PÅ VISNING: Lite eller stort, uansett lånesum måler banken deg opp mot noen kriterier, som avgjør hvor mye du får i boliglån. Foto: Colourbox
PÅ VISNING: Lite eller stort, uansett lånesum måler banken deg opp mot noen kriterier, som avgjør hvor mye du får i boliglån. Foto: ColourboxVis mer

Slik avgjør banken summen du får i boliglån

Fire faktorer avgjør størrelsen på boliglånet ditt

Alle som ønsker å ta opp lån til kjøp av bolig, blir vurdert ut fra noen felles kriterier. Men det er også spesielle vilkår som kan gjelde kun for deg.

Ønsker du å kjøpe bolig, må du sannsynligvis ta opp et lån.

Hittil i år har blant annet 3.900 kunder i Gjensidige tatt opp lån til boligkjøp.

- Gjennomsnittlig låner kundene våre 2,4 millioner kroner, som utgjør i snitt 61 prosent av boligens verdi, sier Christian Haraldsen, kommunikasjonssjef i Gjensidige.

DNBs undersøkelse Eiendomspuls fra mai viser at 18 prosent av respondentene har lån på over 60 prosent av boligens verdi, og blant de unge er andelen 50 prosent.

Hvor stort lånet må være varierer ut fra boligpris, egenkapital og om du låner alene eller sammen med andre.

Likevel er det fire faktorer som banken vurderer alle lånetakere opp mot, og her er de:

1. Betalingsevne

For det første må du ha en fast inntekt som tilsier at du kan betjene lånet. Her er banken nøye på at du sitter igjen med nok penger til å kunne betjene renter og fradrag etter at alle andre regninger du har i måneden er betalt.

- Tommelfingerregelen er at du skal tåle en renteøkning på fem prosentpoeng. Dette er for å unngå at du sitter igjen med et lån du ikke kan betjene hvis renten skulle gå opp, sier Hanna Folkvord, finansrådgiver i DNB.

Dersom du ønsker å ta opp lån til bolig nummer to, må du vise at du har god nok inntekt til å tåle en femprosent renteøkning på både primær- og sekundærbolig.

Når du kontakter banken for å ta opp lån, må du dokumentere din betalingsevne ved å vise kopier av lønnsslippene dine for de to siste månedene. I tillegg må du sende inn siste godkjente skattemelding.

Dersom du har en ekstrajobb eller andre inntektskilder utover din faste jobb, kan dette tas med i betraktningen når banken avgjør hvor mye du får i lån.

- Hvis du er i et vikariat gjør saksbehandler en individuell vurdering av inntekten. Mener vi at du med stor sannsynlighet vil fortsette med samme inntekt, vil ansettelsesforholdet ikke ha noen påvirkning på innvilget beløp, sier Haraldsen i Gjensidige.

2. Betalingsvilje

Selv om du har penger nok til å betjene boliglånet, kan banken likevel avslå lånesøknaden din. Banken vurderer nemlig også betalingsviljen din.

- Har du en historie med betalingsanmerkninger og inkassosaker, blir du stemplet som en dårlig betaler. Da har du dessverre liten sannsynlighet for å få boliglån, sier Folkvord fra DNB.

Hanna Folkvord, finansrådgiver i DNB. Foto: Stig B. Fiksdal. Vis mer

Med andre ord, du må ha et rent økonomisk rulleblad for å få lån.

- Kjenner vi til at kunden tar opp usikret lån som erstatning for egenkapital, vil vi avslå søknaden om boliglån. Vi vil også avslå søknaden hvis vi har kjennskap til at kunden har problemer med å betale eksisterende lån, sier Haraldsen.

Likevel, banken mener at alle fortjener en ny sjanse. Dersom du har vært en dårlig betaler, men har skjerpet deg og kan dokumentere dette, får du som regel mulighet til å låne penger igjen.

- Rydd opp i gammel gjeld, start sparing og vis at du kan, er rådet fra finansrådgiveren i DNB.

3. Gjeld

Jo mer du har i gjeld, jo mindre får du i lån.

- Vanlige lån som boliglån, studielån, kredittkort, billån og noe usikret lån er det ok at kunden har, sier Haraldsen i Gjensidige.

Ved utgangen av august hadde norske husholdninger en samlet innenlandsk lånegjeld på 3.201 milliarder kroner, ifølge SSBs kredittindikator. Dette er en vekst på 6,6 prosent fra samme tid i fjor.

Den nye boliglånsforskriften fra januar sier blant annet at du kan ha maksimalt fem ganger brutto årsinntekt i total gjeld. Det vil si at hvis du tjener 450.000 kroner i året før skatt, kan du ha en gjeld på opp til 2.250.000 kroner.

Dette har blitt en problemstilling for flere unge boligkjøpere, som gjerne har høy studiegjeld.

- Jeg møter stadig unge som ikke er klar over at studiegjeld kan påvirke mulighetene til å få boliglån, og hvor mye du kan få innvilget. Dette gjør at mange får seg et sjokk når de søker om boliglån, sier Folkvord i DNB.

Ifølge tall fra Lånekassen var gjennomsnittlig studiegjeld etter avsluttet utdanning på om lag 300.000 kroner. Dette tilsvarer beløpet du trenger i egenkapital for å søke om et boliglån på to millioner kroner.

4. Egenkapital

Siste faktor er hvor mye penger du allerede må ha spart opp for å kjøpe bolig.

I dag må du ha minst 15 prosent i egenkapital for å få innvilget boliglån, som også betyr at boliglånet du søker om kan være maksimalt 85 prosent av hva boligen koster.

Her er det forskjell på om du tar opp lån alene eller sammen med en ektefelle, samboer, kjæreste eller venn.

- Det er vanskeligere å komme se inn på boligmarkedet med kun én inntekt, kontra å kjøpe sammen med en kjæreste eller venn. Kjøper du sammen med en annen kan dere dele både lånet og kravet til egenkapital i to, sier finansrådgiver Folkvord.

Det vil si at du sammen med en annen, kan få et lån du ikke hadde fått på egenhånd. Da er det heller ikke overraskende at flesteparten av Gjensidiges kunder tar opp lån i tospann.

Christian Haraldsen, kommunikasjonssjef for forsikring, bank, pensjon og sparing i Gjensidige. Foto: Gjensidige. Vis mer

- En tredjedel har søkt om lån alene, mens resten har hatt medsøker, sier kommunikasjonssjef Haraldsen.

Det er veldig viktig å ha ryddige avtaler hvis du låner til og kjøper bolig sammen med en annen, ifølge Folkvord i DNB.

For det første er det ikke sikkert at dere begge skal gå inn med lik andel egenkapital og eie lik andel av boligen. Slike avtaler skal sikre deg hvis forholdet tar slutt eller hvis vennen din ønsker å selge, noe som kommer til å skje på et tidspunkt.

- Et tips til deg som skal kjøpe alene er å være åpen for å binde renten. Siden banken tar høyde for at inntekten din skal kunne tåle en renteøkning, kan det å binde renten øke sjansen til å få innvilget boliglån, sier Folkvord.