Full kontroll på det som skal ut hver måned? Flere nordmenn binder renten nå enn tidligere. Foto: Ole Petter Baugerød Stokke
Full kontroll på det som skal ut hver måned? Flere nordmenn binder renten nå enn tidligere. Foto: Ole Petter Baugerød StokkeVis mer

Binde renten nå?

Flere velger fastrente nå, melder landets største bank.

Igjen er fastrentene i Norge på et historisk lavt nivå. Det vil si at nedsiden ved å binde er minimal.

Dette har naturlig nok skapt en litt større interesse for å binde renten. I høst var interessen økende, og nå melder DNB om en ny økning i antall fastrentelån hos sine kunder. Per i dag har omtrent syv prosent av alle DNBs boliglånskunder valgt å binde hele eller deler av lånet.

Og for tiden er det også DNB som kan tilby de laveste fastrentene, ifølge Finansportalen.no:

Beste 10 år: 4,25
Beste 5 år: 3,75
Beste 3 år: 3,35

Skal være lav lenge

De fleste binder for tre eller fem år, langt færre for ti år.

Den lave renten på tre års binding indikerer imidlertid at markedet forventer at renten skal være lav i lang tid fremover. Samtidig er 3-årsrenten så lav at de fleste som slår til på dette tilbudet, vil få en umiddelbar rentereduksjon på sitt lån så lenge den flytende ligger der den er i dag.

Beste flytende rente i markedet med 75 prosent belåningsgrad ligger for øyeblikket på 3,70. Binder du renten for tre år, får du altså et billigere boliglån. Enn så lenge.


Binde nå?

Generelt sier man at det er når den faste renten ligger over den flytende, at du skal binde renten. Dette fordi fastrentene, også kalt de lange rentene, sier noe om hva markedet forventer at nivået skal ligge på i fremtiden.

Nå er fastrentene svært lave, og femårsrenten og tiårsrenten ligger fortsatt (såvidt) over markedets beste flytende rente.

At fastrentene er lave nå, betyr at markedet forventer at vi vil ha en lav rente i lang tid fremover.

Nedenfor har vi listet opp fordeler og ulemper ved fast og flytende rente.

For fastrente

  • Du er sikret en fast og lav rente i 3, 5 eller 10 år og slipper å bekymre deg for større utgifter i denne perioden.
  • Fastrentene ligger nå under det historiske gjennomsnittet for norske bankrenter.
  • Får Norges Bank det som de ønsker, skal rentene opp igjen. Sentralbanken har tidligere definert en rente på 5-6 prosent som et "normalt" nivå, men verdensøkonomien påvirker også de norske rentene.
  • Du kan få en umiddelbar rentereduksjon ved å binde renten nå. Fastrentene for tre og fem år er så lave at de ligger under det de fleste betaler i flytende rente.

Mot fastrente

  • Timing og litt flaks avgjør om du tjener eller taper på å binde renten. Over tid har det historisk ikke lønnet seg å binde boliglånsrenten.
  • Du kan gå ut av avtalen, men det kan koste en god del dersom du har bundet på et høyere nivå enn det fastrenten ligger på når du går ut.
  • Når de flytende rentene er lave, kan du sette pengene du sparer til side, og investere disse slik at du får en gunstig avkastning.
  • Boliglånet følger i prinsippet boligen. Skal du flytte og selger boligen (panteobjektet), kan du måtte gå ut av avtalen og betale overkurs til banken, men dette er mindre vanlig enn tidligere. De fleste banker DinSide har vært i kontakt med, lar det videreføre fastrenteavtalen selv om du bytter bolig. Spør banken din om du har mulighet til å fortsette fastrenteavtalen dersom du bytter bolig.

Bind for ti år

Først: Verken vi, banken din eller noen andre vet hva som kommer til å lønne seg økonomisk – flytende rente, eller fastrente over tre, fem eller ti år.

Det er imidlertid en myte at fastrente ikke kan lønne seg. Her er et regneeksempel som viser det motsatte.

At bankene tjener penger på sine fastrenteavtaler, handler mye om at mange venter til de flytende rentene er på veg oppover før de løper til banken for å binde rentene.

Binder du renten for tre år, er det mest sannsynlig lite å hente. Vil du øke sannsynligheten for å sitte med lav rente når rentene er på veg opp, må du tenke langsiktig. De fleste makroøkonomer anbefaler at du binder renten for minimum fem år, aller helst for ti.

Har du penger til overs?

Er du fortsatt i tvil om du skal binde? Spør deg selv: Tåler jeg en rente på åtte eller ni prosent? Hva dette betyr for ditt lån, kan du regne ut her:
RENTEENDRINGSKALKULATOR

Hvis svaret er ja, så er antakelig flytende rente svaret for deg. Flytende rente gir deg større fleksibilitet i forhold til nedbetaling og har historisk vært det mest lønnsomme.

Er du flink til betale ned mer på lånet nå som renten er så lav? Setter du eventuelt til side penger hver måned med tanke på høyere rente i fremtiden? Hvis svaret på dette er nei, og du vet du vil få det mye trangere med en dobbelt så høy rente, så kan fastrente definitivt være noe for deg.

Konserndirektør i DNB Karin Bing Orgland minner kundene om de lave fastrentene. Foto: DNB Vis mer


Sov godt om natten

Å velge fastrentelån er først og fremst en forsikring mot rentetoppene.

– De som ønsker eller trenger å forsikre seg mot renteoverraskelser, bør binde renten for hele eller deler av lånet. Alle med boliglån bør derfor tenke igjennom hvorvidt de kan være tjent med å binde hele eller deler av lånet, oppfordrer konserndirektør i DNB Karin Bing Orgland i en pressemelding.

DinSide mener: De fleste har pinlig god oversikt over hva som kommer inn hver måned, mens nordmenn i mindre grad tar kontroll over det som skal ut igjen. Velg fastrente hvis du har behov om forutsigbarhet og kontroll.

Binder halve lånet

– Vi erfarer at mange velger å dele lånet i to, det vil si at de velger flytende renten på for eksempel halvparten og fast rente på den andre halvparten, opplyser Bing Orgland.

Å dele lånet i to gir deg fleksibiliteten til å endre terminbeløpet og betale ned mer eller mindre dersom du ønsker det. Samtidig er du sikret at ikke hele lånet vil velte deg dersom rentene stiger mye. Snakk med banken din om hvilke muligheter som finnes.

Og husk at den beste sparingen er å betale ned gjeld!