De beste forsikringene

Skal du vinne over dårlige odds i forsikringsbransjen, må du være en smart kunde. Slik gjør du det.

For de aller fleste representerer forsikringspremiene ingenting annet enn et årlig tap.

Når vi likevel velger å forsikre oss, er det fordi forsikringen viser seg å være av uvurderlig verdi for noen få av oss - vi vet bare ikke hvem.

Ifølge Finansnæringens Hovedorganisasjons egen statistikk utgjorde erstatningssummene for landbasert forsikring omtrent 24 milliarder kroner i 2006, mens de innbetalte premiene for de samme forsikringene oversteg 36 milliarder kroner. For å fastslå at forsikring i utgangspunktet er et tapsforetak, trenger vi altså ikke å gå lenger enn til de store tall.

Dårlige odds

Huset tåler du neppe å tape. Foto: www.ifi.no Vis mer


Forsikring er altså langt i fra et nullsumspill, hvor kundene får igjen noe i nærheten av det de betaler inn. Differansen mellom inntekter og utbetalinger - 12 milliarder og 33 prosent i fjor - går blant annet med til å utbetale lønninger til de ansatte i forsikringsbransjen. Den går også med til å overholde Kredittilsynets krav til lønnsomhet og oppbygging av fond til dårligere tider.

Skal du greie deg best mulig mot de dårlige oddsene i forsikringsspillet, må du tegne de smarteste forsikringene, det vil si forsikre deg på områdene hvor risikoen er størst.

Definisjonen av risiko er sannsynlighet ganger konsekvens. En målrettet forsikringskunde forsikrer seg mot:

  • A: Tapene (konsekvensene) som er meget store, og
  • B: De uønskede hendelsene som er mest sannsynlige.

Prioritet 1: Disse tapene tåler du ikke

Aller høyest bør du prioritere å forsikre deg mot tapene du absolutt ikke kan leve med.

Et klart eksempel på en slik konsekvens, er at du skulle oppleve å miste boligen din. De fleste av oss bruker nesten et helt yrkesaktivt liv på å bygge opp verdiene boligen vår representerer, og tap av den vil de færrestes økonomi kunne tåle. Sørg derfor for at boligen din er godt forsikret mot brann og andre ødeleggelser.

Det samme gjelder innboet ditt. Det skal ikke veldig mye til før verdien av eiendelene dine summerer seg til rundt en million - en sum de aller fleste vil ha store problemer med å skaffe mer enn en gang i livet. En god og riktig innboforsikring, er du simpelthen nødt til å prioritere.

Les: Slik verdsetter du innboet.

De vanligste årsakene til at folk påføres tap av hus og innbo er brann, vannskader og innbrudd.

Mange velger å installere tyverialarm for å redusere risikoen for innbrudd, og har derfor kanskje et lite håp om at premien reduseres, slik at alarmen kan bli selvfinansiert. Dessverre blir neppe dette tilfellet. Vår gjennomgang av økonomien i en tyverialarm i fjor viste at rabattene i forsikringen slett ikke kompenserer for de økte utgiftene.

En del tiltak for å redusere risikoen for brann og vannskader kan vise seg å gi større effekt på premien.

Les: Få 60 prosent rabatt på forsikringen

MÅ HA: Uføreforsikring

En annen verdi du må sørge for å ha forsikret - vel å merke hvis du ikke er renteist, og lever bare av kapital - er lønnsinntekten din, det vil på mange måter si helsen din. Det aller verste som kan hende deg, og som dessverre skjer med stadig flere, er at du blir arbeidsufør, og ute av stand til å skaffe inntektene som din husholdning er tuftet på.

Riktignok sikrer lovverket at du ikke havner helt i rennesteinen hvis du blir arbeidsufør.
Svært grovt regnet, vil uføretrygden fra Folketrygden gi deg halvparten av din nåværende inntekt hvis du blir ufør, begrenset oppad til omtrent 250.000 kroner per år. Dette er under forutsetning av at du har jobbet noen år. Med bare noen få år i arbeidslivet risikerer du å bli noe i nærheten av minstepensjonist. Har du vært ansatt et sted, og uførheten din skyldes forhold på arbeidsplassen, vil i tillegg den lovpålagte yrkesskadeforsikringen kunne hjelpe deg noe. Hvis uførheten din ikke kan sies å ha noen forbindelse med arbeidet ditt, gjelder imidlertid ikke denne forsikringen.

Det skulle nå være klart for de fleste at lovgivningen på ingen måte skjermer deg mot et økonomisk sjokk hvis det verste skulle skje deg og dine nærmeste, nemlig at du blir syk, og ute av stand til å jobbe.

Veien ut av denne risikable situasjonen er å tegne din egen private uføreforsikring. Priser og betingelser vil selvfølgelig variere, men en premie på 10 – 15.000 kroner i året vil gi 10.000 kroner måneden i tillegg til Folketrygdens utbetalinger.

I samme omgang kan du også vurdere en ulykkesforsikring, som vil utløse et éngangsbeløp dersom du skulle bli medisinsk invalid.

Helsetrygdkortet gir deg rett til behandling på lik linje med oppholdslandets borgere.Foto: Cheryl Empey / Illustrasjon: Per Ervland. Vis mer


Prioritet 2: Alt det andre

Først etter at du har forsikret deg mot tap av hjem og inntekt, kan du begynne å tenke sannsynlighet og konsekvens av tap av dine øvrige verdier.

