Det er mye å spare på å velge serielån. Foto: Per Ervland
Det er mye å spare på å velge serielån. Foto: Per ErvlandVis mer

Serielån eller annuitetslån?

Har du råd til å starte med høye avdrag, bør du velge serielån.

Vi i DinSide får stadig spørsmål fra leserne våre hva som er forskjellen på serielån og annuitetslån. Og hva de burde velge.

Kortsvaret er at det lønner seg økonomisk på sikt å velge serielån, men det fordrer at du har råd til å betale mye til banken i dag, og mindre på sikt. Men hvor mye er mye? Vi har spurt Christine Warloe, forbrukerøkonom i Nordea, om hjelp til å regne på det for oss.

Storbanker kutter renten: Nå blir lånet ditt billigere!

Spar 90.000 kroner!

Christine Warloe i Nordea vil anbefale alle å benytte de lave rentene til å betale ned ekstra på lånet. Som om du hadde serielån. Foto: Nordea Vis mer


Christine Warloe, forbrukerøkonom i Nordea har regnet på hvor mye det vil koste deg å ha et serielån- og annuitetslån.

For et lån på 2 millioner, 20 års nedbetaling og gjeldende rentenivå (3,7 prosent) vil du totalt betale tilbake 2.845.360 kroner om du velger annuitetslån, mens du må betale 2.755.024 kroner om du velger serielån.

– Man betaler altså 90.336 kroner mer i renter ved et annuitetslån. Årsaken er at man i et annuitetslån totalt sett låner mer penger over lenger tid enn ved et serielån. Annuitetslånet er satt opp slik at terminbeløpet - det man betaler inn hver måned - holdes konstant gjennom hele lånets levetid. Det betyr at i starten betaler man relativt lite avdrag, mens størstedelen av terminbeløpet er renter. For serielån derimot betaler man like avdrag gjennom hele perioden, og renter for restlånet på toppen. Man kan si at serielånet tvinger en til å betale ned mer på lånet, sier Warloe til DinSide.

Betaler du for mye for lånet ditt? Finn beste boliglånsrente her

Tar vi eksempelet over vil månedlig terminbeløp være 11.856 kroner om du velger annuitetslån, i hele perioden. Går du for serielån vil første terminbeløp være 14.500 kroner, og så betaler du gradvis mindre til det aller siste terminbeløpet (om 20 år) som er på 8.249 kroner.

Så hvorfor velger "alle" annuitetslån?

– De aller fleste velger annuitetslån fordi det passer med folks økonomiske livssyklus. Når man kjøper sin første bolig og har blitt tynget i gjeld, så har man gjerne behov for at innbetalingene på lånet holdes på et så lavt nivå som mulig. Det at mange velger noen år med avdragsfrihet eller strekker lånet over 25 eller 30 år understreker dette behovet. Med årenes løp vil for de fleste lønnsvekst og gjerne det at man er to om boligen, gjøre at man tåler større terminbeøp. Serielånet er jo slikt sett motsyklisk ved at man betaler mest i starten - når man tåler det dårligst.

Det kan imidlertid være perioder i livet der dette passer. For eksempel en voksen person i 50- eller 60-årene som tåler høye terminbeløp nå, men vil være pensjonist med lavere inntekt på slutten av tilbakebetalingsperioden.


Warloe forteller at man kan bytte fra annuitetslån til serielån - eller omvendt - om man ønsker det. Men merk at dette er forbundet med etableringsgebyr.

– Det er smart å tenke gjennom hvor man er i sin økonomiske syklus og hvilke behov man har før man velger lån, sier Warloe og kommer med en økonomisk formaning til slutt: – Jeg vil også tillegge at det å å betale inn ekstraordinært på lånet er helt kostnadsfritt, og er et alternativ til å skifte til serielån. Dette er noe jeg vil oppfordrer alle å gjøre nå som renten er så lav som den er.