VELG RIKTIG PENSJONSSPARING: Alle ønsker å leve godt når de går av med pensjon. Derfor er det viktig å vurdere hvilken pensjonsspareløsning du velger nøye. Foto: Rawpixel/Shutterstock/NTB scanpix.
VELG RIKTIG PENSJONSSPARING: Alle ønsker å leve godt når de går av med pensjon. Derfor er det viktig å vurdere hvilken pensjonsspareløsning du velger nøye. Foto: Rawpixel/Shutterstock/NTB scanpix.Vis mer

Nye IPS lanseres

Dette må du vite før du velger IPS

Det er ikke alle som vil tjene på indivduell pensjonssparing. Her får du oversikt over hvilken pensjonsspareløsning som passer for deg.

Vi skal alle pensjonere oss en dag, og da er det viktig å forberede seg ved å sette av penger i en pensjonsspareløsning.

Onsdag 1. november relanseres individuell pensjonssparing (IPS).

Det nye er at du får en ganske stor skattefordel på 24 prosent hvis du sparer i IPS. Hvis du sparer det årlige maksbeløpet på 40.000 kroner, vil du dermed få opp til 9.600 kroner igjen på skatten.

- En annen nyhet som gjør IPS mer gunstig, er at du beskattes med en mildere skattesats. Utbetalingen beskattes nemlig som kapitalinntekt, fremfor pensjonsinntekt som tidligere, sier Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea.

Maksbeløpet for årlige sparinger i IPS er oppjustert fra 15.000 kroner tidligere.

Med gamle IPS kunne utbetalingene gå til du rundet 77 år, mot 80 år med nye IPS.

Men for hvem lønner det seg å velge IPS?

IPS er ikke best for alle

Ifølge Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB, passer IPS best for dem som betaler formueskatt, som pensjonsspareløsningen er unntatt fra. I tillegg er IPS det eneste private spareproduktet som holdes utenfor felleseie ved en skilsmisse.

Silje Sandmæl, forbrukerøkonom i DNB. Foto: DNB. Vis mer

IPS kan også passe for hjemmeværende eller deltidsarbeidende i familier som har god nok økonomi til å kunne låse pengene frem til pensjonsalder, men som selv ikke opparbeider seg egen tjenestepensjon, ifølge Sandmæl.

- Har du kredittkortgjeld, eller annen type usikret forbruksgjeld eller boliglån med høy rente, bør disse nedbetales før du investerer i aksjefond eller andre fond som sparing til pensjon, sier Kasper Gisholt i Finansportalen.

Dette gjelder uavhengig av om du vil benytte deg av IPS eller en annen pensjonsspareløsning.

Ikke akkurat BSU

Nye IPS omtales gjerne som «pensjonistenes Boligsparing for unge (BSU)», men dette tilnavnet er noe misvisende.

- Skattereduksjonen du oppnår når du sparer i IPS er ikke en «skattegave» til odel og eie, som i BSU, men kun utsatt skatt. Skatten må betales når du tar pengene ut av ordningen, sier Gisholt.

Forbrukerøkonom Reitan mener også at det er viktig å være oppmerksom på at skattefordelen du får med IPS i realiteten er et rentefritt lån.

- Dersom du sløser bort de midlene du får igjen på skatten, utsetter du egentlig bare et problem, men reinvesterer du de på en smart måte, kan disse midlene vokse seg langt større, sier Reitan.

Gisholt understreker at pengene du sparer i IPS er låst fram til du er 62 år, så du må være helt sikker på at du ikke trenger pengene før den tid.

- Hvis du dør før IPS-en er ferdig utbetalt, går resten av pensjonen til familien din, sier han.

Har du rett til uføreytelser fra folketrygden, kan du få utbetaling av opptjent alderspensjon fra IPS på samme tidspunkt. Årlig utbetaling bestemmes av uføregraden, og utbetales så lenge du har rett på uføreytelser.

Andre pensjonsspareløsninger

Forbrukerøkonom Sandmæl oppfordrer deg til å vurdere ulike pensjonsspareløsninger og sette seg god inn i dem. En del vil kanskje være tjent med å velge andre, mer fleksible løsninger.

Elin Reitan, forbrukerøkonom i Nordea. Foto: Nordea. Vis mer

Gisholt i Finansportalen anbefaler deg å alltid velge et selskap med lave gebyrer når du skal spare til pensjon.

Finansportalens nettside finner du oversikt over hvilke selskap som tilbyr IPS og hvilke gebyrer de har, samt informasjon om risikoklasser og spareprofiler.

- Indeksfond har gjennomgående lavere gebyrer enn aktivt forvaltede fond. Ikke glem at lavere gebyrer gir deg mer i pensjon, sier Gisholt.

IPS er den eneste skattefavoriserte ordningen myndighetene har gjort tilgjengelig for forbrukere, men det er klart at andre spareordninger kan benyttes til pensjonsformål.

Elin Reitan i Nordea sier du kan spare til pensjon i et vanlig aksje- eller kombinasjonsfond også, eller på en sparekonto for den saks skyld. Det viktigste er at du sparer.

- Du bør, imidlertid, plassere pengene dine på måter som gjør at du får en avkastning som er høyere enn inflasjonen. Dagens innskuddsrenter er lave, og det er derfor lurt og utforske andre måter å spare på, sier Reitan.