Hvorfor setter ikke bankene ned utlånsrenten når styringsrenten har gått ned? Foto: Colourbox
Hvorfor setter ikke bankene ned utlånsrenten når styringsrenten har gått ned? Foto: ColourboxVis mer

Sleipe banker lar renten stå

Kristin Halvorsen skal følge nøye med på bankene etter rentekuttet. Det bør du også.

Etter sterke oppfordringer fra regjeringen, satte Norges Bank ned renten med 0,5 prosentpoeng i går. Så nå kan vi glede oss over lavere renter på boliglånene våre! Eller?

Vel, det er visst ikke så sikkert. Den eneste banken som så langt har signalisert at de vil sette ned utlånsrenten, er lilleputtbanken Bjugn Sparebank. De store bankene har absolutt ikke samme planer. Informasjonssjef i Fokus Bank, Bjørn Lenard Langli, sa til DinSide at hans bank ikke kommer til å sette ned utlånsrenten ennå. Han tror ikke det vil komme noen rentereduksjon før over nyttår.

Nordea og DnB NOR ga samme tilbakemelding - lavere styringsrente fra Norges Bank vil ikke føre til lavere rente for oss vanlige lånetakere med det første.

Dette er sleipt.

La oss få en ting klart her: Bankene låner ikke ut penger til deg og meg for å være greie, slik at vi kan kjøpe oss et sted å bo.

Stine Okkelmo er reiseredaktør i DinSide. Foto: Per Ervland Vis mer


Bankene har samme mål som alle andre bedrifter - de skal tjene penger. For å illustrere dette, kan jeg fortelle om en venninne av meg, som tidligere jobbet som rådgiver i DnB NOR. Hennes oppgave var å få booket flest mulig møter med bankens kunder, fortrinnsvis de som hadde en viss formue, for å få dem til å kjøpe bankens fondstjenester. Skal vi kalle en spade for en spade, jobbet hun altså som selger. Målet var å få banken til å tjene mer penger.

- Vi må forholde oss til pengemarkedsrenten. Det bruker bankene som unnskyldning for at de ikke kommer til å sette ned utlånsrenten. Javel, ja.

Pengemarkedsrenten, eller NIBOR (Norwegian InterBank Offered Rate), er den renten bankene må betale for å låne penger av hverandre, for å si det helt enkelt.

Generelt sett har pengemarkedsrenten blitt satt ved å ta Norges Banks styringsrente, og legge til en liten margin som skal dekke administrasjonsutgifter og risiko/usikkerhet. Dermed har det vært vanlig at pengemarkedsrenten bare ligger litt høyere enn styringsrenten. Nå ligger pengemarkedsrenten ganske mye over styringsrenten. Per 14. oktober lå pengemarkedsrenten (for 3 mnd) på 7,02 prosent (1. oktober lå den på rekordhøye 8,27 prosent). Samtidig lå styringsrenten 5,75 - en margin på 1,29 prosentpoeng. 15. november, etter at Norges Bank hadde satt ned styringsrenten til 5,25 prosent, falt pengemarkedsrenten til 6,82 (for 3 mnd). Dermed ØKTE marginen til 1,57 prosentpoeng.

Hvem er det egentlig som bestemmer denne marginen? Jo, det er bankene selv, det.

Bankene låner omtrent hver tredje krone fra utlandet. Med den globale finanskrisen verden ser i dag, regner bankene med større usikkerhet, og dermed har pengemarkedsrenten gått opp. Men hvor mye høyere enn styringsrenten bør pengemarkedsrenten ligge på; hva er "riktig" nivå?

Grunnen til at bankene må låne hver tredje krone fra utlandet, er at de i løpet av de siste årene med rekordlav styringsrente omtrent har kastet penger etter deg og meg i form av boliglån. Boliglån med lang nedbetalingstid er god butikk for bankene. Særlig når styringsrenten har vært så lav at det ikke har lønt seg for dem å ha penger på bok i Norges Bank. Og bankene har innvilget lån til så å si alle som ville ha lån. De har lånt ut mer penger enn de hadde selv. Dermed har de måttet hente penger i det utenlandske markedet.

Selv om jeg kanskje høres ut som en furten femåring, vil jeg påstå at det er bankenes "feil" at de har måttet låne hver tredje krone fra utlandet, og derfor blir rammet av finanskrisen der ute i den store verden. Dermed synes jeg ikke det er vi lånetakere som skal betale prisen. Det bør bankene selv gjøre. Ris til egen ba(n)k.

Les også kommentaren: - Jeg skjønner at du er redd

For å sette ting på spissen, kan vi si at bankene alltid vil se etter påskudd for å holde renten høy. Oj, der satte Norges Bank opp styringsrenten. Da må vi dessverre sette opp vår utlånsrente, også. Oj, der satte Norges Bank ned styringsrenten. Men vi må nok holde renten oppe vi, fordi nå er vi så usikre på pengemarkedsrenten, som vi selv er med på å bestemme.

Vi har hatt en høykonjunktur vi aldri har sett maken til i etterkrigstiden. Dette har bankene også tjent på - og mange av dem har tjent veldig godt. Dermed kan bankene absolutt ta seg råd til en periode der fortjenestene kanskje ikke er så gode, og heller satse på at vi bankkunder, som de faktisk lever av, får tjenester til gode og riktige priser. De bør snarest sette ned utlånsrentene sine, selv om pengemarkedsrenten kanskje ikke går ned like mye og like raskt som styringsrenten.

Et annet godt argument for dette, er at i disse usikre tider, er det ekstra viktig at vi bankkunder har tillit til bankene våre. Dessuten vil en rentenedsettelse for oss vanlige lånekunder gjøre at vi føler oss litt tryggere på vår økonomiske fremtid, og dermed strammer vi ikke livreima så kraftig inn, og dermed bremser ikke norsk økonomi så mye som noen frykter. Og det tjener vi alle på, bankene også.

Og setter ikke bankene ned sine utlånsrenter ganske raskt, bør vi bankkunder sammen legge et kraftig press på dem. For setter én av de store bankene ned renten, følger de andre etter. Og ikke la deg lure til å tro at en rentenedsettelse ikke kan komme før seks uker etter at den er varslet. Denne regelen gjelder rentehevinger. For rentenedsettelser (på utlånsrenten) er det ingen varselfrist. Bestemmer banken din seg for å sette utlånsrenten ned, kan dette tre i kraft på dagen.

Er du ikke fornøyd med prisene du betaler for banktjenestene? Bytt bank! Slik gjør du det

- Vi kommer til å følge nøye med på om bankene fremover tar seg ublue marginer eller fortjenester, sa finansminister Kristin Halvorsen til NRK.

Det bør du som er bankkunde også gjøre.