<b>HOVEDREGELEN:</b> Rent økonomisk vil det ikke lønne seg å binde renta. Foto: OLE PETTER BAUGERØD STOKKE
HOVEDREGELEN: Rent økonomisk vil det ikke lønne seg å binde renta. Foto: OLE PETTER BAUGERØD STOKKEVis mer

Bør jeg velge fastrente?

Det er ikke for å være snill med deg at bankene tilbyr lave renter om du binder lånet.

Hver gang Norges Bank skrur ned styringsrenta, slik tilfellet var 11. desember, tar det stort sett ikke lang tid før bankene følger etter med lavere, flytende rente på boliglånene.

Deretter kommer tilbudene om supersmarte og historisk lave fastrenter.

De siste årene har boliglånsrentene som kjent vært svært lave, og fastrentene deretter. Betyr dette at du bør binde renta på lånet ditt?

Nei. For det er ikke først og fremst du som er kunde, som tjener på disse «superrentene».

Bankene regner med gevinst

Bankene tilbyr deg gjerne å binde lånet i enten tre, fem eller ti år, og jo kortere binding, jo lavere er renta. Eksempelvis er laveste fastrente med tre års bindingstid nå 2,30 prosent hos Danske Bank.

Det høres utvilsomt fristende ut. Men hva er grunnen til at bankene lokker med slike renter?

Ifølge flere eksperter Dinside har snakket med ved tidligere rentenedganger, betyr lav fastrente at markedet mener en renteøkning er lite sannsynlig.

Bankene regner altså med at den flytende renta skal holde seg lav i lang tid. Du er altså sikret lav rente uansett, uten binding. En kikk på Norges Banks egne prognoser bekrefter dette. Styringsrenta skal ikke opp med det første.

Kunder som binder boliglånet sitt i flere år gir ikke bare økonomisk gevinst til banken. De gir dessuten en ekstra trygghet til banken, om at de vil fortsette å være kundene deres i mange år fremover. Nordmenn er som kjent lite flinke til å bytte bank. En såkalt overkurs, som kan bli straffen for å bryte ut av fastrenteavtalen, bidrar antakelig ytterligere til dette.

Ved å tilby gunstige fastrenter, sikrer banken at du og andre kunder forblir nettopp dette: Kunder i deres bank.

Tapsprosjekt for kundene?

Foto: All Over Press Vis mer


Det er lett å se seg blind på en svært lav fastrente og de mange kronene man kan spare ved nedbetaling av lånet. Likevel lønner det seg svært sjelden, rent økonomisk, å velge fastrente framfor flytende rente.

Disse tallene fra Lånekassen, som Dinside fikk tilgang på i 2013, bekrefter at fastrente utvilsomt ble et tapsprosjekt for svært mange Lånekassen-kunder.

I hele åtte av ti tilfeller hadde kundene vært bedre tjent med å beholde flytende rente på lånet.

Her får vi et klart innblikk i hvor dårlige oddsene er for lånekunder som velger fastrente.

Likevel - ingen regel uten unntak. Enkelte av oss bør vurdere å binde renta, bare ikke for å tjene på det rent økonomisk.

Gir deg forutsigbarhet

En god del norske husholdninger er allerede på smertegrensen økonomisk, noe Finanstilsynet har varslet om flere ganger.

En del av oss har rett og slett for mye gjeld.

Og antallet som har lite å gå på hvis renta faktisk skulle stige, blir stadig flere. De har tatt opp boliglån som ikke samsvarer med inntektene. Disse husholdningene tåler dårlig en renteøkning, selv om den skulle drøye noen år med å melde sin ankomst.

Det er for denne gruppen, som trenger økonomisk forutsigbarhet, at en fastrente kan være et godt alternativ. En mulighet er dessuten å binde deler av lånet.

Men vent til etter neste rentemøte i mars. Det er svært lite som peker på at renta skal opp med det første, tvert i mot er det mer sannsynlig at den kan gå ytterligere ned, noe selv Norges Bank åpner for.

Da er det dumt å ha bundet lånet allerede i dag.