Hvordan kan Santander Consumer Bank tjene penger på sitt Flexi Visa-kort? Vi har forsøkt å finne svaret. Foto: Jogrim Aabakken
Hvordan kan Santander Consumer Bank tjene penger på sitt Flexi Visa-kort? Vi har forsøkt å finne svaret. Foto: Jogrim AabakkenVis mer

Hvordan er det mulig?

Flexi Visa-kortet fremstår som helt gratis å anskaffe, eie og bruke. Samtidig frister kortet med 4 prosent cashback i en selvvalgt varegruppe. For godt til å være sant?

I løpet av de siste par årene har det såkalte cashback-fenomenet dukket opp her i landet. Cashback, også kalt kjøpsbonus, innebærer at du får en fast rabatt - vanligvis oppgitt i prosent - når du handler med kortet. Eksempelvis kan et cashback-kort gi deg 1 prosent rabatt på bensin - uansett hvor du tanker - eller 2 prosent rabatt på dagligvarer i utvalgte butikk-kjeder.

Når vi snakker om et "ekte" cashback-kort, vil rabatten trekkes fra kjøpesummen før du mottar fakturaen, slik at du i praksis får et prisavslag. Dette i motsetning til "uekte" cashback-kort, hvor du som kunde betaler full pris, og hvor rabatten i stedet samles på en eller annen form for "konto", gjerne tilknyttet visse bruksbegrensninger.

Kash Visa og 365 Privat

Det finnes foreløpig relativt få "ekte" cashback-kort i det norske markedet. Ikano Bank er imidlertid blant dem som har satset på cashback, med sitt Kash Visa. Dette kortet gir i skrivende stund 1 prosent cashback på bensin og dagligvarer, samt større rabatter knyttet til periodiske kampanjer på ulike varegrupper.

«Riktignok er det fullt mulig for deg å skaffe deg og bruke et Flexi Visa-kort helt gratis - og få 4 prosent cashback på kjøpet. Noe som betyr at Santander sannsynligvis vil tape penger på deg som kunde.»


En annen viktig aktør, er Fokus Bank, som via sin avdeling 365 Direkte tilbyr sitt såkalte 365 Privat Mastercard. Dette kortet gir hele 3,65 prosent cashback når kortholder handler bensin, klær og møbler.

Flexi Visa

Det er imidlertid Santander Consumer Bank som for tiden tilbyr den aller høyeste kjøpsbonusen målt i prosent. Med kortet Flexi Visa, får du hele 4,0 prosent cashback i en selvvalgt varegruppe. Flexi Visa-kundene kan for tiden velge mellom bonuskategoriene bensin, elektronikk, flyreiser, klær og sko og sportsutstyr.

Ikke nok med det. I likhet med de andre ekte cashback-kortene fremstår Flexi Visa-kortet som gratis både å skaffe seg, eie og bruke. Det kan dermed altså se ut som om Santander Consumer Bank i praksis betaler deg for å bruke deres kort. Hvordan kan dette henge sammen? Hvordan kan Santander tjene penger med et slikt utgangspunkt?

Ikke reiseforsikring eller papirfaktura

Hva med deg?

Har du i dag et kredittkort som gir deg cashback? (Avsluttet)
Nei, og har heller ingen planer(33%) 338
Ja, ett(28%) 287
Ja, flere(21%) 214
Nei, men vurderer å skaffe meg et(18%) 182
Avstvemningen er ikke styrt og reflekterer kun lesernes egne meninger.


- For at vi skal kunne tilby et slikt kort med cashback, er fordyrende tilleggstjenester som reiseforsikring og postfaktura fjernet. Har kunden behov for kontantuttak eller tilleggstjenester som papirfaktura og kopi av bilag, vil det påløpe gebyr. Det samme gjelder om kredittgrensen overtrekkes, sier Nina Nordby, produkt- og markedsdirektør i Santander Consumer Bank.

Gebyrer

Når man ser nærmere på "prislisten", så fremstår det ganske korrekt at kontantuttak i Norge koster 40 kroner, pluss 1 prosent av beløpet som tas ut. Bruker man minibank i utlandet, tilkommer også et valutapåslag på 1,75 prosent, noe som forøvrig er helt vanlig i bransjen. Overtrekksgebyret er på 125 kroner, mens purregebyret i henhold til statens maksimalsats ligger på 60 kroner.

- Likevel, hvis jeg bruker et annet kort til å ta ut penger i minibank og lar være å overtrekke, så blir det vel ingen inntekt på Santander?

