Bak inn kredittgjelda

Er du lei av skyhøye renter på bruk av kredittkortet i disse utepilstider? Du kan spare rentekroner på å bake gjelda inn i boliglånet.

[Ugjyldig objekt (NAV)]

Lavere rente er hovedgrunnen for å bake kredittgjelda inn i boliglånet. Rentenivået på kreditt og boliglån er svært ulikt.

Dette sparer du

DnBs Mastercard har for eksempel en effektiv rente på vel 26 prosent ved en kredittsaldo på 10.000 kroner. De billigste boliglånene i DinSides boliglånskalkulator har en effektiv rente på rundt åtte prosent for et millionlån innenfor 80 prosent av boligprisen.

- Det spiller ingen rolle i hvilken bank eller finansieringsselskap du har kredittgjeld. Refinansierer vi lånet, får du utbetalt de ekstra pengene uten at vi spør hva du bruker dem på, sier Geir Falkenberg, assisterende informasjonsdirektør i Den norske Bank.

Se hvorfor dette lønner seg

Pengene bruker du til å kvitte deg med kredittgjelda. Fire forhold regulerer dine sjanser for at banken går med på en refinansiering:

Dette gjør du

  • 1. Hvor hardt belånt er boligen din?
  • 2. Hvor mye har du betalt ned på lånet?
  • 3. Hvor mye har boligen steget i verdi?
  • 4. Hvor god betalingsevne har du?

    - Dersom vi har sikkerhet for lånet og du har betalingsevne, er det gode sjanser for at du kan bake kredittgjelda inn i boliglånet, sier Tore Westhrin, informasjonssjef i Nordea.

    Få banker låner deg mer enn 80 - 90 prosent uten tilleggsikkerhet. Har du belånt boligen maksimalt, kommer det an på hvor mye du har betalt ned på lånet.

    Ikke på lang sikt

    Siden du praktisk talt kun betaler renter de første årene, minker ikke boliglånet i denne perioden. Dermed kan banken nekte å overta kredittgjelda.

    En åpenbar utvei finnes likevel. I dagens boligmarked har boligen antagelig økt i verdi i samme periode. I fjor ble norske boliger i snitt åtte prosent mer verdt. Dokumenterer du verdiøkning overfor banken med prisstatistikker eller ny takst, får banken økt sikkerhet og overtar kredittgjelda.

    - Da må du vanligvis betale nytt tinglysningsgebyr på 1.500 kroner, noe som gjør gevinsten mindre. Du sprer også lånet over flere år, noe som øker det totale beløpet du må betale tilbake, sier Westhrin.

    Du betaler for eksempel 1.500 kroner mer i måneden i noen ekstra år. Du får bedre råd på kort sikt, men dette fordyrer noe på lang sikt.

    Likevel gunstig

    Kroneverdien gjør likevel tapet mindre enn du kanskje tror. Den norske kronas nåverdi avhenger av prisutviklingen.

    Et kjapt besøk hos Statistisk sentralbyrå viser deg konsumprisindeksens utvikling. Vi ser at 1.500 kroner i 2001 tilsvarte 629,25 kroner i 1981.

    Eksperter fraråder deg gjerne å bake et billån inn i boliglånet. Grunnen er at et billån på flere hundre tusen kroner vil øke nedbetalingstida på boliglånet mye.

    - Dessuten er renteforskjellen mindre enn for kreditt. Derfor kan det lønne seg å la en kredittgjeld på for eksempel 10.000 kroner inngå i boliglånet, sier Geir Falkenberg i DnB.

    Jeg vil se hvorfor dette lønner seg