<b>FASTRENTE:</b> Å binde lånet gir forutsigbarhet, men om det lønner seg er slett ikke sikkert. Foto: BERIT B. NJARGA
FASTRENTE: Å binde lånet gir forutsigbarhet, men om det lønner seg er slett ikke sikkert. Foto: BERIT B. NJARGAVis mer

Bør du binde lånet i 20 år?

Storebrand tilbyr nå fastrentelån med 20 års bindingstid. Men hva skjer om du vil ut av avtalen?

Nylig kunne Storebrand fortelle at de nå lanserer et fastrentelån med 20 års bindingstid.

Ifølge Storebrand selv er lånet egnet for dem som vil sove godt om natten.

- Vi legger ikke hodet på blokka og påstår at fastrentelån vil lønne seg de neste 5, 10 eller 20 årene, men vi sier at tryggheten som fastrentelånet gir, aldri har vært billigere. Jo nærmere fastrenta kommer null, jo mer sannsynlig er det at det lønner seg å binde, sier kommunikasjonssjef Hanne Gudding i Storebrand.

Men hva om man vil ut av avtalen før de tjue årene er gått - og er det smart å binde lånet såpass lenge i utgangspunktet?

LES OGSÅ: Her er fastrenta historisk lav

Dette skjer

Forutsigbarhet eller ei - 20 år er mange år, og mye kan skje i løpet av en såpass lang periode. Skulle du ønske å gå ut av avtalen om fastrente før tida, hva skjer da?

Vi har bedt Storebrand regne ut hva det vil ha å si om man velger å gå ut av fastrenteavtalen etter 10 år, dersom fastrenta er høyere eller lavere enn den flytende renta.

Eksemplene er basert på et annuitetslån på 2,5 millioner kroner med 25 års løpetid, med vanlig nedbetaling og månedlige terminer. Nominell fastrente på 3,8 prosent.

Etter 10 år ønsker du å gå ut av fastrenteavtalen. På dette tidspunktet er restgjelden på cirka 1,78 millioner kroner:

#Ved lavere rente: Det er 10 års rentebinding igjen på lånet. La oss si at 10 års fastrente på dette tidspunktet er 2,8 prosent, ett prosentpoeng lavere enn fastrenta du har på lånet, vil du måtte betale en såkalt overkurs til banken om du går ut av avtalen.

Det skyldige beløpet vil utgjøre 113.000 kroner, i tillegg til et behandlingsgebyr på 1.500 kroner.

#Ved høyere rente: La oss si at 10 års fastrente på dette tidspunkt er 4,8 prosent, ett prosentpoeng høyere enn fastrenta du har på lånet, vil banken betale deg en såkalt underkurs om du går ut av avtalen.

Da vil du få tilbake 105.000 kroner fra banken, minus behandligsgebyret på 1.500 kroner.

Men, det er viktig å merke seg at en eventuell underkurs kun blir utbetalt i noen tilfellet, for eksempel dersom innfrielsen kan relateres til låntakers død eller skifte av låntaker (debitorskifte) ved samlivsbrudd.

Se også hvordan du sparer 130.000 kroner på boliglånet

Lurt med fastrente i 20 år?

NEI: Informasjonssjef Hanne Gudding i Storebrand forteller at de, i likhet med de fleste andre, ikke gir deg noen fordeler ved FG-godkjent lås. Foto: Storebrand Vis mer


Hanne Gudding sier til Dinside at hovedargumentet for å binde lånerenten er forutsigbarhet og trygghet i hverdagen, fordi du da vet hva du har i låneutgifter til enhver tid. Og selv om den flytende renta i dag er rekordlav, sier Gudding at ingen kan spå hva den ligger på om 5-10 år.

- Et langsiktig fastrentelån er en forsikring mot dette, sier Gudding.

Hun påpeker at det eventuelt kan være et alternativ for dem med mye lån å binde deler av lånet, og la resten være flytende.

- Da har man forutsigbarhet på en del av gjelden sin, sier Gudding.

Men økonomiekspert Steinar Holden er ikke nødvendigvis enig med Storebrand om at det er smart å binde lånet i 20 år.

- Jeg vil nok ikke anbefale privatpersoner å gå inn på fastrentelån over 20 år. Det er betydelig usikkerhet om den fremtidige renteutviklingen, også på lang sikt. Hvis renta forblir lav i lang tid, noe som absolutt er mulig, vil et langsiktig fastrentelån være lite lønnsomt, sier Steinar Holden, økonomiprofessor ved Universitetet i Oslo.

Som Dinside også har kommentert tidligere, er gjerne lav fastrente synonymt med en forventning om at den flytende renta vil holde seg lav lenge.

Hva skjer med renta fremover?

Som vi allerede har fått påpekt, er det stor usikkerhet knyttet til renteutviklingen. Men det er flere indikasjoner på at vi vil ha lav flytende rente en god stund til. Tidligere i høst uttalte flere økonomer til NRK at de spår lav rente i flere tiår.

Om Norges Bank setter ned styringsrenta 5. november gjenstår å se, men det er flere eksperter som tror på en rentenedgang fra sentralbanken i desember, ifølge DN. Blir det tilfellet, skjer det tidligere enn Norges Banks prognoser som ble lagt fram ved rentemøtet i slutten av september.