IPS = INNTEKT: Du kan få utbetalingene dine fra IPS fra du er 62 til 80 år. Havner du på sykehjem i denne perioden, vil en god del av pengene går til å betale plassen din der, da IPS-utbetalingene regnes som inntekt. Foto: Frank May/NTB scanpix.
IPS = INNTEKT: Du kan få utbetalingene dine fra IPS fra du er 62 til 80 år. Havner du på sykehjem i denne perioden, vil en god del av pengene går til å betale plassen din der, da IPS-utbetalingene regnes som inntekt. Foto: Frank May/NTB scanpix.Vis mer

Utbetaling av IPS

85 prosent av IPS-pengene dine kan ende hos kommunen

Dersom du havner på sykehjem før pengene du har spart i IPS er ferdig utbetalt, kan store deler av pensjonspengene dine gå til å betale sykehjemsplassen.

Individuell pensjonssparing (IPS) er ikke en ny løsning, men den ble relansert 1. november med en rekke nye vilkår.

Flere banker og selskap har markedsført nye IPS som en gunstig løsning, da den gir utsatt skatt på de årlige innskuddene dine.

Det er, derimot, flere deler av pensjonsspareløsningen som ikke har kommet så tydelig fram i omtalene.

Når IPS-utbetalingene starter etter at du har fyllt 62 år, regnes dette som inntekt.

- Hvis det skulle skje, for eksempel, at du havner på sykehjem før alle pensjonspengene dine er utbetalt, kan inntil 85 prosent av IPS-utbetalingen etter skatt, gå med til å betale sykehjemsplassen, sier Kasper Gisholt i Finansportalen.

Dette er regulert av forskrift om egenandel for kommunale helse- og omsorgstjenester.

- Ikke ulempe ved IPS

Det betyr i praksis om lag 65 prosent av det opprinnelige innskuddet ditt, hvis du trekker fra skattesatsen for 2018, som er satt til 23 prosent. Det er imidlertid usikkert hva skattesatsen blir når du får ut IPS-pengene dine, om dette er noe som vil skje noen år fram i tid.

Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand. Foto: Storebrand. Vis mer

- Ingen andre spareprodukter vil gi denne problemstillingen knyttet til det opprinnelige innskuddet, sier Gisholt.

Dette skyldes at du har fått fradrag i inntekten for IPS-innskuddet den gang du satte inn pengene, noe som ikke er tilfelle ved andre pensjonsspareløsninger.

Knut Dyre Haug, pensjonsøkonom i Storebrand, bekrefter denne regelen, men er uenig i at dette er en stor ulempe med IPS.

- Det er svært få personer under 80 år som er på langtidsopphold på sykehjem, kun om lag én prosent, sier han

Et annet poeng er at regelen for betaling av egenandel ved sykehjemsopphold omfatter alle løpende inntekter, både pensjon og kapitalinntekter, ifølge Dyre Haug.

Aksjesparekonto vil kunne være et spesielt gunstig alternativ med hensyn til betaling for sykehjemsplass, fordi avkastningen ikke beskattes årlig, men først ved uttak fra kontoen, ifølge Gisholt i Finansportalen.

Men aksjesparekonto og øvrig fondssparing, kan man selv bestemme når man vil realisere gevinster.

Gjelder kun langtidsopphold

Det er kommunen som i utgangspunktet betaler sykehjemsplassen, mens brukeren betaler en egenandel.

Tanken er at man betaler etter evne, som er definert til 85 prosent av brukerens nettoinntekt, ifølge forskrift om egenandel for kommunale helse- og omsorgstjenester.

- Det er kun langtidsopphold på sykehjem som er omfattet av denne form for brukerbetaling, sier Dyre Haug.

Du kan bestemme selv når utbetaling fra IPS skal starte etter du har passert 62 år.

Havner du på sykehjem før du har startet utbetalingene, kan du utsette utbetalingsstarten på IPS helt frem til du blir 75 år. IPS-utbetalingene må minst skje over en periode på ti år.

Hvis utbetalingen allerede har startet når du må på sykehjem, kan du sette ned uttaksgraden til 50 prosent.

Ikke alle havner på sykehjem

Jon Hippe, forskningsleder med pensjonsspørsmål som spesialområde ved Fafo mener at det er et viktig poeng at pensjon også kan gå med til å betale for sykehjemsopphold.

Jon Hippe, forskningsleder ved Fafo. Foto: Fafo. Vis mer

Ifølge tall fra SSB er de fleste som bor på sykehjem over 80 år, som også er alderen når IPS-pengene må være ferdig utbetalt. Kun 1,2 prosent mellom 67 og 79 år betaler for sykehjemopphold.

- Skulle det skje at du havner på sykehjem når du er 78 år, for eksempel, er det jo heller ikke så mye penger igjen på konto, sier Hippe.

Dyre Haug i Storebrand mener at tjenestene du får dersom du har behov for et sykehjemsopphold, er av så stor viktighet og kvalitet at det trolig ikke føles negativt å betale for seg.

- Husk også at gjennomsnittstid på et sykehjem er relativt lav. Mer enn halvparten oppholder seg mindre enn ett år på sykehjem, sier Dyre Haug.

Om lag 30 prosent har et sykehjemsopphold som overstiger to år, ifølge tall fra SSB.