Slik beregner du låneevnen

Johnny er 25 og nyutdannet. Han lever et ungkarsliv og har ikke barn. Han har gjennom noen års studier fått et studielån på 150.000 kroner. Han er sosial og har en aktiv fritid. Han har en gammel Toyota som han kjører rundt i, og fra mange år som leieboer har han skaffet seg det meste han trenger av møbler og utstyr i en ny leilighet.

Passer bra

Ut fra dette budsjettet vil Johnny ha 3.800 kroner til å betjene et lån med. Boliglånskalkulatoren viser at dette vil med åtte prosents effektiv rente gi Johnny et lån på ca. 450.000 kroner. Når vi legger til studielånet på 150.000 kroner vil da samlet lån bli 600.000, akkurat to og en halv ganger inntekten til Johnny.

Famile på 4

Familien Nordmann består av to gifte foreldre i midten av 30 årene. De har to barn, Kari på 4 og Ola på 8. Kari går i barnehagen. Familien har en samlet årsinntekt på 450.000 kroner, der både mor og far arbeider. Samlet har familien et studielån på 300.000 kroner

Passer ikke så bra

Budsjettet for denne familien viser at de står igjen med 7.300 kroner til å betjene et lån med. Boliglånskalkulatoren viser at dette vil med åtte prosents effektiv rente gi familien mulighet til å betjene et lån på 890.000 kroner. Legger vi til studielånet på 300.000 kroner ser vi at familien har muligheter til å kunne betjene en gjeldsgrad på høyere enn to og en halv ganger inntekten.

Konklusjon

Når saksbehandlerene går gjennom en lånesøknad ser de på totaløkonomien til husstanden. De har som mål og ønske at samlet lån ikke skal overstige inntekten med to og en halv grad, og at huset ikke belånes høyere enn 80 prosent. Våre to eksempler viser at tommelfingerregelen passer bra i noen situasjoner, mens den vil kunne gi feil resultat i andre.

Det er viktig at en ikke kun vurderer "nåsituasjonen", men innser at sin personlige økonomi er dynamisk, og vil endre seg over årene.

Bankene legger inn en sikkerhetsmargin på tre prosentpoeng når de vurderer din betalingsevne. Dette er i situasjoner med stabile renter. I dagens situasjon vil det være lurt å ta høyden for kanskje det dobbelte, hvertfall for en kortere periode.

Skjer det en endring i din livssituasjon, et samlivsbrudd eller et jobbskifte, eller renteøkninger, bør du ha et visst spillerom for å kunne takle dette. Dette er faktorer som bør legges til grunn når slike budsjett og størrelsen på lånet beregnes.

For yngre nyutdannede, som Johnny, vil en normalt kunne forvente en pen utvikling i inntekten, penger som ved uendret forbruk kan gå direkte til å betjene et lån, og noe som kan legges til grunn i beregningene.

Finn den banken som passer deg i vår store banksparekalkulator. Du kan også sammenligne ditt lån med tilbud fra over 120 andre banker i vår boliglånskalkulator. Vi gir deg også Norges beste oversikt over boliglånsrenter og bankinnskuddsrenter.

Andre aktuelle artikler fra DinSide:
-Må tjene en halv million
-Bør du binde renten?
-Lån i utlandet
-Unngå bankenes lånefelle
-Lånet strekker ikke til
-Skaff deg kommunale boligkroner