<b>Du må regne selv:</b> Hvor mange tusen trenger du hver måned når lånet er betalt? Foto: Per Ervland
Du må regne selv: Hvor mange tusen trenger du hver måned når lånet er betalt? Foto: Per ErvlandVis mer

Har du virkelig råd til dette?

- Du må leve med konsekvensene, advarer økonomisk rådgiver.

– Jeg blir direkte skremt når jeg hører såkalte eksperter si at “renten vil holde seg lav lenge”, sier Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren.

Hun advarer også mot kalkulatorer som sier at en enslig person med 400.000 kroner i lønn kan låne opptil 2,8 millioner kroner og fremdeles ha en OK økonomi. Følger du dette rådet, kan du om noen år sitte med høyere boligutgifter per måned enn du har i inntekt etter skatt.

– Jeg synes dette er å ta altfor lettvint på det ansvaret som økonomisk rådgivning medfører, sier økonomen.

Drøyt 4.000 per måned

Med jevne mellomrom kommer det veiledende tips og råd om hvor stort boliglån du tåler. Men hvor smertegrensen går, er mildt sagt et diskusjonsspørsmål.

Si at du er enslig og vil ta opp et boliglån i 2011. Du har ingen barn, og din bruttoinntekt er på 400.000 kroner. Ifølge VG og Dine Pengers oversikt kan du da låne opptil 2.800.000 og være i "gul sone", som er definert som "OK, men pass på".

Her finner du en enkel betalingsplanlegger som beregner hvor store utgifter boliglånet vil gi deg hver måned frem til lånet er nedbetalt.

«En normal boliglånsrente er rundt seks prosent.Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren»


Akkurat nå vil du kunne klare å forhandle deg til en lånerente på rundt 3,5 prosent, noe som gir deg månedlige utgifter på lånet på 16.283 kroner før skattefradrag. Men et boliglån baserer seg på en nedbetaling på 20-25 år, og på den tiden kan verden endre seg mye.

Dersom vi tar utgangspunkt i lånesummen på 2.800.000 kroner og en nominell rente på 5 prosent, noe som må anses som svært edruelig selv om boliglånsrentene nå ligger enda lavere, så finner vi at månedlige utgifter på boliglånet vil være 18.524 kroner per måned ved en nedbetalingstid på 20 år.

Samtidig kan vi bruke skattekalkulatoren for å finne ut hva en person med 400.000 i bruttoinntekt skal betale i skatt i 2011. I dette eksemplet har vi for enkelhets skyld satt alle andre faktorer (firmabil, BSU osv.) lik "null".

En person med denne økonomien vil ha netto utbetalt 22.862 kroner per måned. Da sitter vedkommende igjen med 4.338 kroner i måneden når boliglånet er betalt. Ville du klart deg på dette?

Vil du være i GUL SONE? (Forutsetter en brutto inntekt på 400.000 og et lån på 2.,8 millioner)
BoliglånsrenteNetto utbetalt*Sitter igjen med
(før skatt)**
Sitter igjen med
(etter skatt)***
3,5%22 8626 5798 902
5%22 8624 3387 641
7,5%22 8622585 196

  
*2011-skattenivå uten fradrag, **Boliglån på 2,8 mill., 20 års nedbetalingstid, 35,- i termingebyr og 1.500 i etabl.gebyr, ***Første måned, beløpet vil sakte bli lavere ettersom renteutgiftene blir lavere (gitt samme rente)


Har du kjøpt en leilighet, kommer det som regel en husleie eller en post til fellesutgifter på toppen av boliglånet. Og da har vi ikke en gang begynt å ramse opp alle andre utgifter som normalt påløper i løpet av en måned.

Ingenting igjen

I dag kan du få boliglån med rente ned mot 3 prosent, men vi skal bare et par år tilbake i tid før boliglånsrentene lå på 7-8 prosent. Hva skjer da med vedkommende som har en inntekt på 400.000 og et boliglån på 2,8 millioner?

Raske beregninger gir oss svaret: Med en rente på 8 prosent vil de månedlige utgiftene være 23.468 kroner. Med en månedlig netto utbetaling på 22.862 kroner er det ikke vanskelig å se hvordan dette vil gå.

Får skattefradrag

Nå er det selvsagt slik at renteutgiftene vil gi deg et skattefradrag. Betalingsplanleggeren viser at du skal betale 15.221 kroner i måneden etter skatt. I så fall vil du ha en månedlig netto utbetaling på 7.641 kroner etter at boliglånet er betalt. Disse pengene skal dekke alt annet.

Hvorvidt du ønsker å ta med skattefradraget i regnestykket eller ikke, er opp til deg, men du må uansett betale skatt som om du ikke har lån det første året. Pengene får du da tilbake på skatten før tidligst sommeren 2012. Et alternativ kan være å be om et nytt skattekort der de nye renteugiftene er tatt med i beregningen slik at du får skattefordelen i inneværende år.

Likevel havner stadig flere nordmenn på svartelisten

- DU må leve med konsekvensene

Agnes Bergo har dette å si om å ta opp mye lån fordi renten er lav:

Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren, advarer mot å se seg blind på de lave rentene. Foto: Alexander Bergo Vis mer


– For det første er det ingen som har absolutt kunnskap om fremtiden. Ekspertene kan ha et kvalifisert syn på utviklingen av for eksempel rentenivået, men fasit får vi først i ettertid. Hvis du er enslig og tjener 400.000 kroner, og tar opp 2,5 millioner kroner i lån fordi en ekspert har sagt at renten skal være lav lenge og en kalkulator mener at låneopptaket er “ok men pass på”, er det like fullt du som må leve med konsekvensene hvis de har spådd feil, sier Bergo.

Hun påpeker at du kan risikere å måtte gå fra leiligheten hvis renten blir høyere enn antatt, eller hvis du brukte litt mer enn budsjettert på ferie eller oppussing.

– Hvis du vil unngå å komme i en slik situasjon, må du legge inn en rentebuffer. En normal boliglånsrente er rundt seks prosent, og du bør ikke ta opp mer gjeld enn at økonomien din tåler en slik rente. Når renten er lavere, bør du bruke besparelsen til ekstraordinær nedbetaling av gjeld, sier Bergo.

Nedbetaling av gjeld er den beste sparingen

Regn på det selv

Det er bare du selv som vet akkurat hvor mye du er komfortabel med å måtte ut med i boligutgifter hver måned. Selv om bankenes utlånspraksis har blitt strengere, er det du som må regne på hva du trenger av kroner hver måned etter at boliglånet er betalt.

Vi kan imidlertid hjelpe deg med å finne ut hvor mye du kan låne. Ved å klikke på lenken nedenfor og fylle inn dine inntekter og utgifter per måned kan du se hvor stort boliglån du kan betjene etter ulike rentenivåer:

Regn selv: Hvor mye kan du låne