Har du dyre smålån, kan de vokse ubehagelig raskt dersom du ikke klarer avdragene. Foto: Colourbox.com
Har du dyre smålån, kan de vokse ubehagelig raskt dersom du ikke klarer avdragene. Foto: Colourbox.comVis mer

Du kan spare flere tusen

- Å bake dyr gjeld inn i boliglånet vil alltid lønne seg, sier Nordeas forbrukerøkonom.

Lønner det seg å bake smålånene inn i boliglånet? er det mange som spør seg.

- Å bake dyrere gjeld inn i boliglånet vil alltid lønne seg, svarer Nordeas forbrukerøkonom Silje Sandmæl.

Det er likevel noen fallgruver du bør unngå før du refinansierer boliglånet ditt.

Å refinansiere boliglånet er et uttrykk som blir brukt i ulike sammenhenger:

  • Det kan bety å få en ny takst på boligen (panteobjektet) å reforhandle betingelsene i den banken du har lånet.
  • Det kan bety å flytte boliglånet til en annen bank hvor du får bedre betingelser.
  • Men refinansiering kan også handle om å bake flere smålån inn i det boliglånet du allerede har.
  • I det siste tilfellet kan det dukke opp spørsmål knyttet til både lønnsomhet og fremgangsmåte.

    >>>Slik sparer du best

    Eksempel:

    Tenk deg at du har 2 millioner kroner i boliglån og 500.000 kroner i andre lån. Taksten på boligen er 3,4 millioner kroner.

    Boliglånet har i dag en flytende rente på 3,15 prosent ved 25 års nedbetalingstid som gir en månedlig innbetaling på 9.676 kroner per måned. De andre lånene har en nedbetalingstid på 7 år med rente på 5 prosent, som gir en månedlig innbetaling på 7.100 kroner per måned.

    Til sammen så blir dette 16.776 kroner å betale i renter og avdrag per måned.

    Men ved å slå disse beløpene sammen i ett lån og velge 10 års fastrente så blir lånebeløpet 2.500.000 og de månedlige utgiftene ved 20 års nedbetaling 15.982 kroner.

    Ved å bake alt inn i ett lån har en redusert de månedlige utgiftene med 800 kroner per måned, og nedbetalingstiden på boligen er redusert med fem år. Men samtidig så forlenger man varigheten og kostnaden på de 500.000 siste kronene, som egentlig skulle vært nedbetalt på syv år. Er det likevel smart å refinansiere?

    Silje Sandmæl er Nordeas egen forbrukerøkonom. Foto: Nordea Vis mer


    Reduserer de månedlige utgiftene

    - Det er litt vanskelig å sammenligne eksempler som blander sammen flytende og fast rente. Hvis formålet er å få redusert månedlige kostnader, vil løsningen på kort sikt være å slå sammen de to lånene og beholde flytende rente.

    Beholder man dagens situasjon, vil månedlige utgifter bli tilsammen 16.778 kroner, og den totale tilbakebetalingen vil bli 3.502.366 kroner, hvor boliglånet utgjør 2.904.296 kroner.

    - Hvis vi heller sammenligner med å bake de 500.000 inn i boliglånet og beholder flytende rente på 3,15%, og velger en nedbetalingstid på 22 år, vil månedlig terminbeløp reduseres til 12.779,- men total tilbakebetaling vil være omtrent det samme, 3.528.264 kroner, sier Sandmæl.

    Men hva med å binde?

    Så til spørsmålet om å binde renten:

    - Ved å binde i 10 år i dag til 4,55 prosent rente øker de månedlige lånekostnadene til bortimot 16.000 kr.

    Hun minner om at det først og fremst er forutsigbarheten som bør være avgjørende for om du binder renten.

    - Når det gjelder fast eller flytende rente, er ikke spørsmålet om du kommer til å tjene på det eller ikke, men om du ønsker forutsigbarheten. Har du en trang økonomi og ikke tåler en høy renteoppgang kan det absolut være lurt å binde renten.

    Fordeler ved å refinansiere

    - Fordelen ved å refinansiere er at du kan redusere renteutgifter og gebyrer samtidig som du får en bedre oversikt over privatøkonomien. I tillegg kan du få en lengre nedbetalingstid slik at de månedlige kostnadene blir lavere, sier Sandmæl.

    Likevel er det viktig å se på sluttsummen.

    - Mange er opptatt av å betale minst mulig i måneden, men tenker ikke over at jo lengre nedbetalingstid du velger, jo mer vil lånet koste deg totalt. Mitt råd er heller å regne på hvor mye du har råd til å betale i måneden og deretter justere nedbetalingstiden etter det, sier Sandmæl.