Har du kontroll på finansene? Foto: colourbox.com
Har du kontroll på finansene? Foto: colourbox.comVis mer

Er økonomien din sunn?

Hva kjennetegner en sunn privatøkonomi, og hvordan får du en slik?

«- God økonomi handler 80 prosent om motivasjon og psykologi, og bare 20 prosent om smarte tips.Journalist og forfatter Lisbeth Nebelong»


Hvordan sikrer du deg en sunn og god privatøkonomi - og hvordan kan du vite at du faktisk har en sunn og god privatøkonomi? Det siste halve året, har nok mange blitt obs på at de de trodde var frisk lommebok, egentlig viste seg å være en illusjon. For eksempel sitter du kanskje på verdier du nå ikke klarer å realisere.

Styreleder Jon H. Nordbrekken i Bank2 får daglig telefoner fra folk som har havnet i pengeskvis, skriver Dagens Næringsliv.

Nordbrekken mener det er altfor tidlig å friskmelde boligmarkedet og spår massivt fall i hytteprisene.

- Det blir alltid verre enn man tror. Det er mange ressurssterke personer som etter børsfallet trenger likviditet. Vi snakker om formuende personer, blant de rikeste i landet. De har både hus, hytter og andre verdier, men de mangler likviditet, sier Nordbrekken til Dagens Næringsliv.

Bank2 og andre økonomiske rådgivere har nå hendene fulle.

Hva med deg?

For ett år siden spurte DinSide ett par eksperter om deres beste råd for å sikre en fornuftig økonomi, og beholde den i all evighet. Her er svarene vi fikk.

Lisbeth Nebelong, forfatter og journalist. Vis mer


Test: Er du en gjeldsslave?

Banalt enkelt

- For å si det helt banalt. Ikke bruk mer enn du tjener, og sørg for å ha et overskudd. De fleste er nesten alltid litt i underskudd, sa Lisbeth Nebelong, journalist og forfatter av en rekke bøker om blant annet privatøkonomi.

- De fleste innretter seg etter økonomien sin. Det er feil. Man skal heller finne ut hva man gjerne vil, og innrette økonomien deretter. God økonomi handler 80 prosent om motivasjon og psykologi, og bare 20 prosent om smarte tips. Bruk energien til å finne ut: Hva er det vi gjerne vil, og hvordan får vi så råd til det?

12 bud til bedre økonomi

Nebelong opererer med en femtrinnsmodell, der hun oppsummerer hvordan man kommer frem til en sunn økonomi:

  • 1. Få overblikk: Få overblikk over økonomien din. Hva har du i gjeld, eventuelt oppsparte midler. Lag en liste der du oppsummerer din gjeld, og det du eier, og trekk da gjelden fra dine verdier. Dermed kan du få et overblikk over "hvor mye du reelt eier".
  • 2. Bli likvid: Bruker man hele tiden mer enn man har, er man alltid i underskudd. Neste punkt handler om å gå gjennom alt i økonomien: Banklån, forsikringer, husholdningspenger, telefon, bredbånd, elektrisitet, vann og varme - du må hele veien rundt for å se hvor du bruker pengene, og hvor det er mulig å spare. Det handler om å etablere gode vaner, sørg for alltid å ha et overskudd på slutten av måneden, om det så bare er 100 kroner.
  • Sunn økonomi?

    Vil du karakterisere din privatøkonomi som sunn eller usunn? (Avsluttet)
    Sunn(55%) 1380
    En mellomting(29%) 721
    Usunn(15%) 389
    Vet ikke(1%) 36
    Avstvemningen er ikke styrt og reflekterer kun lesernes egne meninger.


    Norges beste budsjettmodell

  • 3. Ordne opp i gjelden: Få bort klattgjelden – forbrukslånene. Sørg for å samle all gjeld, og snakk med banken for å få best mulig rente. Vit at du kan forhandle og stille krav til banken.
  • Ifølge Nebelong er det disse tre punktene som er viktigst for å "redde økonomien". Har man styr på disse tingene, kan man gå videre til punkt 4 og 5.

  • 4. Spar opp: Har man balanse i økonomien sin fra måned til måned, bør man begynne å spare opp litt. I første omgang kan det være for å etablere en permanent "buffer" til uforutsette utgifter, i andre omgang til eventuelle fornøyelser man ønsker seg i fremtiden (for eksempel en reise eller et svømmebasseng).
  • 5. Invester: Som et avsluttende punkt i en sunn økonomi, etablerer man en mer langsiktig investering. Noe som kan gi økt frihet og trygghet, også på lang sikt. I dette punktet inngår også oppsparing til pensjon.
  • - En gang i året bør man også sette seg ned og spørre seg selv: Hvordan gikk det med privatøkonomien i det foregående året, og hva ønsker vi å gjøre fremover? Det er viktig å snakke om slike ting i parforholdet, avsluttet Nebelong.

    Dessuten mente hun at det er viktig å sørge for at man "har et forhold til penger". Dette klarer hun selv ved å alltid ha litt kontanter i lommeboken. Bruker man alltid kort, er det mye enklere å "bare dra kortet". Med kontanter i lommeboken, ser man helt konkret at pengene forsvinner når man kjøper ting.

    Les også: Aggressivt kredittkortsalg

    Må tåle svingninger

    Kommer regningene alltid som et sjokk? Kanskje du bør ta en skikkelig gjennomgang av økonomien din? Bilde: Colourbox.no. Vis mer


    - Jeg mener at de to viktigste kjennetegnene ved en sunn økonomi er at den tåler svingninger i inntekter og utgifter, og at forbrukeren har høy bevissthet om den. Det sa Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder i Finansportalen.no for ett år siden.

    - For å utdype dette litt: Økonomien din bør tåle både de moderate og mer ekstreme hendelsene som kan inntreffe i livet ditt. Inntekten din vil mest sannsynlig være stabil og langsomt oppadstigende, men den kan også gå moderat eller ekstremt ned.

    Her er noen eksempler:

      At inntekten din kan bli lavere fordi du velger å jobbe mindre, og i den mer ekstreme graden.
    • At du blir ufrivillig arbeidsledig eller arbeidsufør.
    • På utgiftssiden kan en moderat hendelse være at gjeldsrentene øker.
    • En ekstrem hendelse kan være at du blir skilt eller noen i familien din blir syk.

    - De fleste av disse svingningene finnes det verktøy til å tåle. Hvis du bruker det norske offentlige trygdesystemet kombinert med forsikringsselskapenes tilbud, og bevisst bruker sparing i banker eller fond, vil du kunne tåle både de moderate og ekstreme uventede svingningene, både på inntekts- og på utgiftssiden, sa Finansportalens redaktør i fjor.

    Les også: Kan jeg bare bli sagt opp?

    Duppeditter og champagne

    Elisabeth Realfsen, redaktør og daglig leder i Finansportalen.no. Foto: Wenche Hoel-Knai. Foto: Wenche Hoel-Knai Vis mer


    - I forhold til punktet om bevissthet om din egen økonomi: Hvor bevisst du er om valgene du faktisk tar i hverdagen sier nemlig kanskje like mye om hvor robust du er, som valgene du faktisk tar, sa Realfsen.

    - En person med for eksempel lav gjeldsbyrde og veldig "ufornuftig" forbruk av svindyre duppeditter og champagne kan ha en meget robust økonomi, bare vedkommende er klar over at det dyre forbruket kan og må kuttes hvis det kommer dårligere tider. Jeg vil derfor si at hvis forbrukeren har et høyt bevissthetsnivå om egen økonomi, så er det i seg selv en indikasjon på at vedkommende har en sunn privatøkonomi.

    For å opprettholde eller etablere en sunn økonomi er oversikt avgjørende:

    - Aller først må du skaffe deg oversikt over dine inntekter og utgifter. Her har du mange gode hjelpemidler på nettet, eksempelvis DinSides budsjettverktøy, eller Forbrukerrådets regnskapsbok. Når du har gjort det, kan du gjerne gå igjennom budsjettpostene og gjøre din egen "analyse" av hvor sårbar hver enkelt post er for både sannsynlige og usannsynlige svingninger forårsaket av samfunnet eller din livssituasjon, sier hun.

    Føler du etter gjennomgangen at du er for sårbar, må du iverksette mottiltak.

    - Kutt ned på forbruk som du verken trenger eller har råd til. Betal ned lånene med de høyeste rentene, det vil si forbrukslån, og refinansier dem med sikkerhet i boligen, hvis det er mulig. Sjekk at du er forsikret mot de mest ekstreme hendelsene, finn ut hvilke trygderettigheter du har hvis du skulle blir ufør, og vurder om trygdesystemet gir deg god nok inntektssikring, eller om du kanskje burde forsikre deg mer.

    Realfsen påpeker videre at det kan være lurt å bygge opp en buffer som kan hjelpe deg hvis det kommer en stor tannlegeregning eller andre kostnader på størrelse med en månedslønn.

    Les også: Hva skjer om du utsetter regningen?