Lån i utlandet – bare for tøffinger?

DinSide Norges Bank hevet enda en gang signalrenten 10. august i år. Bankene fulgte etter som små lemen. Er du en av de mange låneslavene som akkurat har fått brev fra banken din? Det var høyst sannsynlig dårlige nyheter.

Er det ingenting du kan gjøre med rentehoppet? Jo, kanskje. Lån i utenlandsk valuta er igjen en mulighet som bør vurderes. For eksempel er rentenivået i våre to naboland, Sverige og Danmark, lavere enn i Norge.

Rentespiral uten ende?

Ekspertene mener dessuten at vi ikke har sett rentetoppen ennå. Avhengig av årets statsbudsjett som legges frem 4. oktober, mener ekspertene at det er sannsynlig med en renteøking på mellom 0,5 og 1,25 prosentpoeng ut over høsten og våren neste år.

Får du hjelp i banken din?

Ønsker du å konvertere lånet ditt, bør du å ta kontakt med banken din. De fleste norske banker vil hjelpe deg med konvertering av lånet. Først og fremst kan din norske bank fortelle deg hvilke valutaer som er mest fordelaktige, når du skal velge valuta.

Alternativet er å ta kontakt med den aktuelle banken i utlandet. Det kan by på problemer ettersom den utenlandske banken ofte vil kreve pant i fast eiendom eller lignende i hjemlandet.

Etter hvert er også mange banker representert på tvers av landegrensene, derfor vil det ofte være mulig å finne en bank som opererer i både Norge og det aktuelle landet.

Risiko ved lån i utenlandsk valuta

Ifølge informasjonssjef Tore Westhrin i Kreditkassen er norske banker generelt forsiktige med å anbefale kundene å ta opp lån i utenlandsk valuta. Grunnen er risikoen som knytter seg til svingninger i valutakursene. Kunden bør selv vurdere om han er villig til å påta seg risikoen, sier Tore Westhrin.

Låner du for eksempel halvannen million svenske kroner til kurs 95 (100 SEK=95 NOK) og innfrir lånet til kurs 105 (100 SEK=105 NOK), har gjelden i svenske kroner plutselig vokst fra 1.425.000 til 1.575.000. Du har dermed tapt SEK 150.000.

Eksempelet viser den negative siden ved svingninger i valutakursene. Kursene kan like godt svinge til fordel for deg. Er du imidlertid villig til å ta den ekstra risikoen som valutaaspektet gir, har du store muligheter for gevinst. Jo større renteforskjellen mellom Norge og utlandet er, jo større er sannsynligheten for at du hiver inn en økonomisk gevinst.

Skattemessige konsekvenser

Hvis du tar opp lån i utenlandsk valuta, vil den norske banken din vanligvis ta seg av alle de praktiske forholdene. Juridisk sett har du fremdeles lån i Norge. Derfor vil også fradrag for gjeldsrentene automatisk bli ført opp på selvangivelsen din. Hvis du eventuelt skulle velge å ta opp lån direkte i en utenlandsk bank, skjer dette ikke på ordinær måte. Du må da spesifisere gjeldsrentene i et særskilt skjema knyttet til selvangivelsen din. (Skjema RF-1231: ”Spesifikasjon av formue/gjeld og inntekt/fradrag med tilknytning til utlandet). Skjemaet fås på ditt lokale ligningskontor.