Har du en sunn privatøkonomi?

Hva kjennetegner en sunn privatøkonomi, og hvordan får du en slik?

«God økonomi handler 80 prosent om motivasjon og psykologi.Lisbeth Nebelong, forfatter og journalist.»


Hvordan sikrer du deg en sunn og god privatøkonomi - og hvordan kan du vite at du faktisk har en sunn og god privatøkonomi?

DinSide har spurt en rekke eksperter om deres beste råd for å sikre en fornuftig økonomi, og beholde den i all evighet.

Lisbeth Nebelong, forfatter og journalist. Vis mer


Test: Er du en gjeldsslave?

Banalt enkelt

- For å si det helt banalt. Ikke bruk mer enn du tjener, og sørg for å ha et overskudd. De fleste er nesten alltid litt i underskudd, sier Lisbeth Nebelong, journalist og forfatter av en rekke bøker om blant annet privatøkonomi, og legger til:

- De fleste innretter seg etter økonomien sin. Det er feil. Man skal heller finne ut hva man gjerne vil, og innrette økonomien deretter. God økonomi handler 80 prosent om motivasjon og psykologi, og bare 20 prosent om smarte tips. Bruk energien til å finne ut: Hva er det vi gjerne vil, og hvordan får vi så råd til det?

40 gode sparetips

Nebelong opererer med en femtrinnsmodell, der hun oppsummerer hvordan man kommer frem til en sunn økonomi:

  • 1. Få overblikk: Få overblikk over økonomien din. Hva har du i gjeld, eventuelt oppsparte midler. Lag en liste der du oppsummerer din gjeld, og det du eier, og trekk da gjelden fra dine verdier. Dermed kan du få et overblikk over "hvor mye du reelt eier".
  • 2. Bli likvid: Bruker man hele tiden mer enn man har, er man alltid i underskudd. Neste punkt handler om å gå gjennom alt i økonomien: Banklån, forsikringer, husholdningspenger, telefon, bredbånd, elektrisitet, vann og varme - du må hele veien rundt for å se hvor du bruker pengene, og hvor det er mulig å spare. Det handler om å etablere gode vaner, sørg for alltid å ha et overskudd på slutten av måneden, om det så bare er 100 kroner.
  • Sunn økonomi?

    Vil du karakterisere din privatøkonomi som sunn eller usunn? (Avsluttet)
    Sunn(55%) 1380
    En mellomting(29%) 721
    Usunn(15%) 389
    Vet ikke(1%) 36
    Avstvemningen er ikke styrt og reflekterer kun lesernes egne meninger.


    Norges beste budsjettmodell

  • 3. Ordne opp i gjelden: Få bort klattgjelden – forbrukslånene. Sørg for å samle all gjeld, og snakk med banken for å få best mulig rente. Vit at du kan forhandle og stille krav til banken.
  • Ifølge Nebelong er det disse tre punktene som er viktigst for å "redde økonomien". Har man styr på disse tingene, kan man gå videre til punkt 4 og 5.

    Er du førstedagsmillionær?

  • 4. Spar opp: Har man balanse i økonomien sin fra måned til måned, bør man begynne å spare opp litt. I første omgang kan det være for å etablere en permanent "buffer" til uforutsette utgifter, i andre omgang til eventuelle fornøyelser man ønsker seg i fremtiden (for eksempel en reise eller et svømmebasseng).
  • 5. Invester: Som et avsluttende punkt i en sunn økonomi, etablerer man en mer langsiktig investering. Noe som kan gi økt frihet og trygghet, også på lang sikt. I dette punktet inngår også oppsparing til pensjon.
  • - En gang i året bør man også sette seg ned og spørre seg selv: Hvordan gikk det med privatøkonomien i det foregående året, og hva ønsker vi å gjøre fremover? Det er viktig å snakke om slike ting i parforholdet, avslutter Nebelong.

    Hun påpeker videre at det er viktig å sørge for at man "har et forhold til penger". Dette klarer hun selv ved å alltid ha litt kontanter i lommeboken. Bruker man alltid kort, er det mye enklere å "bare dra kortet". Med kontanter i lommeboken, ser man helt konkret at pengene forsvinner når man kjøper ting.

    Ungdommer svake i privatøkonomi

    Må tåle svingninger

    Kommer regningene alltid som et sjokk? Kanskje du bør ta en skikkelig gjennomgang av økonomien din? Bilde: Colourbox.no. Vis mer


    - Jeg mener at de to viktigste kjennetegnene ved en sunn økonomi er at den tåler svingninger i inntekter og utgifter, og at forbrukeren har høy bevissthet om den, sier Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder i Finansportalen.no, og legger til:

    - For å utdype dette litt: Økonomien din bør tåle både de moderate og mer ekstreme hendelsene som kan inntreffe i livet ditt. Inntekten din vil mest sannsynlig være stabil og langsomt oppadstigende, men den kan også gå moderat eller ekstremt ned.

