Frister det med samme beløp hver eneste måned, er fastrentetilbudet godt akkurat nå.  Foto: PER ERVLAND
Frister det med samme beløp hver eneste måned, er fastrentetilbudet godt akkurat nå. Foto: PER ERVLANDVis mer

Bør du binde renten?

Her er informasjonen som kan hjelpe deg med valget.

Du har sikkert fått det med deg: Nå er fastrentene svært lave på norske boliglån.

De rimeligste fastrentene ligger på 4,35, 3,85 og 3,5 prosent for henholdsvis ti, fem og tre år.

Dette har naturlig nok skapt en litt større interesse for å binde renten. I Fokus Bank er det så mange som en av fire som nå velger å inngå en fastrenteavtale på nye lån. I norsk målestokk er dette et høyt tall.

Nordmenn har tradisjonelt vært forsiktige med å binde renten. Det er ikke det samme som at det er dumt å gjøre det.

Vurderer du å slå til på et fastrentetilbud? Nedenfor har vi samlet en del informasjon som kan hjelpe deg med å ta det rette valget.

Hva er forskjellen?

Helt innledningsvis er det greit å vite hva som er forskjellen på faste og flytende renter.

  • Velger du flytende rente på boliglånet, noe de fleste nordmenn gjør, følger renten markedet og økonomien for øvrig. Norges Banks styringsrente er det som i hovedsak ligger til grunn for bankrenten din, men i tider med stor økonomisk urolighet, slik som nå, viser det seg at pengemarkedsrentene avgjør din skjebne. Dette er de rentene bankene må betale for å låne penger i markedet, og pengemarkedsrentene kan tidvis ligge mye høyere enn styringsrenten.
  • Binder du renten, så har du inngått en avtale med banken om hva du skal betale i rente på lånet ditt de neste årene. Bankene kan ikke røre renten din, den blir den samme uansett hva som skjer i økonomien for øvrig, og du følger en gitt nedbetalingsplan. Du har imidlertid mulighet til å bryte en fastrenteavtale før den avtalte tiden. I slike tilfeller beregner banken en over- eller underkurs, avhengig av når du bryter avtalen. Det er altså ikke gratis å gå ut av en slik avtale.
  • >>> Mer om OVERKURS

    For fastrente

    • Du er sikret en fast og lav rente i 3, 5 eller 10 år og slipper å bekymre deg for større utgifter i denne perioden.
    • Fastrentene ligger nå under det historiske gjennomsnittet for norske bankrenter.
    • Får Norges Bank det som de ønsker, skal rentene opp igjen. Sentralbanken har tidligere definert en rente på 5-6 prosent som et "normalt" nivå, men verdensøkonomien påvirker også de norske rentene.
    • Du kan få en umiddelbar rentereduksjon ved å binde renten nå. Fastrentene for tre og fem år er så lave at de ligger under det de fleste betaler i flytende rente.

    Mot fastrente

    • Timing og litt flaks avgjør om du tjener eller taper på å binde renten. Over tid har det historisk ikke lønnet seg å binde boliglånsrenten.
    • Du kan gå ut av avtalen, men det kan koste en god del dersom du har bundet på et høyere nivå enn det fastrenten ligger på når du går ut.
    • Når de flytende rentene er lave, kan du sette pengene du sparer til side, og investere disse slik at du får en gunstig avkastning.
    • Boliglånet følger boligen. Skal du flytte og selger boligen (panteobjektet), kan du måtte betale overkurs til banken. Spør banken din om du har mulighet til å fortsette fastrenteavtalen dersom du bytter bolig.

    Bind for 10 år

    Vårt råd er at du bør tenke langsiktig hvis du skal binde lånerenten din. (Gitt at boligsituasjonen din tillater det, se over.)

    Fastrenter kalles ofte lange renter på økonomispråket. Disse sier noe om forventningene fremover.

    At fastrentene er lave nå, betyr at markedet forventer at vi vil ha en lav rente i lang tid fremover.

    Binder du renten for tre år, er det mest sannsynlig lite å hente. Vil du øke sannsynligheten for å sitte med lav rente når rentene er på veg opp, må du tenke langsiktig. De fleste makroøkonomer anbefaler at du binder renten for minimum fem år, aller helst for ti.

    Det er imidlertid ikke alltid slik at lave fastrenter er en god prognose på hva som vil skje i fremtiden, skal vi tro sjeføkonom i Nordea Steinar Juel:

    – I teorien skal det være slik, men det har ofte vist seg at fastrentene ikke er noen gode prognoser for hva som skjer med kortrentene (flytende renter, red.anm.), uttalte sjeføkonomen tidligere i høst.

    Dette betyr i så fall at lave fastrenter kan være en enda bedre «deal» enn det kan virke som.

    Ikke nødvendigvis lønnsomt

    Hver gang vi skriver om fastrente, er det mange som hevder at det aldri lønner seg. Dette er ikke sant. At de flytende rentene historisk sett har ligget lavere enn de faste, er ikke det samme som at det ikke kan lønne seg å binde renten. Om du vil komme bedre ut med en fastrenteavtale enn med flytende rente, avhenger helt av når du går inn i avtalen og når du går ut igjen.

    Her er et regneeksempel som viser at fastrente har lønt seg

    Bankene sikrer seg alltid med sine marginer, dette gjelder enten du velger fast eller flytende rente. Men banken sitter ikke på hemmelig informasjon om hva renten vil være i fremtiden. Det er konkurranse blant bankene også på fastrente, og du bør velge det beste tilbudet.

    At bankene tjener penger på sine fastrenteavtaler ,handler mye om at mange nordmenn venter til de flytende rentene er på veg oppover før de løper til banken for å binde rentene.

    Selv om lønnsomheten for fastrentelån for en stor del er gambling, så er det en tommelfingerregel du kan lære deg: Når fastrenten ligger over den flytende renten, kan det være gunstig å binde. Når fastrenten ligger under den flytende renten, kan du la det være.

    I dag ligger faktisk fastrentene for tre og fem år litt under de flytende rentene, men grunnen til at mange økonomer anbefaler deg å binde likevel, er at tilbudet er så godt sett i en historisk sammenheng.

    Setter du av penger nå?

    Er du fortsatt i tvil om du skal binde? Spør deg selv: Tåler jeg en rente på åtte eller ni prosent? Hva dette betyr for ditt lån, kan du regne ut her: RENTEENDRINGSKALKULATOR

    Hvis svaret er ja, så er antakelig flytende rente svaret for deg. Flytende rente gir deg større fleksibilitet i forhold til nedbetaling og har historisk vært det mest lønnsomme.

    Er du flink til betale ned mer på lånet nå som renten er så lav? Setter du eventuelt til side penger hver måned med tanke på høyere rente i fremtiden? Hvis svaret på dette er nei, og du vet du vil få det mye trangere med en dobbelt så dyr rente, så kan fastrente definitivt være noe for deg.

    Binde halve lånet?

    Husk at det også er mulig å binde renten på deler av lånet ditt. Dette gir deg fleksibiliteten til å endre terminbeløpet og betale ned mer eller mindre dersom du ønsker det. Samtidig er du sikret at ikke hele lånet vil velte deg dersom rentene stiger mye. Snakk med banken din om hvilke muligheter som finnes.

    Og husk at den beste sparingen er å betale ned gjeld!