KAN TA 15.000 KRONER AV DIN IPS: Er verdien på IPS-fondet ditt to millioner kroner når du fyller 62 år, skal du kunne ta ut 111.000 kroner det første året. Med et forvaltningsgebyr på 0,75 prosent, vil banken ta 15.000 kroner av utbetalingen din. Foto: Prostock-studio/Shutterstock/NTB scanpix.
KAN TA 15.000 KRONER AV DIN IPS: Er verdien på IPS-fondet ditt to millioner kroner når du fyller 62 år, skal du kunne ta ut 111.000 kroner det første året. Med et forvaltningsgebyr på 0,75 prosent, vil banken ta 15.000 kroner av utbetalingen din. Foto: Prostock-studio/Shutterstock/NTB scanpix.Vis mer

Forvaltningsgebyr for IPS

Banken kan ta flere titalls tusen kroner fra IPS-utbetalingene dine

Men det er ikke spesielt for IPS, ifølge Storebrand.

Alle penger du setter i fond eller aksjer, får et forvaltningsgebyr. Dette gjelder med andre ord ikke bare penger satt av i Individuell pensjonssparing (IPS).

- Det er ingenting spesielt med forvaltningskostandene i en IPS. De kostnadene du betaler er akkurat de samme som i annen fondssparing, presiserer pensjonsøkonom Knut Dyre Haug i Storebrand.

Forvaltningsgebyret for IPS spenner fra mellom 0,2 og 2 prosent. Gebyret blir hele tiden trukket fra beløpet du setter inn i IPS årlig.

For eksempel, setter du inn maksbeløpet på 40.000 kroner det første året, blir gebyret 200 kroner dersom satsen er 0,5 prosent.

Prisene på fond oppgis alltid i prosent av sparesaldoen. Har du én million kroner og forvaltningen er én prosent, betyr det at du må betale 10.000 kroner i årlig gebyr.

- Benytter vi Finans Norge sine avkastningsprognoser, som er bygget på de samme prinsipper som Oljefondet, vil du har en forventet årlig avkastning på 60.000 kroner i dette eksempelet dersom du velger aksjefond, sier Dyre Haug.

Kan spise opp en firedel av pensjonen

Kasper Gisholt i Finansportalen mener forvaltningsgebyrer er et helt vesentlig poeng når det er snakk om pensjonssparingeløsninger.

- Forvaltningsgebyrer spiser av sparesaldo hvert år, sier Gisholt.

Hvis du sammenlikner to fond som ellers er helt like, vil en forskjell i forvaltningsgebyr på én prosent medføre at ekstragebyrene i det dyre fondet spiser opp 25 prosent av pensjonssparingen etter 30 år, ifølge ham.

Finansportalen har laget en video som illustrerer hvordan forvaltningsgebyr fungerer:

Se hvordan «bare» én prosent kan spise opp 25 prosent av din pensjon på 30 års sikt. Her er en sammenligning av to aksjefond som er helt like, med unntak av størrelsen på forvaltningsgebyret. Kilde: Finansportalen.Vis mer Vis mer

- Kommer kundene til gode

Dyre Haug i Storebrand mener forbrukeren lett kan få inntrykk av at bankene tar seg godt betalt for å selge dette produktet, kritikk som han ikke kjenner seg igjen i.

Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand. Vis mer

- På pensjonsmarkedet er det mange om beinet og stor konkurranse. Det kommer kundene til gode, sier pensjonsøkonomen.

Han legger til at det er ingen kjøps-, salgs- eller adminisjonsgebyrer for IPS, og å bytte fond er gratis.

Du står fritt til å velge de fondene du selv vil, om du foretrekker indeksfond, kombinasjonsfond, faktorfond og aktivt forvaltede fond.

- Poenget er at den enkelte kan velge det som passer best for seg, både når det gjelder kostnader eller risikoprofil, og kan gjerne kombinere flere forskjellige fond, sier Dyre Haug.

Er du kun opptatt av pris, kan du eksempelvis velge indeksfond med forvaltningshonorarer på 0,2 prosent i året.

Verdt å tenke på

Både Aksjesparekonto (ASK) og IPS kan være gunstige spareordninger, ifølge Gisholt i Finansportalen, men han fremholder noen huskeregler:

  • Nedbetal alltid kredittkortgjeld, annen usikret forbruksgjeld og boliglån med høy rente før du investerer i verdipapirer eller fond gjennom IPS eller ASK.
  • Vurderer du IPS, tenk nøye gjennom om du er komfortabel med at pengene låses inne i ordningen, og tidligst utbetales i porsjoner over 18 år fra du er 62 til 80 år.
  • Er du usikker, bør du vurdere heller å spare i ASK, selv om du da vil gå glipp av utsatt skatt tilsvarende en prosentandel av det årlige sparebeløpet.
  • Når det gjelder penger som blir låst inne i IPS-ordningen, er det en høyst individuell vurdering hvilken pris du skal sette på «friheten til å råde over egne midler», altså hvilken verdi det har for deg at du vet at du disponerer fritt over egne penger.
  • Velg fond og spareprofiler med en høy andel aksjer hvis det er lenge til du skal begynne å bruke av pengene. «Lenge» vil gjerne bety over ti år.
  • Vær klar over at fond og spareprofiler med en høy andel aksjer svinger mer i verdi på kort sikt, men gir en høyre avkastning på lang sikt, enn fond og spareprofiler med en lav andel aksjer.
  • Lavere gebyrer gir deg mer i pensjon.
  • Indeksfond har gjennomgående lavere gebyrer enn aktivt forvaltede fond.
  • Velg langsiktig sparing hos et selskap som tilbyr globale indeksfond.