Renteinntekter

Foto: Santander Vis mer


- Jo, fordi vi har en stor kundegruppe med ulike brukervaner har vi også andre inntektsstrømmer. Noen bruker det kun til kjøp i valgt bonuskategori, mens andre velger å utsette deler av betalingen noen måneder. Dermed vil vi også få renteinntekter, sier Nordby.

Den som velger å bruke Flexi Visa som et kredittkort, i den forstand at man ikke velger å betale hele fakturaen ved forfall, vil altså måtte betale rente. Og her snakker vi ikke om en boliglånsrente på 3,5 prosent, men en nominell årlig rente på hele 21,5 prosent, eller hele 23,7 prosent effektivt.
Og dermed blir det lettere å forstå at Santander ser potensial i å tjene penger på sitt Visa-kort.

Brukerstedsprovisjon

- I tillegg har vi inntekter fra deler av brukerstedsprovisjonen, opplyser Nordby.

Brukerstedsprovisjon er beløpet butikken må betale når du som kunde bruker Flexi Visa-kortet eller andre kredittkort. Brukerstedsprovisjoner varierer i størrelse, men utgjør ofte rundt 1,5 prosent av kjøpesummen i kredittkortsammenheng. Denne provisjonen fordeles mellom kortselskapet (Visa, Mastercard osv.), den såkalte innløserbanken (Teller er den største aktøren i Norge) og kortutsteder - i dette tilfelle Santander Consumer Bank. Andelen som havner hos Santander kalles på fagspråket interchange.

Mellom 0,4 og 1,0 prosent

Foto: Santander Vis mer


- Hvor høy er deres interchange?

- Interchange er relativt komplekst. Men generelt kan vi si at vår interchange ligger et sted mellom 0,4 og 1,0 prosent, avhengig av hvor transaksjonen oppstår. Blant annet vil interchange-satsen påvirkes av hvilken type brukersted vi snakker om og hvor dette er lokalisert, sier Nordby.

Kan være gratis for deg ...

Og dermed begynner regnestykket å gå opp likevel. Santander får sine inntekter via gebyrer, renter og interchange.

Riktignok er det fullt mulig for deg å skaffe deg og bruke et Flexi Visa-kort helt gratis - og få 4 prosent cashback på kjøpet. Noe som betyr at Santander sannsynligvis vil tape penger på deg som kunde. Santanders tap vil imidlertid begrenses ved at det er satt maksgrenser for oppnåelig cashback, nærmere bestemt 200 kroner per måned og 2.000 kroner per år.

I tillegg vil Santanders tap begrenses hver gang du bruker kortet i en butikk som ikke er omfattet av den valgte aktuelle cashback-kategorien. I slike tilfeller vil Santander slippe å gi deg 4,0 prosent bonus, samtidig som banken selv vil motta mellom 0,4 og 1,0 prosent interchange.

... Men da må du beherske deg

«Men det er først når du bestemmer deg for å bruke kortets innebygde kreditt til å ta kortsiktige forbrukslån, at Santander begynner å tjene penger. Da utløses altså en relativt frisk rentesats på 23,7 prosent.»


Men det er først når du bestemmer deg for å bruke kortets innebygde kreditt til å ta kortsiktige forbrukslån, at Santander begynner å tjene penger. Da utløses altså en relativt frisk rentesats på 23,7 prosent. Hvis du for eksempel gjennom et år i snitt velger å låne 10.000 kroner på kortet, vil dette koste deg nesten 2.400 kroner minus skattefradrag.

Og hvis du i tillegg overtrekker kredittgrensen, glemmer å betale minimumsbeløpet ved forfall eller velger å ta ut kontanter i norske eller utenlandske minibanker, begynner ting å se enda lysere ut for Santander, som i tillegg vil kunne utstede gebyrer.

Hemmelig

Santander ønsker av konkurransehensyn ikke å opplyse hvor stor andel av Flexi Visa-kundene som velger å betale hele fakturaen ved forfall, men det er naturlig å anta at det til enhver tid er kunder som av ulike årsaker ender opp med å bruke Flexi Visa som en snarvei til et lite forbrukslån.

- I dag tilbyr dere altså 4,0 prosent cashback i en av fem kategorier. Har dere noen planer om å lokke med enda mer fristende tilbud i nærmeste fremtid?

- Vi har ingen konkrete planer akkurat nå, men driver kontinuerlig produktutvikling som vil komme våre eksisterende og nye kunder til gode, sier Nina Nordby.

Les også:

  • Hvordan er det mulig? Ludo Terningkast 6
  • Kredittkort med rabatter
  • Har du mistet fordelene?
  • Ikke gratis å bruke likevel
  • Kan være penger å hente
  • Her finner du det beste kortet