Bruk rammelånet smart

Brukes de nye bankproduktene med vett, gir de store fordeler for en lav pris.

Mye vondt blir både sagt og antydet om nordmenns tilbøyelighet til å velge avdragsfrie lån for tiden, men vi har vanskelig for å se fryktelig gode argumenter mot å ta opp et lån av typen rammelån/ flexilån/ boligkreditt - hvis lånene brukes smart.

Den viktigste grunnen til at disse lånene kan være gode alternativer, er at prisen faktisk ikke blir nevneverdig høyere enn mer tradisjonelle boliglånsprodukter, stikk i strid med hva man skulle tro.

Brukerfordelene ved et rammelån er åpenbare - ønsker du å bruke sikkerheten du har i boligen, for blant annet å unngå høye renter ved andre former for sikkerhet (i verste fall rentene ved usikrede lån ) er rammelån et utmerket alternativ. Særlig når prisen ikke skrus nevneverdig opp på grunn av den økte fleksibiliteten, slik det er i tre av landets største banker - DnBNOR, Nordea og Sparebank1-SR-bank.

Snubletråden mange kan møte, er naturligvis at disse lånene ikke forutsetter at man sparer, det vil si betaler avdrag, fortløpende. Denne svøpen er det imidlertid fullt mulig å unngå, slik at man eliminerer ulempene, og sitter med fordelene igjen.

DnBNOR - rammelån vs. annuitetslån
 RammelånAnnuitetslån
Etableringskostnad*750 kr750 kr
Termingebyr75 kr30 kr
Nominell rente4,85 %4,85 %
Forutsetter Total pluss program, årspris 1140. Pris innhentet for lån 1,5 mill innenfor sikkerhet 60% av boligens verdi. *Forutsetter søknad på internett


DnBNOR

Hos landets største bank betaler man 0,18 prosent mer i effektiv rente ved et rammelån, enn man gjør ved et tradisjonelt annuitetslån - alt annet likt. Ulikheten skyldes at terminbeløpet ved rammelånet er høyere enn ved annuitetslånet. I tabellen viser vi prisene på annuitets- vs rammelån for Total Pluss - programkunder, som betaler 1140 kroner per år.

- Et rammelån er et låneprodukt som fungerer som en kassekreditt mot pant i fast eiendom eller borettslagsleiligheter. Lånet har i utgangspunktet en avdragstid på 30 år. Kunden klareres for en kredittramme og velger deretter hvorvidt han eller hun ønsker å benytte hele eller deler av det innvilgede beløpet. Velger kunden å benytte deler av lånerammen kan den resterende benyttes senere – helt eller delvis, og uten etableringskostnader, forteller informasjonssjef Hege Resvoll Skaug.

Betrakter man hele programprisen hos DnBNOR som en lånekostnad, øker den effektive renten i vårt eksempel til samme nivå som Nordeas lånetilbud under nøyaktig like betingelser.

Nordea - boligkreditt vs. annuitetslån
 RammelånAnnuitetslån
Etableringsgebyr1300 kr1300 kr
Termingebyr35 kr35 kr
Nominell årlig rente5,05 %5,05 %
Forutsetter Fordel Pluss program, årspris 0,-. Pris innhentet for lån 1,5 mill innenfor sikkerhet 60% av boligens verdi.


Nordea

Nordea har marginalt høyere inntekter av sine boligkredittkunder enn av kundene som velger annuitetslån, fordi man betaler et éngangsgebyr på 200 kroner hver gang man øker lånesaldoen i boligkreditten. Ut over dette, er renter og gebyrer helt identiske hos de to låntypene. Ifølge assisterende informasjonssjef Rune Kibsgaard Sjøhelle i Nordea, er imidlertid hele gebyrstrukturen for boligkreditt under revurdering.

Hos Nordea er antall terminer vanligvis 12, men kan også være færre: 4,2 eller én. Termingebyret legges på inbetaling av rentene.

- Vi stiller strenge krav til kundene som innvilges boligkreditt, sier Sjøhelle, som forteller at banken anbefaler sine kunder å betale avdrag i form av faste beløp, og dermed spare, også innenfor boligkreditt-ordningen.

- Det er slik de aller fleste innretter seg. Enkelte velger også å sette pengene inn i andre spareformer enn bolig, slik at de sprer risikoen, sier Sjøhelle.

Sparebank1 SR-bank - flexilån vs. annuitetslån
 FlexilånAnnuitetslån
Etableringsgebyr1.600 kr1.600 kr
Termingebyr50 kr30 kr
Nominell årlig rente5,0 %5,15 %
Pris innhentet for lån 1,5 mill innenfor sikkerhet 60% av boligens verdi.


Sparebank1 SR-bank

SR-bank er siste bank ut i denne uhøytidelige tevlingen mellom nye versus tradisjonelle boliglånsprodukter.

Landets femte største bank bekrefter at verken økt låneopptak innenfor rammen, eller regelmessig nedbetaling av avdrag medfører kostnader ut over de vi viser i tabellen.

Mye tyder på at også Sparebank1 SR-banks lånekunder bruker Flexilåns-tilbudet med fornuft, og betaler avdrag selv om de ikke er nødt.

- Jeg vil anslå at 75 prosent av våre kunder nedbetaler Flexilånet med faste beløp hver måned, sier banksjef Oddvar Rettedal til DinSide.

Med et rammelån, har du penger for hånden uten nevneverdig pristillegg. Illustrasjon: Per Ervland Vis mer


Bra for de flinke

Vår gjennomgang viser at de hyppigst brukte "avdragsfrie" alternativene i dagens lånemarked gjøres avdragspliktige av kunden selv, ved pur bruk av fri vilje.

Og bra er det, fordi friheten til å velge bort avdragene i svært lang tid, kan fort bli en svøpe for folk med kortere tidshorisont.

Brukes imidlertid disse boliglånstilbudene med fornuft, er det vanskelig å si noe annet enn at dette er gode, nye bankprodukter, med store brukerfordeler til en lav pris.

Trykk her, og planlegg nedbetalingen av boliglånet.

Trykk her, og beregn den effektive renten.