På reisen

Mange mener at sannsynligheten for å bli syk eller å tape verdier øker når man er på reise. Derfor er erstatningssummer som utløses under en reise det neste du kan vurdere å gi prioritet.

Hvor mye sannsynligheten for å bli ranet eller bli syk øker når vi er på ferie, er nok ganske avhengig av reisemålet. Vi kan uansett gå ut i fra at den øker når vi er ute og reiser. På reise har vi generelt et adferdsmønster som gjør oss mer utsatt for tap enn hjemme: Vi ferdes på flyplasser, på hoteller og i folksomme gater.

Gratisforsikringen du ikke må glemme, er det europeiske helsetrygdkortet, som du får ved å henvende deg til NAV. Det er på størrelse med et kredittkort, og gir medlemmer av den norske folketrygden rett til nødvendige helsetjenester i hele EU og EØS/EFTA-landene og Sveits, etter de samme reglene som gjelder for innbyggerne i landet du befinner deg i. Blir du syk i et land uten egenandeler for legebehandling, eller får tannverk i et land hvor folk får gratis tannlegehjelp, kan dette vise seg å være sommerens aller nyttigste kort. Reiser du utenfor Europa, er det imidlertid bare en reiseforsikring du vil ha noen glede av hvis du blir syk.

En helårs reiseforsikring for hele verden, inklusive avbestillingsforsikring, koster mellom en og halvannen tusenlapp hvert år for en person, avhengig av hvilket selskap du velger. I tillegg til at du da er forsikret hvis du blir syk utenfor Europa, har du forsikret deg mot tap av betydning hele året, uansett hvor i verden du er. Transport hjem hvis du blir syk på reisen, og rettshjelp hvis du blir part i en tvist under reisen, dekkes også av reiseforsikringen. I reiseforsikringene er det også innbakt ulykkesforsikringer, som utløses i tillegg til eventuell annen ulykkesforsikring du måtte ha.

Reiseforsikringen kan til og med utløses "på reise" i byen hvor du bor. Ifølge Europeiske reiseforsikring, vil reiseforsikringen gjelde allerede utenfor hageporten din eller inngangsdøren til blokken hvor du bor- noe som kan gi erstatninger dersom du blir frastjålet gjenstander.

I fjor kåret vi tre vinnere innenfor helårs-reiseforsikring med hver sin egenart.

Er bilen verdt det?

Ansvarsforsikring på bilen er lovpålagt, så den kommer vi ikke utenom. Hvor mye du bør forsikre bilen utover det lovpålagte, er avhengig av verdien av bilen.

Svært mange velger å betale småskader selv, i stedet for å bruke bilforsikringen. Bruker du forsikringen ved småskader, får du nemlig som regel dyrere forsikring fordi bonus blir redusert. I tillegg må du likevel betale egenandelen. Da står man igjen med at forsikringen skal fri deg fra risikoen for at virkelig store skader blir påført bilen – men hvor høy er egentlig den? Den dyreste forsikringstypen, kasko, vil ofte bare ha noe for seg å tegne hvis du har en ny og svært dyr bil.

- Her pleier jeg å gi rådet: Du får vurdere om du har råd til å tape hele bilens verdi i morgen - selv om vi snakker om en bruktbil til kanskje 100.000 eller til 250.000 kroner, sier Informasjonsdirektør Jack Frostad i IF. Frostads spørsmål er en god rettesnor for dine vurderinger av kasko eller ikke.

Jo billigere bil du har, jo mer bør du tenke over om du ikke heller skal sette av et beløp på din egen sparekonto, som du kan bruke hvis noe skulle hende med bilen.

Drar du med deg et perlekjede til 40.000 på ferie i et U-land, bør du kanskje forsikre det. Foto:Esra su Vis mer


Siste prioritet: Forsikre perlekjedet

Så lenge verdigjenstandene er inne i boligen din, er de omfattet av innboforsikringen. Problemene oppstår når de tas med ut av boligen. Da er det reiseforsikringen som gjelder mot tyveri. Erstatningen under reiseforsikringene er imidlertid begrenset oppad, noe som særlig kan ramme folk som tar med seg dyre smykker og annet dyrt utstyr på ferie.

- Det ser ut som om vi etterhvert liker godt å ta med oss dyre gjenstander på ferie, som PCer, kameraer og smykker. Med vår begrensning på 15.000 kroner per forsikringstilfelle, vil en familie som har tatt med seg en del tyveriutsatte gjenstander, fort "stange i taket", etter et innbrudd på hotellrommet eller i bilen. Skal de få erstattet tapet fullt ut, er det ingen vei utenom å spesialforsikre verdigjenstandene, uttalte Emma Elisabeth Vennesland i If Skadeforsikring i et tidligere intervju med oss.

Husk: Sannsynlighet * utfall

Har du bilen eller kofferten full av verdigjenstander, og reiser på en måte eller til et reisemål som gjør deg svært tyveriutsatt, kan det godt hende du bør vurdere å tegne spesialforsikringer for de dyreste gjenstandene.

Bærer du med deg et perlekjede til 40.000 kroner i San Salvadors gater, kan sannsynlighet ganger konsekvens være så høy, at det vil lønne seg å ha betalt de 560 kronene (14 promille) det koster å forsikre det hos If.

Om det er verdt å spesialforsikre det de årene det ligger hjemme i smykkeskrinet, og ikke er spesielt utsatt for tyveri eller tap, er et spørsmål til større hodebry.

Husk dette, når du vurderer å spesialforsikre gjenstander som koster under en månedslønn.