Er det sannsynlig at du kommer til å flytte i løpet av en periode Foto: COLOURBOX
Er det sannsynlig at du kommer til å flytte i løpet av en periode Foto: COLOURBOXVis mer

Pass deg for denne fastrentefellen

Har du flytteplaner, bør du ikke binde renten.

For mange kan forutsigbarheten i å binde renten på boliglånet virke fristende, selv om fastrenten nå er relativt høy i forhold til den flytende renten.

Men risikoen du tar ved å binde renten er ikke bare at den flytende renten vil ligge lavere de neste tre, fem eller ti årene du kan binde den, men at fastrenten på lån faller. Skulle du ønske å innfri fastrentelånet før bindingstiden er omme, kan du risikere å måtte betale overkurs.

Dersom du flytter, og selger boligen du har tatt opp lån med sikkerhet i, vil du i de aller fleste tilfeller også måtte innfri lånet. Enkelte banker lar deg bytte sikkerhet for lånet, for eksempel om du kjøper en bolig som er verdt det samme - eller mer, men dette hører til unntaket, snarere enn regelen.

Finn billigste rente - flytende eller fast - med DinSides Boliglånskalkulator

Rekordlav styringsrente ingen sikkerhet

Selv om styringsrenten er rekordlav, betyr ikke dette at du er sikker. Det er nivået på fastrenten som er avgjørende, ikke styringsrenten eller den flytende renten. De beste fastrentetilbudene med ti års bindingstid ligger i overkant av 5,40 prosent. Dersom renten på nye fastrentelån med samme forfallstidspunkt som ditt har falt i forhold til dette den dagen du vil løse det inn, for eksempel på grunn av flytting, vil du måtte betale overkurs.

Hvordan renten går videre er usikkert, men har du valgt lang bindingstid på lånet kan du risikere at overkursen kan komme opp i så mye som 20 prosent av hele lånet.

På den annen side kan du ctjene penger, ved å kunne cashe inn en underkursgevinst om nye fastrentelån skulle bli vesentlig dyrere underveis i nedbetalingsperioden din. Da kan du gå i banken og kreve å få innfri lånet ditt til en lavere pris enn pålydende. Det kan være ti- og hundretusener å tjene på dette. Det interessante er også at det er en spekulasjon du kan gjøre gratis - den fordrer ingen innskudd eller deltakeravgift.

Sitter du på lånet hele bindingsperioden løper du ingen økonomisk risiko. Men er du helt sikker på at du ikke kommer til å flytte i løpet av de nærmeste tre, fem eller ti år siden? Det er mye som kan påvirke bosituasjonen din. Samlivsbrudd, eller nye samliv, for ikke å snakke om familieforøkelse. Selv om ikke noe av disse scenariene virker plausible i dag, kan det likevel være verdt å tenke seg litt ekstra godt om før du binder lånet.

- Setter man innløsningsproblematikken helt på spissen: Du risikerer å betale straffepremie fordi lånegiveren din ikke kan finne en like stor idiot som deg, sier Jon Erland Madsen, siviløkonom og journalist i DinSide Økonomi.

Du kan lese mer om hva Madsen sier om å binde renten: "Tungen ut av vinduet" å binde renten for tre år.

Ren spekulasjon å binde

Det har tidvis vært lønnsomt å binde boliglånsrenta, skrev Kristina Picard, redaktør for DinSide Økonomi i januar i år. I en kommentar på DinSide Økonomi i april advarer hun derimot mot å gjøre som banken sier og binde renten:

- Valget om å binde eller ikke binde er likevel ren spekulasjon. Fastrente er først og fremst en forsikring mot rentetoppene for de som ønsker seg forutsigbarhet, og/eller som har en stram økonomi. Men for å virkelig kunne nyte godt av beslutningen, må du tørre å være med helt til de flytende rentene stiger. Vi er inne i en dyp lavkonjunktur som følge av finanskrisen. Rentenivået vil være lavt i mange år fremover. Skal det være noen vits å binde, må du "gutse" og se lengre frem i tid.

Her kan du lese hele kommentaren: Fastrente? Ikke gjør som banken din sier.