siden 1990 har vi hatt en lov som begrenser adgangen til å gi slike tilbud, og banken har rett og slett ikke lov til å stille som forutsetning at du for eksempel tegner forsikring for å få satt ned renta.

KUNDEFORHOLD: De gode kundene får best vilkår. De dårlige sliter uansett om rentqa er lav, sier fagsjef Dag Jørgen Hveem hos BI. Foto: HANDELSHØYSKOLEN BI Vis mer


Selv om Finanstilsynet de siste åra har håndhevet loven strengt, er det fortsatt mange som tilbyr pakker som kan være vanskelig å ta stilling til.

- Dette har blitt så omfattende at vi sliter litt med å gjøre produktene sammenlignbare og gjennomsiktige. Jo mer kompliserte pakkene er, jo vanskeligere er det å sammenligne sluttsummen, forklarer Elisabeth Realfsen.

Fagsjef i personlig økonomi Dag Hveem ved Institutt for rettsvitenskap ved Handelshøyskolen BI ser også problemet med å forholde seg til mer eller mindre fordekte pakkeløsninger.

- Det er mulig å velge ett produkt hos en finansbedrift og et annet hos en annen aktør, og gunstige vilkår på for eksempel lån, kan ikke tilbys på betingelse av at kunden kjøper flere produkter. Like fullt: Hvis man er en god «totalkunde», vil formentlig banken strekke seg lenger for å beholde deg som lånekunde, og dermed gi deg de beste vilkårene, sier Hveem.

Svært lønnsom butikk fortsatt
Bankene betaler bare rundt en halv prosent for de pengene de senere skal låne ut til deg. Dermed er lånevirksomhet fortsatt svært god butikk for bankene. Dette fører til høy konkurranse om å beholde deg eller få deg som ny kunde.

Likevel skal du ikke gjøre deg for store forhåpninger, mener Hveem.

BEDRE RÅD: Norske huseiere opplever nok en gang at renta går ned. Foto: SYDA PRODUCTIONS/SHUTTERSTOCK/NTB SCANPIX Vis mer


- Konkurransen viser seg ved at det er tett i toppen. Dermed er det ikke mye å hente for gode kunder på å bytte bank. De mindre gode kundene sliter med de ikke er så interessante for andre banker.

Fagsjefen tyr til Bibelen for å forklare hvordan lånemarkedet virker.

- Som det står i Matteus kapittel 25 vers 29: «For den som har, skal få, og det i overflod. Men den som ikke har, skal bli fratatt selv det han har».

Hvor lav kan den bli?

Uansett merkes det godt på økonomien til familier med høye lån at renta nå beveger seg under to prosent. Men hvor lav kan den bli til slutt?

- Det er intet eksakt svar på spørsmålet. Boligrenten kan teoretisk falle til 1 prosent og for så vidt under, men jeg tror et realistisk gulv går på rundt 1,5 prosent.

Kan vi forvente at renta plutselig skvetter oppover igjen, slik Elisabeth Realfsen advarer mot?

- Lånerenten vil trolig holde seg svært lav i mange år. Langt flere eldre vil etter hvert måtte spare vesentlig mer til egen pensjon. Relativt lav avkastning på pensjonsmidler forsterker sparebehovet. Økt sparing betyr økt tilbud av penger i markedet. Hvis ikke det skjer uventede ting på etterspørselssiden, vil alt dette holde rentene lave.

Men helt sikre kan vi ikke være. Derfor oppfordrer også Dag Hveem folk til å være nøkterne og betale ned ekstra lån for å bygge seg buffere mot økonomiske endringer.

Mer om renter:
Nå setter disse bankene ned renta
Distrikts-Norge er de største rente-taperne
Det kan fortsatt være lønnsomt å spare i banken
Lønner det seg med fastrente?
Setter ned renta til 0,5 prosent