<b>Dyr moro</b> Vi har en permanent kredittkortgjeld på 22.000 kroner per husstand. Det koster oss inntil 5.000 kroner året i renter.   Foto: colourbox.com
Dyr moro Vi har en permanent kredittkortgjeld på 22.000 kroner per husstand. Det koster oss inntil 5.000 kroner året i renter. Foto: colourbox.comVis mer

Dette koster deg 5.000 i året

Vi har i gjennomsnitt 22.000 kroner i kredittkortgjeld. Det koster oss 5.000 kroner i året!

Samtidig som mange av oss har høyere lån enn det som er komfortabelt, hagler det inn med tilbud om mer, lett tilgjengelig og dyr kreditt. Tilbudene kommer fra aktører som Santander, GE Money Bank og Citibank.

Flådd av din egen bank

Men de fleste har nok kredittkort hos sin vanlige bankforbindelse, og DinSides raske runde viser at disse ikke er vesentlig billigere. Med unntak av Skandiabanken, som utgjør et relativt lyspunkt, er kredittkort veldig dyr kreditt.

Den høye rentesatsen skyldes i stor grad at kredittkortgjeld er usikret. At den er usikret, betyr at det er lenger vei til eiendelene dine om du misligholder lånet. Likevel kan kredittkortselskaper, som andre långivere, til syvende og sist inndrive gjelden ved å selge dine eiendeler. Det tar bare lengre tid.

Mens rentene har blitt halvert i pengemarkedet, og boliglånsrentene har falt fra syv til tre prosent, har ågerkarlene nesten ikke satt ned renten på kredittkort. Nettorenten falt bare ett prosentpoeng fra 2007 til 2008.

22.000 pr. husstand

Ifølge Kredittilsynet hadde vi 22.000 kroner i pr. husstand i usikrede forbrukslån ved utgangen av 2008. Det meste av dette er kredittkortgjeld.

I virkeligheten har nok de husstandene som har kredittkortgjeld en enda høyere belastning, da de fleste husstander i Norge har god likviditet og nok ikke trekker på kredittkortene lenger enn den rentefrie perioden på 40-50 dager.

Det er verdt å merke seg at om man ikke betaler i løpet av den rentefrie perioden, beregnes rente for beløpet man skylder helt fra den dagen man tok opp kreditten. Man får altså "ågerrentesatsen" helt fra første dag, i stedet for halvannen måned rentefri kreditt.

Som man ser av tabellen under, vil 22.000 kroner gi en rentebelastning på inntil 5.000 kroner i året. Dette avhenger riktignok av hvilken bank man bruker, men de fleste er dyre uansett.

En av årsakene til at slike lån er dyre, er delvis risikoen. Bankene avskrev over 900 millioner kroner i tap på slike lån ifjor, eller 2,1% av de 43 milliardene som var lånt ut. Likevel ligger de fleste bankene på renter over 20% i kredittkortmarkedet, slik at det blir en svært hyggelig margin igjen, selv etter tap.

Ingen renteundersøkelse

Under er noen utvalgte, typiske kredittkortrenter. Skandiabanken skiller seg, som i mange andre renteundersøkelser, positivt ut. Det er mange aktører vi ikke har med her, men de fleste ligger på rentesatser på 20% og over det i effektiv rente.

Årsgebyr
 
Nominell renteEffektiv renteRenter på 22.000
Skandiabanken Visa5011,43212,052.515
Cresco Gold Visa017,20018,623.784
Ya kredittkort Visa019,20020,984.224
Santander Gebyrfri Visa Visa020,45022,484.499
Sparebank 1 Gold MasterCard021,60023,874.752
Bank Norwegian Visa021,72024,024.778


Smarte penger og dumme penger

Med mindre du forholdsvis raskt kan slette kredittkortgjelden, er dette sannsynligvis den dummeste gjelden du har. Det er langt lavere renter på sikret gjeld, og har du mulighet til det, bør du heller utvide bolig- eller billånet. Vær klar over at du noen steder kan få billigere lån selv om boligen allerede er fullt opplånt: Långiver vet at du uansett ikke har lyst til å flytte på grunn av et forbrukslån på 20.000 kroner. År om annet har eiendom også hatt en tendens til å stige i verdi, slik at det likevel kan vise seg å være sikkerhet for lånet.