    Hun nevner som eksempler at inntekten din kan bli lavere fordi du velger å jobbe mindre, og i den mer ekstreme graden, at du blir ufrivillig arbeidsledig eller arbeidsufør. På utgiftssiden kan en moderat hendelse være at gjeldsrentene øker, eller en ekstrem hendelse være at du blir skilt eller noen i familien din blir syk.

    - De fleste av disse svingningene finnes det verktøy til å tåle. Hvis du bruker det norske offentlige trygdesystemet kombinert med forsikringsselskapenes tilbud, og bevisst bruker sparing i banker eller fond, vil du kunne tåle både de moderate og ekstreme uventede svingningene, både på inntekts- og på utgiftssiden, sier Finansportalens redaktør.

    Duppeditter og champagne

    Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder i Finansportalen.no. Foto: Wenche Hoel-Knai. Foto: Wenche Hoel-Knai Vis mer


    - I forhold til punktet om bevissthet om din egen økonomi: Hvor bevisst du er om valgene du faktisk tar i hverdagen sier nemlig kanskje like mye om hvor robust du er, som valgene du faktisk tar, sier Realfsen.

    - En person med for eksempel lav gjeldsbyrde og veldig "ufornuftig" forbruk av svindyre duppeditter og champagne kan ha en meget robust økonomi, bare vedkommende er klar over at det dyre forbruket kan og må kuttes hvis det kommer dårligere tider. Jeg vil derfor si at hvis forbrukeren har et høyt bevissthetsnivå om egen økonomi, så er det i seg selv en indikasjon på at vedkommende har en sunn privatøkonomi.

    For å opprettholde eller etablere en sunn økonomi, mener hun at man må skaffe seg oversikt.

    - Aller først må du skaffe deg oversikt over dine inntekter og utgifter. Her har du mange gode hjelpemidler på nettet, eksempelvis DinSides budsjettverktøy, eller Forbrukerrådets regnskapsbok. Når du har gjort det, kan du gjerne gå igjennom budsjettpostene og gjøre din egen "analyse" av hvor sårbar hver enkelt post er for både sannsynlige og usannsynlige svingninger forårsaket av samfunnet eller din livssituasjon, sier hun.

    Føler du etter gjennomgangen at du er for sårbar, må du iverksette mottiltak.

    - Kutt ned på forbruk som du verken trenger eller har råd til. Betal ned lånene med de høyeste rentene, det vil si forbrukslån, og refinansier dem med sikkerhet i boligen, hvis det er mulig. Sjekk at du er forsikret mot de mest ekstreme hendelsene, finn ut hvilke trygderettigheter du har hvis du skulle blir ufør, og vurder om trygdesystemet gir deg god nok inntektssikring, eller om du kanskje burde forsikre deg mer.

    Realfsen påpeker videre at det kan være lurt å bygge opp en buffer som kan hjelpe deg hvis det kommer en stor tannlegeregning eller andre kostnader på størrelse med en månedslønn.

    48-åringer tjener mest

    De ti bud

    - På et generelt nivå, mener jeg at en sunn privatøkonomi er kjennetegnet av følgende ti bud, sier Øyvind Thomasssen, banksjef i Fokus Privatbank i Trondheim, og oppsummerer:

  • 1. Belåning: Belåningsgraden er mindre enn 80 prosent av verdsettelsen av fast eiendom.
  • 2. Likviditet: Det er fri likviditet hver måned slik at uforutsette utgifter kan betales - for eksempel om vaskemaskinen ryker.
  • 3. Fast sparing: Man foretar en fast sparing fra lønnskonto til sparekonto/aksjefond hver måned.
  • 4. Reservekapital: Man har opparbeidet seg en sparekonto med reservekapital, på generelt grunnlag kan man si at denne bør ligge på cirka 20-30.000 kroner.
  • 5. Renteøkning: Det er lagt inn i budsjettet at renten kan øke med fire prosentpoeng, uten av det påvirker den frie likviditeten.
  • 6. Inkasso: Man har ingen inkassosaker.
  • 7. Kredittkortkontroll: Man har kontroll på sine kredittkort, slik at de nedbetales til null kroner hver måned.
  • 8. Forbrukslån: Man har ingen forbrukslån.
  • 9. Gjeldsgrad: Lønn og gjeld står i stil, slik at gjeldsgraden ikke overstiger 2,5-3,5 ganger bruttoinntekten.
  • 10. Forsikring: At man er forsikret i forhold til uførhet og død, og at denne forsikringen samsvarer med størrelsen på lånet.
  • Få pengesmarte barn

    Test: Har du sunn eller syk økonomi?

    Er du enig med ekspertene i deres karakteristikk av når en økonomi er sunn eller usunn? Si din mening i debatten under.

    Mer om personlig økonomi: