Vil du være med på karusellen? For å komme inn på boligmarkedet må mange førstegangskjøpere senke forventningene. Foto: Colourbox.com
Vil du være med på karusellen? For å komme inn på boligmarkedet må mange førstegangskjøpere senke forventningene. Foto: Colourbox.comVis mer

Slik kommer du deg inn på boligmarkedet

Senk forventningene. Det er ingen menneskerett å eie bolig med balkong sentralt i hovedstaden.

«Er man 28 år, ungkar og vil bo sentralt, er egen bolig nærmest umulig i Oslo.Fredrik Jensen, ungkar på boligjakt, i Aftenposten 12. januar»


Fredrik Jensen, 28 år og ungkar fortalte forrige uke i et innlegg i Aftenposten om den vanskelige boligjakten.

Jensen drømmer om en egen toromsleilighet, sentralt i Oslo, med balkong og garasjeplass, men har ikke råd.

–Jeg har god utdanning, en god jobb, og tjener litt mer enn gjennomsnittsnordmannen. Likevel er boligprisene så høye at jeg ikke er i nærheten av å kunne kjøpe meg noe i de områdene av byen som jeg ønsker å bo i, sier Jensen til avisen.

Han er ikke alene om å synes det er vanskelig å få innpass på boligmarkedet.

Stive boligpriser

Norske boligpriser har hatt en sterk utvikling de siste årene. I 2010 økte boligprisene med 8 prosent, og bransjen spår en tilsvarende prisøkning i år. Dette til stor glede for dem som allerede eier bolig, men tilsvarende fortvilelse for unge som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet.

«- Det er lurt med egenkapital, for det er bufferen din ved prisfall i boligmarkedet. Det er derfor regjeringen gjorde det sånn. Det ble for mange skjebner i 1990.Sidsel Sodefjed Jørgensen, DnB NOR»


Hvor mye må man tjene for å kunne kjøpe seg en egen bolig alene?

- Det er ikke lenger noen tommelfingerregel i banken, det gjøres en analyse av hvert enkelt tilfelle, forteller Sidsel Sodefjed Jørgensen, forbrukerøkonom i DnB NOR. - Det viktigste er betalingsevne, at man har fast jobb. I tillegg er det nye store punktet som kom hardt inn i fjor: Egenkapital. Når du skal ha 10 prosent egenkapital så er dette med på å begrense hvor mye du kan få låne.

Finanstilsynet la frem et rundskriv til norske banker i mars i fjor, der hovedkravene var en grundigere prosess, særlig for vurdering av lånetakers betalingsevne og at lånet normalt ikke skal overstige 90 prosent av boligens verdi.

Les mer: Strammer inn bankenes utlånspraksis

- Egenkapital har hindret dem med god betjeningsevne som før fikk lån. De som tjente bra fikk 100% finansiering før, nå får man ikke det. Nå må man spare først, sier Sodefjed Jørgensen.

Hvor mye må du spare i en gitt periode for å oppnå ønsket egenkapital? Finn ut med vår smarte kalkulator. Her taster du inn ønsket sluttbeløp, antall år - og rente, og kalkulatoren finner sparebeløpet for deg.

Hvor mye kan gjennomsnittsnordmannen låne?

Vi spurte Sodefjed Jørgensen om hun kunne hjelpe med å vurdere en fiktiv eksempelperson, for å se hvor mye han vil kunne få låne.

En nyutdannet person i fast jobb, som tjener 400.000, har 200.000 i studielån og har 100.000 på BSU - hva kan han få låne?

- 400.000 er en gjennomsnittsinntekt. Noe av det vi ser på er om man tjener rundt en gjennomsnittsinntekt. For hvis det skulle være sånn at man må bytte jobb, er det sannsynlig at man vil kunne få en jobb med omtrent samme inntekstnivå. Så om man har en god utdannelse og tjener rundt snittet, anser vi dette for å være en sikker inntekt, sier Sodefjed Jørgensen.

