Hvilken lånetype bør du velge?

Bør du velge serielån eller annuitetslån? Hva er egentlig forskjellen?

Du fikk kanskje spørsmålet da du tok opp boliglån: Ønsker du serielån eller annuitetslån? Du visste kanskje ikke om forskjellen mellom lånetypene, så det ble et tilfeldighetenes valg.

Mange banker tar utgangspunkt i at du ønsker et annuitetslån. Ønsker du serielån, må du altså ofte selv si fra til banken.

Hva er annuitetslån?

Hvis du velger annuitetslån, betaler du et fast månedlig terminbeløp. I begynnelsen er avdragdelen av terminbeløpet liten samtidig som rentedelen er stor. Etter hvert som lånet betales ned, blir rentedelen mindre og avdragdelen større.

Hva er serielån?

Hvis du velger serielån, betaler du i tillegg til renter et fast avdrag på lånet hver måned. I begynnelsen er terminbeløpet større enn ved et annuitetslån. Etter hvert blir terminbeløpet mindre fordi rentene reduseres.

Hva bør du velge?

Om du skal velge serie- eller annuitetslån, avhenger av to forhold. For det første av de rent økonomiske forholdene, hva som lønner seg mest. For det andre av når du ønsker at hovedtyngden av betalingen skal finne sted.

Sammenligning av
annuitets- og serielån

LånetypeLånebeløpLøpetidNominell renteEffektiv rente
Annuitetslån500.00015 år8,15%8,28%
Serielån500.00015 år8,15%8,28%

Regneeksempelet i tabellen nedenfor viser at den effektive renten for begge lånetypene er lik. Den effektive renten er et uttrykk for den pris som låntaker i gjennomsnitt må betale for å låne en krone i ett år. At den effektive renten er lik, betyr at du betaler samme pris for begge lånene.



Det som gjenstår å vurdere er derfor hva som er mest praktisk for deg. Ønsker du at lånet skal være billig i starten, bør du velge et annuitetslån. Har du derimot råd til å betale en høyere pris i starten, og ønsker at lånet skal bli billigere senere i løpetiden, bør du velge et serielån.

Ifølge Kirsten Birkeland i Gjensidige NOR har om lag 6 prosent av kundene valgt serielån det siste året, mens 94 prosent har valgt annuitetslån. Grunnen til dette er at mange lånetagere er førstegangsetablerte, og ikke har råd til høye kostnader i begynnelsesfasen.

Pass deg!

Hvis du spør banken om forskjellen på annuitetslån og serielån, vil du ofte bli presentert for en betalingsplan som viser at serielån er billigere enn annuitetslån. Grunnen er at du totalt sett etter år 15 har betalt et mindre beløp regnet i dagens kroner. Ikke la deg lure. Den eneste riktige måten å vurdere alternativene på er å regne ut en effektiv rente eller nåverdi. Disse størrelsene viser de totale kostnadene for lånet, og tar altså hensyn til at pengene har blitt innbetalt på ulike tidspunkter, og derfor har ulike verdier målt i dagens kroneverdi.

Kan du endre lånetype underveis?

Angrer du på at du enten valgte serie- eller annuitetslån, er det mulig å konvertere underveis.

- Vi tar et gebyr på 250 kroner for å konvertere lånet, sier Birkeland.