<b>HAR DU RÅD?</b> Et serielån putter raskere kapital inn i boligen. Foto: Colourbox.com
HAR DU RÅD? Et serielån putter raskere kapital inn i boligen. Foto: Colourbox.comVis mer

Hva skal du velge?

De fleste nordmenn har annuitetslån, men er det kanskje mer lønnsomt med serielån?

Skal du ta opp boliglån, har du som regel valget mellom et serielån og et annuitetslån. Mens noen er tilhengere av serielån, har de fleste norske låntakere annuitetslån.

Med serielån betaler du mer til å begynne med og mindre på slutten av låneperioden. Terminbeløpet blir altså lavere etter hvert som tiden løper. En fordel med serielån er at du bygger deg opp egenkapital i boligen hurtigere enn ved et annuitetslån.

Med et annuitetslån betaler du det samme terminbeløpet, avdrag og renter, gjennom hele lånets løpetid gitt at renten er uforandret. Etter hvert som lånet nedbetales, utgjør avdragene en større andel av totalbeløpet. En fordel med annuitetslån er at du slipper de største utgiftene mens du er ung og nyetablert, en periode hvor mange har det trangt økonomisk.

La oss ta for oss et lån på en million kroner som skal nedbetales over 20 år. Nedenfor ser du hvilken betydning lånetypen får for din økonomi.

Annuitetslån (Tre første og tre siste terminer)
AvdragRenterTerminbeløpTerminbeløp etter skatt
2.4364.1736.6595.441
2.4464.1636.6595.443
2.4564.1536.6595.446
- - - - - - - -- - - - - - - -- - - - - - - -- - - - - - - -
6.526836.6596.586
6.553566.6596.593
6.581286.6596.601
Lån: 1 million, løpetid: 20 år, etableringsgebyr: 1.500,-, termingebyr: 50,-, nominell rente: 5 prosent


Serielån (Tre første og tre siste terminer)
AvdragRenterTerminbeløpTerminbeløp etter skatt
4.1734.1738.3467.178
4.1734.1568.3297.165
4.1734.1388.3117.152
- - - - - - - - -- - - - - - - -- - - - - - - -- - - - - - - -
4.173524.2254.210
4.173354.2084.198
4.173174.1904.185
Lån: 1 million, løpetid: 20 år, etableringsgebyr: 1.500,-, termingebyr: 50,-, nominell rente: 5 prosent


Annuitet vs. serielån
LånetypeTotale renterTotale avdragTotal innbetalingEffektiv rente
Annuitetslån584.8571.001.3031.598.1605,23
Serielån502.8271.001.5201.504.3475,23
Lån: 1 million, løpetid: 20 år, etableringsgebyr: 1.500,-, termingebyr: 50,-, nominell rente: 5 prosent


Regn på ditt eget lån med vår betalingsplankalkulator

82.000 mer i renter

Tallene viser at låntakere med annuitetslån i dette tilfellet betaler 82.030 kroner mer i renter. Den effektive renten er likevel lik for de to lånene. Den påvirkes nemlig ikke av hvilken avdragsprofil du velger.

Årsaken til forskjellen i rentekroner er at du betaler mindre avdrag de første årene dersom du velger annuitetslån. Det betyr at et større beløp forrenter seg hvert år sammenlignet med serielånet hvor lånets størrelse blir raskere mindre. Velger du annuitetslån, låner du i prinsippet mer penger over lengre tid, enn om du hadde valgt et serielån.

Men i og med at den effektive renten er den samme, er ikke det ene lånet dyrere enn det andre.

Kort pine eller lang pine: Den gule kurven beskriver månedsbeløpene for et serielån på én million kroner til fem prosents rente over 20 år. Den røde kurven et annuitetslån. Foto: Public Domain Vis mer


- 31 prosent har serielån

- I volum utgjør våre annuitetslån 60 prosent av totalen, mens i antall har 69 prosent av våre låntakere valgt annuitetslån, sier informasjonssjef i Nordea, Thomas Sevang, til DinSide.

Han påpeker at boligkredittene er tatt med i antallet serielån slik at antallet tradisjonelle serielån i praksis er enda færre.

- Vi tilbyr begge deler, men i og med at boliglån ofte tas opp i ung alder med forventning om å tjene bedre etter hvert, så er det annuitetslån som ofte er mest relevant for våre kunder, sier Sevang.

Effektiv rente-kalkulator

Denne artikkelen har også tidligere vært publisert på DinSide.