Men det er likevel ikke sikkert at denne personen vil kunne komme inn på boligmarkedet i hovedstaden med en gang. - Før hadde vi en tommelfingerregel som gikk på rundt 2,5 ganger inntekten. Denne ses nå i sammenheng med blant annet egenkapital. Denne personen vil da kunne låne en million, totalt, inkludert studielån, sier Sodefjed Jørgensen.

Dette vil nok dessverre ikke gi vår fiktive eksempelperson mange muligheter i sentrale strøk i hovedstaden.

- Når man er singel har man en marginal økonomi. Man må kunne betjene lån, og dekke alle regninger og uforutsette utgifter alene. To stykker av hans kaliber vil kunne ha en helt annen handlefrihet, sier Sodefjed Jørgensen.

Må man være to for å komme seg inn på boligmarkedet? Gift deg, og få skattefordeler og boliglån

- Kan betjene mer

Et argument som mange vil komme med, er at innbetalingene på et såpass lavt lån vil i mange tilfeller være langt lavere enn det man allerede betaler for å leie. Så hvorfor kan man ikke få låne mer?

- Dagens rentenivå er så lavt at mange ønsker å låne mer. Men med en gang vi snakker om lån, må man kunne betjene en rente som er tre prosent høyere enn dagens nivå, sier Sodefjed Jørgensen.

Finn ut hvor mye dyrere lånet ditt vil bli ved en eventuell renteøkning med vår renteendringskalkulator

Hadde vår eksempelperson tjent 450.000 kroner, altså noe over gjennomsnitts-lønningene, ville han vært litt bedre stilt.

- En hver lønnsøkning vil føre til at man kan betale raskere ned på lånet, og dersom man går opp i lønn, vil vi gjøre en ny vurdering på om man kan få låne mer. En som tjener 450.000 kroner vil kanskje kunne få strekke seg til 1,2 millioner kroner i lån. Fremdeles inkludert studielån.

Dersom man i denne perioden også klarer å spare litt penger, og legge seg opp større egenkapital, vil dette også bidra til at man har større sjanse til å få låne mer.

Hvor mye må du spare i en gitt periode for å oppnå ønsket egenkapital? Finn ut med vår smarte kalkulator. Her taster du inn ønsket sluttbeløp, antall år - og rente, og kalkulatoren finner sparebeløpet for deg.

Merk at det imidlertid ikke nødvendigvis er så enkelt som at man bare kan spare seg til en høyere egenkapital. For mens du sparer, er boligprisene forventet å stige. - Men ikke få kjøpepanikk. Bolig skal kjøpes når det passer å kjøpe bolig, og når man har råd til det. Jeg skjønner skuffelsen over å måtte vente. Men det er nødvendig, sier Sodefjed Jørgensen.

Sentralt i Oslo?

Selv med disse forutsetningene, vil man nok slite med å få kjøpt en bolig i sentrale strøk i hovedstaden. Og to rom, balkong og garasje, må man nok se lenge etter. Men er det så ille? Er det en menneskrett å eie en toroms sentralt i hovedstaden, med balkong og garasje, før fylte 30?

- Nei, ihvertfall ikke i sentrum. Det er en menneskerett å ha tak over hodet, men ikke å eie bolig, sier Sodefjed Jørgensen. - Det er snakk om å fire litt på krava. Mange vil ha alt med en gang.

Vår eksempelperson kan glemme en toroms på Majorstua. Men på Bjølsen, innenfor Ring 3 i hovedstaden, kan han by på en liten ettroms, med balkong, og prisantydning 690.000 kroner. Og er han villig til å ta t-banen for å komme seg til sentrum, kan kanskje denne 2,5-roms leiligheten med innglasset veranda og garasjeplass med prisantydning 790.000 kroner, 894.000 inkludert fellesgjeld være aktuell?

Så for unge på boligjakt, som ser at drømmeleiligheten er langt utenfor rekkevidde, er det bare én ting å gjøre: Senk forventningene, og se på andre løsninger: