Bli kredittrik på en dag

DinSide testet lånemarkedet og fikk innvilget forbrukslån med opptil 32 prosent effektiv blodrente.

Lev nå, oppfordrer låneinstitusjonene. Og tilbyr ågrerrenter. Foto: Britain on View Vis mer


Lett å få lån

Lån uten sikkerhet - du lever bare en gang! Dette skriver Realfinans og tilbyr lån med effektiv rente på 22 prosent. DinSide ba to av sine ansatte om å søke maksimalt lån hos ni norske banker og finansieringsinstitusjoner.

Begge fikk etter kort tid innvilget 100.000 kroner hver hos til sammen 4 finansieringsintstitusjoner.

- Det gikk fort, på en dag eller to hadde jeg plutselig 100.000 kroner, sier en av de to jentene som søkte.

Hun har fra før 1,5 millioner i bolig- og studielån som gir henne 10.000 kroner i faste månedlige utgifter. Hun har utbetalt 21.000 kroner netto per måned i lønn. Lånene hun fikk innvilget vil ifølge DinSides rentekalkulator ha kostet henne 2.225 kroner per måned. Hvis hun hadde benyttet seg av innvilget kreditt hos kredittkortselskapet Ikano vil det også komme utgifter også på dette. Her er den effektive renta på 16,90 og hun forplikter seg til å betale tilbake minst tre prosent av brukt kreditt per måned.

Høy risiko

Den andre av de to jentene fikk til sammen 100.000 kroner fordelt på to institusjoner. Hun har fra før 150.000 kroner i studielån og 50.000 i forbrukslån. Dette hadde kostet henne til sammen 3.011.92 kroner per måned.

Her fikk de lån
InstitusjonPerson APerson BEffektiv
rente
Faktisk
utgift
per måned*
Realfinans
(agent for
GE Money
Bank
50 00050 00021,961521,92
GE Money BankIkke
innvilget
Ikke
innvilget
  
Ikano/
Kash.no
30 000Ikke innvilget16,90Må betale
min 3 %
av brukt
kreditt
DnBNorIkke
innvilget
Ikke
innvilget
  
TelefinansIkke
innvilget
Ikke
innvilget
  
Ellos Privatlån20 000Ikke innvilget32,46702
Centrum FinansIkke
innvilget
Ikke
innvilget
  
NordeaIkke
innvilget
50 00020,021 623
CitibankIkke
innvilget
Ikke
innvilget
  
Person A: 27 år, ugift, nettoinntekt per måned: 21.000 kroner, 1,5 millioner kroner i gjeld. Bor i eid bolig. Person B: 25 år, ugift, nettoinntekt per måned: 30.000 200.000 kroner i gjeld, bor i leid bolig. *Gitt nedbetaling over fire år.


Realfinans er agent for GE Money Bank, og ga begge jentene lån.

- Risikoen ved usikrede lån er høy og derfor må vi ha et høyt rentenivå, sier Tone Rognstad, markedssjef i GE Money Bank i Norge til DinSide.

- Dersom risikoen ved usikrede lån er så høye, er det ikke bedre å avslå lånesøknader?

- Nei, men de får lave lånebeløp, sier Tone Rognstad.

Når bankene prissetter lån usikrede lån inkluderer de svært høye påslag for risiko, men Knut Boye, førsteamanuensis ved Norges handelshøyskole i Bergen, mener at slike lån er ugunstige.


- Det er i grunnen ikke så lett å se tydelig hvilke prinsipper foretakene følger når de prissettinger forbruks-
lån, men så mye kan jeg si at prisene er i alle fall høye, og inkluderer meget høye påslag for risiko, sier Boye til DinSide. - Jeg kan ikke se at rentene på usikrede lån som tilbys differensieres etter den faktiske risikoen ved den enkelte kunde.

Knut Boye mener at tapene de ulike finansieringsinstitusjonene har er mindre enn risikoen.

- Vi vet at de jevnt over har tjent svært godt de siste årene.

Boye sier at det folk er lite kostnadsbevisste og heller burde utvide boliglånet i stedet for å ta opp forbrukslån. Men dette forutsetter kredittverdighet:

- Det er nok slik at de som er mest ivrige etter å få forbrukslån er de som får avslag på andre lån. Følgelig bør de trolig ikke få innvilget boliglån.

Les mer:
Dyrt å være fattig i boligmarkedet

Ta opp et gunstig lån i stedet

I stedet for å ta opp dyre lån råder DinSide deg til følgende:

La banken tinglyse en panteobligasjon som er større enn lånet, når du tar opp boliglån.

La oss si at du skal kjøpe en gjennomsnittlig delt bolig til cirka 2 millioner kroner. Du har etterhvert opparbeidet deg 700.000 kroner i egenkapital, slik at du lånebehovet ditt her og nå er rundt 1,3 millioner.

Spar tinglysningsgebyret


Hvis du lar banken tinglyse en panteobligasjon på 1,7 millioner kroner i din bolig, vil du kunne utvide boliglånet ditt med inntil 400.000 kroner, uten å tinglyse på ny. Dermed kan du ta opp lån med pant i boligen når du får behov for det, uten andre omkostninger enn bankens vanlige gebyrer. Tinglysningsgebyret du sparer, er på cirka 1.900 kroner (ved transport av lån er tinglysningsgebyret litt over 200 kroner)

Det hender til og med at bankene ikke krever etableringsgebyr ved slike utvidelser av boliglånet.

For eksempel opplyser DnBNOR at banken ikke krever etableringsgebyr ved søk om lån over nettbank, det vil si lånesøknader som kun krever enkel behandling.

- Vi oppfordrer ofte kunder til å skaffe seg et slikt økonomisk handlingsrom når vi skal tinglyse panteobligasjoner, sier informasjonsdirektør for DnBNORs personmarked Eivind Grønstad, og mener at kunder bør legge inn rom for en ny bil, eller oppussing av bad i beløpet, når først en tinglysning skal gjøres.

SJEKK ØKONOMIEN DIN:

Eie eller leie?

John evans/Sxc.hu Vis mer


BOLIG: Dyr leie? Plott inn det du betaler husverten og se hvor mye det utgjør i rentekostnader per måned.

Legg inn dine tall

Betalingsplan for lån

Vis mer


BOLIGLÅN: Med DinSides betalingsplankalkis regner du ut hvor mye huslånet ditt koster deg per måned. Enklere blir det ikke.

Så mye koster lånet

Hvor mye er boligen din verdt?

Foto: Inga Holst, privat/ikke gjenbruk Vis mer


VERDI: Er du halv- eller helmillionær? DinSides boligverdikalkis gir deg svaret på et blunk.

Sjekk selv

Foto: Richard Styles/Sxc.hu Vis mer


Så mye kan du låne

BEREGN UTGIFTENE: Husleie, unger og bil? Hvor mye kan du låne?

Sjekk selv

Dyrt boliglån?

Jerzy Müller/Sxc.hu Vis mer


PRISSJEKK: Er banken din en blod- og pengesuger? DinSides prislister på boliglån viser deg hvilken bank som gir deg den beste renta og de laveste gebyrene.

Sjekk renta