1
DinSide
"Start pensjonssparingen nå! Tenkt på pensjonssparing i det siste? " Forsikringsselskapene har tidligere hatt vondt for å slå igjennom med budskap om pensjonsspare-produkter. Nå har pensjonsreformen gitt dem gratis oppmerksomhet og spalteplass i lange baner, noe de bruker for alt det er verdt.
Forrige helg kunne vi lese at skadeforsikringsselskapet Gjensidige ønsker å rekruttere 59 medarbeidere til sitt nye livselskap.
Spørsmålet mange nå stiller seg, er - er det behov for å tegne privat pensjonsforsikring, nå som alle arbeidsplasser likevel fra neste år må tilby pensjonsordninger til sine ansatte?
Vi har stilt spørsmålet til to eksperter på pensjonsfeltet: Daglig leder Agnes Bergo i det økonomiske rådgivningsfirmaet Pengedoktoren, som blant annet samarbeider med Norges Handelshøyskole i tilrettelegging av undervisning for økonomiske rådgivere, og konsulent Fredrik Haugen i Finansnæringens Hovedorganisasjon, som har pensjon som spesialfelt.
- Det er absolutt et poeng å starte privat eller individuell pensjonssparing, selv om obligatorisk tjenestepensjon innføres fra neste år. Mange vil riktignok for første gang få en tjenestepensjon gjennom jobben, men utbetalingene av den obligatoriske ordningen vil bli beskjedne, mener begge.
Bondevik-regjeringen har anslått at utbetalingene av den obligatoriske tjenestepensjonen kan bli på mellom åtte og ti prosent av lønnen i tillegg til Folketrygdens ytelser, med 40 års opptjening. Et regneeksempel viste at en person med årslønn 235.000 kroner og tjenestetid 40 år, vil motta omtrent 19.500 kroner per år i ti år i tillegg til Folketrygdens ytelser, på cirka 130.000 kroner. Mer om dette kan du lese hvis du trykker her.
- Veldig mange av menneskene som hittil ikke har hatt tjenestepensjon gjennom jobben, er ansatte i forholdsvis lavtlønnede bransjer, som restaurantnæringen og handelsbransjen. En tjenestepensjon etter det nye forslaget vil for dem kunne utgjøre anslagsvis mellom 10.000 og 15.000 kroner per år i tillegg til Folketrygdens ytelser. Litt mer enn ingenting er det jo, men vi snakker vel egentlig om symbolske summer her, mener Bergo.
Men risikerer vi ikke at private pensjonsspareavtaler samordnes med Folketrygden, slik at vi likevel ender opp med ingenting etter at vi har spart og spart?
1) Folketrygdens utbetalinger
2) Tjenestepensjonen du har krav på gjennom jobben
3) Individuell pensjonssparing.
Utbetalingene fra alle disse ordningene kommer i tillegg til hverandre når pensjonsalderen nås. Unntaket gjelder for ansatte i stat og kommune. For dem blir tjenestepensjonordningene (66% av sluttlønnen) samordnet med Folketrygdens utbetalinger. Men også for offentlig ansatte, vil utbetalinger fra en individuell spareordning komme i tillegg til de to første pilarene, 1) og 2).
- Tenk deg godt om før du kjøper en IPA, eller Individuell pensjonsavtale etter Skatteloven, sier Agnes Bergo.
Riktignok gir skattereglene anledning til å trekke innbetalt beløp opptil 40.000 kroner fra i selvangivelsen. Men beløpene som utbetales skal beskattes som pensjon. Med dagens regler betyr det inntil 46,5 prosent skatt. Når innbetalt beløp gir et skattefradrag på 28 prosent, og utbetalt beløp beskattes med opptil 46,5 prosent, må en eventuell avkastning være så stor at den oppveier skatteforskjellen, for at IPA skal være lønnsomt. En slik avkastning kan være vanskelig å oppnå, sier Bergo.
Tidligere har vi skrevet at IPA-sparing er mer lønnsomt jo yngre du er, og jo lenger skatten blir utsatt.
- Her ligger IPAs paradoks. De som har råd til å avsette inntil 40.000 kroner i året, vil vanligvis ligge an til en så høy pensjon, at skatteeffekten gjør IPA ulønnsom. Og de kundene som kunne ha god bruk for en IPA for å spe på en mager pensjon, har ikke råd til årlig sparing.
- En annen ulempe med IPA er at pengene dine er bundet til du blir 64 år - uansett hva som skjer med deg eller din økonomi. Ikke bind deg opp med en IPA før du har sjekket hvilken pensjon du ligger an til å få, og hvilken skatt en slik pensjon vil gi etter dagens regler, fastslår Bergo.
- Innbetalingen gir ikke skattefradrag, men avkastningen beskattes kun med 28 prosent ved salg. I tillegg har du full handlefrihet, og kan gjøre hva du vil, for pengene er ikke bundet, sier Bergo.
Tjener du lite, bør du lobbe for innskuddsbasert tjenestepensjon på jobben - ikke ytelsesbasert. Trykk her, og les deg opp!
Hvilken type fonds har mest og minst risiko? Trykk her og les mer.
Vil du heller spare i bolig til pensjon? Trykk her, og regn på prosjektet med vår bolig-til-barna-kalkis
Pensjonssparing med skattefradrag er bedre, jo yngre du er. Trykk her, og les mer!
Forrige helg kunne vi lese at skadeforsikringsselskapet Gjensidige ønsker å rekruttere 59 medarbeidere til sitt nye livselskap.
Spørsmålet mange nå stiller seg, er - er det behov for å tegne privat pensjonsforsikring, nå som alle arbeidsplasser likevel fra neste år må tilby pensjonsordninger til sine ansatte?
Spar!!!
De to er fullstendig samstemte i sitt svar:- Det er absolutt et poeng å starte privat eller individuell pensjonssparing, selv om obligatorisk tjenestepensjon innføres fra neste år. Mange vil riktignok for første gang få en tjenestepensjon gjennom jobben, men utbetalingene av den obligatoriske ordningen vil bli beskjedne, mener begge.
Bondevik-regjeringen har anslått at utbetalingene av den obligatoriske tjenestepensjonen kan bli på mellom åtte og ti prosent av lønnen i tillegg til Folketrygdens ytelser, med 40 års opptjening. Et regneeksempel viste at en person med årslønn 235.000 kroner og tjenestetid 40 år, vil motta omtrent 19.500 kroner per år i ti år i tillegg til Folketrygdens ytelser, på cirka 130.000 kroner. Mer om dette kan du lese hvis du trykker her.
Alene på jobben?
Bergo peker også på at ordningen med obligatorisk tjenestepensjon bare vil gjelde for selskaper med to ansatte eller flere. Selvstendig næringsdrivende, og de som driver aksjeselskap med seg selv som eneste ansatt, gis i lovforslaget adgang, men ikke plikt til å opprette tjenestepensjonsordning, men for disse skal pensjonssparingen begrenses til minstekravet - to prosent av lønnen.Men risikerer vi ikke at private pensjonsspareavtaler samordnes med Folketrygden, slik at vi likevel ender opp med ingenting etter at vi har spart og spart?
Tre pilarer
Fredrik Haugen i Finansnæringens Hovedorganisasjon beskriver en persons pensjonssystem som bestående av tre pilarer:1) Folketrygdens utbetalinger
2) Tjenestepensjonen du har krav på gjennom jobben
3) Individuell pensjonssparing.
Utbetalingene fra alle disse ordningene kommer i tillegg til hverandre når pensjonsalderen nås. Unntaket gjelder for ansatte i stat og kommune. For dem blir tjenestepensjonordningene (66% av sluttlønnen) samordnet med Folketrygdens utbetalinger. Men også for offentlig ansatte, vil utbetalinger fra en individuell spareordning komme i tillegg til de to første pilarene, 1) og 2).
Unngå skattefradrag
Så - gitt at vi er overbevist om at vi skal spare til pensjonsalderen privat - hva bør vi velge?- Tenk deg godt om før du kjøper en IPA, eller Individuell pensjonsavtale etter Skatteloven, sier Agnes Bergo.
Riktignok gir skattereglene anledning til å trekke innbetalt beløp opptil 40.000 kroner fra i selvangivelsen. Men beløpene som utbetales skal beskattes som pensjon. Med dagens regler betyr det inntil 46,5 prosent skatt. Når innbetalt beløp gir et skattefradrag på 28 prosent, og utbetalt beløp beskattes med opptil 46,5 prosent, må en eventuell avkastning være så stor at den oppveier skatteforskjellen, for at IPA skal være lønnsomt. En slik avkastning kan være vanskelig å oppnå, sier Bergo.
Tidligere har vi skrevet at IPA-sparing er mer lønnsomt jo yngre du er, og jo lenger skatten blir utsatt.
- Her ligger IPAs paradoks. De som har råd til å avsette inntil 40.000 kroner i året, vil vanligvis ligge an til en så høy pensjon, at skatteeffekten gjør IPA ulønnsom. Og de kundene som kunne ha god bruk for en IPA for å spe på en mager pensjon, har ikke råd til årlig sparing.
Spar i fond - vær fri
I stedet for IPA, anbefaler hun fast eiendom eller finansinvesteringer i ulike typer fond.- Innbetalingen gir ikke skattefradrag, men avkastningen beskattes kun med 28 prosent ved salg. I tillegg har du full handlefrihet, og kan gjøre hva du vil, for pengene er ikke bundet, sier Bergo.
Mer om pensjon på DinSide:
Vil du se hva du kan få i ytelser fra Folketrygden etter pensjonsreformen? Trykk her og regn ut ut med vår pensjonskalkulator.Tjener du lite, bør du lobbe for innskuddsbasert tjenestepensjon på jobben - ikke ytelsesbasert. Trykk her, og les deg opp!
Hvilken type fonds har mest og minst risiko? Trykk her og les mer.
Vil du heller spare i bolig til pensjon? Trykk her, og regn på prosjektet med vår bolig-til-barna-kalkis
Pensjonssparing med skattefradrag er bedre, jo yngre du er. Trykk her, og les mer!
Les mer om:
Annonse
Diskutér denne artikkelen
Annonse